为什么说养老最大的敌人是人性和认知下降？

有史以来的拒赔案例，均是没有把保障责任理清导致的，很多明显除外的责任，发生后去找保险公司理赔，这肯定是只能吃闭门羹的，于是就有了保险都是骗人的说词，造成这样的原因大致有以下几点：1、购买保险时，没有弄明白这份保险到底保什么、不保什么，比如既往症不保、先天性遗传性疾病不保、认为故意造成的伤害不保等等；2、业务员张冠李戴的推销销售，很多明确只要年金险保障的客户，往往在销售人员的推销下买了储蓄型重疾险原因是这份保险的佣金高！此时退保有损失，而将来又不能切实拿到想要的养老金；3、贪图便宜，没有看清投保的前提条件：很多网销的医疗险，例如某安的某享E生，投保链接遍地都是，但没有人明确告知，投保者必须是健康体才行，一旦已经有健康问题出现后，再投保，往往会出现拒赔的情况，而很多人即便看到提醒，也确实经不住太便宜的诱惑，直接投保买个安心，殊不知保险公司也不傻，将来申请理赔时，有很多种方法能找到你在投保前已经罹患的病症，并不予理赔。这些导致拒赔的原因，不能只怪保险公司，当然投保者也出于信息不对等的劣势地位，因此也不能怪投保者自己没看明白，关键在于中间销售和推荐产品的人，是否站在客观公正的角度，把一款产品真实的优劣势讲清楚、投保注意事项经明白，这才是避免拒赔最需要注意的。

年金保险现金价值持续下降的原因主要有以下几点：1.利率下降：如果保险公司的投资收益下降，那么他们将不得不降低保险产品的现金价值以保持利润。2.通货膨胀：随着时间的推移，物价上涨，如果保险公司的投资收益不能跟上通货膨胀的速度，那么保险产品的现金价值也会下降。3.投资风险：保险公司在进行投资时也会面临一定的风险，例如市场波动或信用风险等，这些因素都可能影响保险产品的现金价值。4.保障型需求减少：年金保险的主要目的是提供养老金或教育金等保障，如果客户对保障的需求减少，那么保险公司可能会降低保险产品的现金价值以吸引更多的客户。需要注意的是，不同的保险公司和不同的保险产品面临的情况可能不同，因此具体情况需要具体分析。

终身增额寿险现金价值持续下降的说法可能存在一定的误解。实际上，终身增额寿险的现金价值是相对稳定的，而不是持续下降的。终身增额寿险是一种终身寿险产品，其保额和现金价值随着时间的推移而增加。这种产品的现金价值是根据保险公司的投资收益和经营成本等因素来计算的，通常在保险合同生效后的前几年内会逐渐增加，然后在之后的几十年内保持相对稳定。因此，如果终身增额寿险的现金价值持续下降，那可能是由于某些特殊情况导致的，例如保险公司的投资收益下降或经营成本增加等。但是，这并不代表所有终身增额寿险产品的现金价值都会下降。另外，终身增额寿险的现金价值还会受到市场利率的影响。如果市场利率下降，那么终身增额寿险的现金价值也可能会下降。但是，如果市场利率上升，那么终身增额寿险的现金价值也可能会随之上升。总之，终身增额寿险的现金价值是相对稳定的，而不是持续下降的。如果有人告诉你终身增额寿险的现金价值会持续下降，那么你应该仔细了解他们所指的是什么具体情况，以及这种说法是否正确。

增额终身寿险的现金价值持续下降，主要是由于以下原因：1.利率下行：随着市场利率的下降，增额终身寿险的预定利率也会相应下降，导致保单的现金价值降低。2.保障加强：增额终身寿险的设计是随着年龄增长，保额不断增加，以加强保障效果。这种设计会导致保单的现金价值在初期较低，随着年龄增长逐渐增加。3.费用扣除：增额终身寿险的费用相对较高，包括保障成本、管理费用等，这些费用会从保单的现金价值中扣除，导致现金价值的下降。4.通货膨胀：长期来看，通货膨胀是不可避免的现象。增额终身寿险的预定利率通常是根据当时的通货膨胀率来设定的。如果通货膨胀率高于预定利率，那么保单的实际价值会降低。需要注意的是，增额终身寿险的现金价值持续下降并不意味着保单不再具有保障作用。在保障期限内，即使现金价值下降，保单仍然可以提供一定的保障效果。此外，在紧急情况下，可以通过贷款或退保等方式获取部分现金价值，以应对短期资金需求。

很多人以为养老最大的风险是通货膨胀、是股市大跌、是银行利率下行。做理财的人可能会说，你要跑赢通胀啊、要实现资产增值啊。但等你真正到了五六十岁，准备养老的时候，你会发现这些都不是最重要的。养老最大的敌人，是人性——包括你自己的，和你身边人的。你有没有想过，等你65岁退休，每个月领一笔钱，这笔钱你会怎么花？买保健品被骗了怎么办？孩子买房要不要赞助一点？老家亲戚来借钱怎么拒绝？这些听起来都是小事，但真正到了那个年纪，你的判断力、你的心软程度、你对面子的在意程度，都可能让这笔养老钱不知不觉就见底了。还有一种风险更隐蔽，就是被身边人盯上。子女债务、公司纠纷、隔代借贷……你的养老金账户一旦有现金价值，就可能成为被执行的对象。认知能力下降的老人，更是容易被人忽悠着签字画押，把钱拱手送人。所以啊，养老规划的第一步，不是想着怎么让钱增值，而是想着怎么让钱“不容易被拿走”。h4>相关阅读ahref="https://www.shenlanbao.com/zhinan/2067197880091398144?channel=GW0005">无法变现的养老金，其实最安全。

很多人知道养老重要，但一直没动手规划，为啥？因为人性就是这样，能拖就拖，总觉得自己还年轻。问题是，养老这笔钱太特殊了，它不是用来博高收益的，而是用来保底的。你要是把它做成随时能取的形式，最后很可能的结果就是：你自己管不住手，或者被各种借口借走挪用，等真正需要养老的时候，钱已经不在了。那怎么办？用制度来对抗人性。具体来说，就是把一笔资产转化成源源不断的现金流。你买的养老金产品，到了约定年龄开始领钱，每月或每年到账一笔钱，活多久领多久。关键是，这笔钱你只能用来花，不能一次性提出来做大额退保。你的本金被锁在保险合同里，变成了一个“你永远动不了”的存在。有人会说，那我急用钱怎么办？其实，真正影响生活质量的，从来不是你账户里有多少现金，而是你每月有没有稳定的收入。有一笔终身现金流在，哪怕只有几千块，你心里是安定的——这个月花完下个月还有，不用担心坐吃山空，也不用担心被人惦记。这种安全感，是任何理财产品都给不了的。h4>相关阅读ahref="https://www.shenlanbao.com/zhinan/2067197880091398144?channel=GW0005">无法变现的养老金，其实最安全。

养老最大的敌人不是别的，而是人性，这一点很多人都没意识到。我在社区工作的姐姐跟我说过很多真实案例，很多老人体面了一辈子，老了却被骗光了养老金，甚至被诈骗团伙利用去诈骗，真的让人痛心。有个高级知识分子老爷爷，儿子甚至在反诈中心上班，结果还是被骗得血本无归，到现在子女还在帮他还债。为什么老人那么容易上当？因为老了挣钱越难，人就越缺钱，越缺钱就越容易受骗，越受骗越缺钱，这是一个可怕的恶性循环。骗子就是利用了老人想多赚点钱、想减轻子女负担的心理来设局。所以，我们在准备养老钱的时候，一定要多问自己一句：这笔钱有没有可能是别人骗不走的？经历了存款利率下滑、基金股票的毒打，又听完这些诈骗故事，我想清楚了一件事，那就是养老钱一定要满足两个条件：让自己终身有钱领。动不了本钱。只要本钱动不了，哪怕老人一时糊涂被骗了，本金依然安全，下个月依然有钱到账，生活就不会彻底陷入绝境。这才是对抗人性弱点最有效的手段。