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短期意外险和长期意外险有什么区别,该怎么选?

原创:深蓝保
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生活中,我们并不知道意外何时降临,也无法预测它会给我们的生活带来怎样的影响。不幸遭遇意外,轻则治疗修养几天,重则伤残或身故,给家庭带来毁灭性打击。

而转移这种未知意外风险,一份意外险就可以做到。它能够承担意外发生产生的医疗费用支出,补充家庭经济收入损失。

意外险也是深蓝君建议人手一份的保险,因为它是保障杠杆最高的产品,两三百块就能换来上百万的保障,性价比很高。

而且,意外险几乎没有健康告知,保障的年龄也很广,只要符合职业类别就可以投保,投保门槛低。

但很多人在挑选时就犯难了:意外险那么多买哪个好?买长期还是短期划算?

今天,我们就好好来谈谈这几个问题。

一、短期意外险和长期意外险有哪些区别?

我们从三个方面来分析下它们之间的区别:

(1)保障时间

  • 短期意外险:保障的是某一时刻/某一短时期内的意外保险,比如保障按小时计算的航意险、乘意险等交通意外保险,保障按天计算的旅游意外险,保障一年时间的综合意外险等。
  • 长期意外险:一般指保障较长一段时间,比如20年、30年,或者保障至60周岁、70周岁,或者保障至终身的意外险。

长期意外险又分为返还型和消费型:

返还型长期意外险一般只保几十年的时间,保障期间如果没有发生事故,满期会返还保费,还能有一点收益。这类保险又贵又坑人,并不建议普通家庭购买返还型意外险。

消费型长期意外险一般可以保到70岁或者终身,出险能正常赔付,不出险并不返还保费。这类长期意外险比较少见。

(2)保障内容

长期意外险一般只保障意外身故、全残,且普通意外的保额很低,虽然宣称“百万保额”,但是只有极少数意外情况才能获得全额的赔付。此外,大部分长期意外险还没有意外医疗保障,保障并不全面。

短期意外险除了意外身故/伤残的保障、还有意外医疗的保障,可以应对日常生活中的小意外,如猫爪狗咬、摔伤骨折等产生的医疗费也能报销,保障的范围会比长期意外险更加广泛。

(3)保费

短期意外险的价格比较便宜,一般一年期意外险两三百就能买到上百万的保额,如果是旅游险或者航意险,价格可能低至几十甚至几块钱。

长期意外险的价格通常是一年期意外险的5-10倍左右,如果附加了到期返还保费责任,价格会更贵。

市面上大部分意外险为一年期的短期意外险,大家常卖意外险也是短期的,那我们下面来看看短期意外险相比于长期意外险,有哪些优缺点。

三、短期意外险有哪些优缺点?

1.优点

  • 性价比高:短期意外险一年只要两三百就能买到几十万甚至上百万的保额,性价比很高。
  • 投保灵活:意外险出于市场竞争的需要,以后会有更多保障好、保费更低的产品开发出来,那时买意外险会越来越划算。
  • 保障全面:一年期的意外险,下到走路扭伤的医疗费、上到车祸事故造成的伤残或身故都能赔,保障比较全面。

当然,短期意外险也存在着几点不足。

2.缺点

  • 保障期限短:短期意外险每年都需要重新续保,如果忘记续保或者没有及时续保,都会出险保障缺失的情况,且短期意外险产品不稳定,一旦停售,就得重新选择其他产品。此外,短期意外险如果伤残后再次投保,可能就没办法购买了。
  • 费率不稳定:由于短期意外险的保障期限很短,保费不固定,保障也存在不稳定的风险,很有可能因为上一年度理赔太多导致保费上涨
  • 保额有限制:一年期的意外险,对老年人都会有保额限制,一般超过65岁,就得选择老年人专属意外险,这类产品身故/伤残的保额很低,保障明显不足。

总的来说,短期意外险的性价比通常更高,可选择性强。而长期意外险的保障期限长、稳定性强,但是保费价格更贵。

那它们之间该怎么选呢?我们接着往下看。

三、短期意外险和长期意外险,该怎么选?

一般情况下,建议大家选择价格低、保障更全面的短期意外险。但是对于这2类人群,可以考虑长期意外险:

(1)未来要从事高风险职业人群

长期意外险也作为一种长期险,没有职业变更告知要求,只要我们在符合职业情况下买了长期意外险,后续职业发生变更,也不会影响我们的保障。以后很有可能会从事高危职业的人,可以考虑长期意外险。

(2)预算充足,追求长期保障的人

如果预算充足,担心老年生活意外保障的人,可以选择长期意外险。而且,保障期间如果发生了约定的意外伤残,还有机会豁免后续的保费,就是免交以后的保费,保障依然有效。

总之,一般情况下,建议我们普通人以短期意外险保障为主。若是想要更长时间保障的话,可以综合考虑,选择一款性价比较高的长期产品投保。

四、写在最后

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