短期意外险和长期意外险有什么区别，该怎么选？

生活中，我们并不知道意外何时降临，也无法预测它会给我们的生活带来怎样的影响。不幸遭遇意外，轻则治疗修养几天，重则伤残或身故，给家庭带来毁灭性打击。

而转移这种未知意外风险，一份意外险就可以做到。它能够承担意外发生产生的医疗费用支出，补充家庭经济收入损失。

意外险也是深蓝君建议人手一份的保险，因为它是保障杠杆最高的产品，两三百块就能换来上百万的保障，性价比很高。

而且，意外险几乎没有健康告知，保障的年龄也很广，只要符合职业类别就可以投保，投保门槛低。

但很多人在挑选时就犯难了：意外险那么多买哪个好？买长期还是短期划算？

今天，我们就好好来谈谈这几个问题。

一、短期意外险和长期意外险有哪些区别？

我们从三个方面来分析下它们之间的区别：

（1）保障时间

• 短期意外险：保障的是某一时刻/某一短时期内的意外保险，比如保障按小时计算的航意险、乘意险等交通意外保险，保障按天计算的旅游意外险，保障一年时间的综合意外险等。
• 长期意外险：一般指保障较长一段时间，比如20年、30年，或者保障至60周岁、70周岁，或者保障至终身的意外险。

长期意外险又分为返还型和消费型：

返还型长期意外险一般只保几十年的时间，保障期间如果没有发生事故，满期会返还保费，还能有一点收益。这类保险又贵又坑人，并不建议普通家庭购买返还型意外险。

消费型长期意外险一般可以保到70岁或者终身，出险能正常赔付，不出险并不返还保费。这类长期意外险比较少见。

（2）保障内容

长期意外险一般只保障意外身故、全残，且普通意外的保额很低，虽然宣称“百万保额”，但是只有极少数意外情况才能获得全额的赔付。此外，大部分长期意外险还没有意外医疗保障，保障并不全面。

短期意外险除了意外身故/伤残的保障、还有意外医疗的保障，可以应对日常生活中的小意外，如猫爪狗咬、摔伤骨折等产生的医疗费也能报销，保障的范围会比长期意外险更加广泛。

（3）保费

短期意外险的价格比较便宜，一般一年期意外险两三百就能买到上百万的保额，如果是旅游险或者航意险，价格可能低至几十甚至几块钱。

长期意外险的价格通常是一年期意外险的5-10倍左右，如果附加了到期返还保费责任，价格会更贵。

市面上大部分意外险为一年期的短期意外险，大家常卖意外险也是短期的，那我们下面来看看短期意外险相比于长期意外险，有哪些优缺点。

三、短期意外险有哪些优缺点？

1.优点

• 性价比高：短期意外险一年只要两三百就能买到几十万甚至上百万的保额，性价比很高。
• 投保灵活：意外险出于市场竞争的需要，以后会有更多保障好、保费更低的产品开发出来，那时买意外险会越来越划算。
• 保障全面：一年期的意外险，下到走路扭伤的医疗费、上到车祸事故造成的伤残或身故都能赔，保障比较全面。

当然，短期意外险也存在着几点不足。

2.缺点

• 保障期限短：短期意外险每年都需要重新续保，如果忘记续保或者没有及时续保，都会出险保障缺失的情况，且短期意外险产品不稳定，一旦停售，就得重新选择其他产品。此外，短期意外险如果伤残后再次投保，可能就没办法购买了。
• 费率不稳定：由于短期意外险的保障期限很短，保费不固定，保障也存在不稳定的风险，很有可能因为上一年度理赔太多导致保费上涨。
• 保额有限制：一年期的意外险，对老年人都会有保额限制，一般超过65岁，就得选择老年人专属意外险，这类产品身故/伤残的保额很低，保障明显不足。

总的来说，短期意外险的性价比通常更高，可选择性强。而长期意外险的保障期限长、稳定性强，但是保费价格更贵。

那它们之间该怎么选呢？我们接着往下看。

三、短期意外险和长期意外险，该怎么选？

一般情况下，建议大家选择价格低、保障更全面的短期意外险。但是对于这2类人群，可以考虑长期意外险：

（1）未来要从事高风险职业人群

长期意外险也作为一种长期险，没有职业变更告知要求，只要我们在符合职业情况下买了长期意外险，后续职业发生变更，也不会影响我们的保障。以后很有可能会从事高危职业的人，可以考虑长期意外险。

（2）预算充足，追求长期保障的人

如果预算充足，担心老年生活意外保障的人，可以选择长期意外险。而且，保障期间如果发生了约定的意外伤残，还有机会豁免后续的保费，就是免交以后的保费，保障依然有效。

总之，一般情况下，建议我们普通人以短期意外险保障为主。若是想要更长时间保障的话，可以综合考虑，选择一款性价比较高的长期产品投保。

四、写在最后

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