0-60岁应该怎么买保险

不少朋友跟深蓝君反映，市面上的保险越来越多了，产品也越来越复杂，感觉好难选。事实上，买保险就像买衣服要看尺寸、选款式一样，需要根据自己的年龄大小、收入多少、预算多少，搭配一个合理的方案。人生不同阶段有不同的特点，那么不同年龄的人，到底应该如何买保险呢？

今天我们就来从人生四个年龄段出发，谈谈如何科学地配置保险。

第一阶段，0-18岁，该怎么给孩子买保险？

可怜天下父母心，深蓝君为人父后，凡事都以孩子为重。很多家庭也是从孩子出生才开始考虑配置保险的，那么儿童保险应该怎么配置呢？

深蓝君建议重点考虑重疾险、意外险和医疗险，为什么呢？

先说重疾险，大多数孩子都没有什么大病，但是一旦得了大病，医药治疗费就可能拖垮一个家庭。因此趁孩子还小，身体还不错，保费也便宜，购买重疾险是最好的时机。

第二个要考虑的是意外险，宝宝刚会翻身，就可能从床上跌落，再加上烫伤、触电等等，这些风险怎能不防？所以准备好儿童意外险是必须的。

最后也要考虑医疗险，国家医保一定要交纳，如果有多余预算，还可以考虑商业医疗保险作为补充。

这里我们以0 岁男孩为例，配置了一个保险组合方案：

• 重疾险：选择和谐健康慧馨安，搭配百年康惠保旗舰版，一份保30 年的短期重疾，一份保至 70 岁的长期重疾。保证孩子 30 岁前患重疾有 100 万高额赔付。
• 意外险：选择国泰萌宝保，59元可以买到20万的保额，包含意外身故和意外医疗，性价比和实用性都非常高。
• 医疗险：选择人保好医保，一年五百多块就可以买到200万保额，保障住院和重疾住院，是一款很划算的百万医疗险，无论什么家庭都能承担得起。

以上方案以0岁男孩为例，每年保费合计2792元。

方案并不是关键，需要掌握的是搭配方案的思路，产品会变化，但是思路是不会变的。以上是给孩子设计的一套方案，包含重疾险+意外险+医疗险，这里也要提醒大家，买保险一定要做到先大人，后小孩！这样即使自己出什么意外了，也能留笔钱用于孩子成年之前的生活、学习。

第二阶段，20-30岁，刚进入社会的年轻人，怎么买保险？

二十出头的年纪，大多还是月光族。这个阶段的年轻人，虽然身体好，患重疾的概率低，但是也要重视疾病和意外风险。

这里呢，深蓝君以24 岁女性为例，制作了一套保险方案，包含重疾险+意外险+医疗险+定期寿险，每年只需1390元，就能获得以下保障。

• 重疾险：这个阶段呢，可以选择一款性价比高的产品，适当地降低缴费压力，同时把保障做全。这里就以我们测评过的瑞泰瑞盈重疾险为例，包含轻症和中症，保额30万，可以保到60岁，每年只需786元。
• 意外险：选择上海小蜜蜂，保额50万，每年保费125元。
• 医疗险：仍然选择人保好医保，保额200万，每年149元就能搞定。
• 定期寿险：这个年龄段买，价格便宜，杠杆高，100 万保额也就几百元的保费。这里选的是华贵大麦定寿，保额100万，保20年。

以上面的方案为例，二十四岁的女性，每年花费1390元就能获得很好的保障。

希望大家能领会这种投保思路，从自己的需求和实际预算出发，选择适合的产品。对于年轻人，后续花钱的地方还很多，保险是多次配置的过程，不必一步到位。如果觉得保额不高，可以等过几年，收入增加了再加保。

第三阶段，过了三十岁，都要成家立业了，该怎么挑选保险呢？

一个人成家立业后，身上的担子更多了。尤其是在大城市生活，压力更大，上有老，下有小，还背负着高额房贷、车贷，长期工作压力、不良生活习惯，健康问题也越来越多。

想象一下，作为家庭的经济支柱，如果不幸重病了，收入来源也就断了，要是不幸离世了，一家老小谁照顾，房贷车贷谁来还？所以，一定要把保障做全，保险也是一份爱和责任的呈现。

对于中年人来说，深蓝君建议一定要把 重疾险、意外险、医疗险和定期寿险都配齐。

这里深蓝君以夫妻都是30岁，年收入 30 万的家庭为例，制定了一套方案：

• 重疾险：选择百年康惠保旗舰版，搭配复星康乐一生，这样夫妻二人70 岁之前的重疾保额，都做到了100 万，已经足够高了。并且百年康惠保重症、中症、轻症全覆盖，值得考虑。
• 定期寿险：可以选择华贵大麦定寿，交30年保到60岁，夫妻加起来只要两千多块就可以获得100万的保额。强烈建议 上有老下有小的家庭经济支柱，都要投保定期寿险，这种产品最能体现保险的温度。
• 医疗险和意外险：依然是支付宝的人保好医保，搭配小米综合意外险，保额分别是200万和100万，意外医疗也有5万的保额，对大多数家庭来说，是很实用的选择。

这样一年下来保费合计一万六千多元，未来几十年的大风险都可以不用担忧了。还是那句话，产品不重要，希望大家都能掌握保险配置的思路。

30 岁正是人生爬坡阶段，花钱的地方很多，深蓝君建议工薪家庭一定要先把基础保障做足了。基本方案可以搭配长期重疾险+医疗险、意外险，最后再加一份定期寿险，这样即使发生风险，整个家庭也不会太伤筋动骨。

第四阶段，50岁以上的中老年人，应该怎么买保险？

50 岁以后，很多人进入事业稳定期，工作强度不高，孩子也大了，很多人都在为退休做打算。

本以为到了安稳的养老期，但事实上啊，这个阶段想买保险还是挺不容易的，主要有两大门槛：一是年龄，二是健康。年轻时身体好，是人挑保险；年纪大了，身体不好时，就是保险挑人了。

这里呢，深蓝君以60 岁老人为例，做了一个保险方案：

• 意外险：选择国泰小棉袄，一年期160元，保额20万。
• 重疾险：50 岁是重疾险最后的上车机会，对于身体好的老年人，消费型重疾险就是比较好的选择，当然，如果买不了重疾险也不要灰心，可以购买防癌险，糖尿病三高人群都能买。
• 医疗险对健康要求非常严，如果符合要求，能买还是要买，这里依然选的是人保好医保。加上上面的意外险，60岁老人每年只要交1559元，就能帮助抵御意外和疾病风险。

给老年人买保险，要先解决能不能买的问题，另外，也要提醒大家注意三点：

1. 基础保障不能少，确保父母双方都有医保；
2. 如果父母随子女在外地生活，一定要提前了解医保的异地报销规则，避免医保用不上；
3. 在给父母买商业险之前，一定要了解清楚父母的健康状况，做好健康告知才能方便日后理赔。

通过上面的分析，相信大家已经清楚要如何给自己和家人买保险了。

常见问题解答

1、我爸55岁了，有冠心病，可以买什么保险？

这种情况一般是买不了重疾险和医疗险的，可以试试意外险、防癌险和防癌医疗险。这三个险种比较实用，常见的心脑血管疾病都可以投保。

2、一位女性朋友，得过乳腺癌，是不是什么保险都买不了了？

也不是的，如果是已经治愈了的情况，还是有机会的。根据深蓝君的了解，平安、信泰、瑞泰有癌症患者承保的案例，建议可以线下多家保险公司投保试一下。