买了惠民保，还要买百万医疗险吗？两者有啥区别？

大家好，我是深蓝君，今天和大家聊聊惠民保。

虽不是什么新话题，但是，最近各地惠民保陆续开始新一轮的“续保”，又有不少小伙伴过来问：

今天，趁这个机会，再和大家深入聊聊。

一、什么是惠民保？

惠民保，真正的名称叫“城市定制型商业医疗保险”。

从正式名称，我们可以看到两个关键点：

城市定制：惠民保基本都是和所在城市挂钩的，要么是当地户口，要么买了当地社保，或者说有当地居住证，才能购买。

商业医疗险：惠民保并不属于社保体系，政府只是牵了个头，具体的经营、运作，包括后期的服务、理赔，都是由商业保险公司进行的。

惠民保之所以火爆，主要因为它特点十分突出：

1、参保门槛低

大多数惠民保不限年龄，不限职业，也没有健康告知，即使有健康告知，需要告知的项目也很少。

对于买不了商业医疗险的人来说，惠民保提供了一个上车机会。

2、价格便宜

惠民保价格十分便宜，普遍在几十~ 100 元，而且不分年龄段，价格统一，十分实惠。

而一般的百万医疗险，价格相对贵一些，比如现在市面上性价比很高的蓝医保， 30 岁价格 238 元/年，而且年龄越大，保费越贵， 50 岁价格 1061 元/年。

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二、惠民保保障如何？

一般的惠民保，保障分为两个部分，住院医疗费用 + 特定药品费用。

我们以湖南爱民保2022为例：

住院报销：

社保目录内，总保额 150 万，年度免赔额 1.6 万，非既往症报销比例 80% ，既往症报销比例 40% ；

社保目录外，总保额 100 万，年度免赔额 1.6 万，报销比例 40% 。

而百万医疗险，免赔额通常只有 1 万，不论社保内外，报销比例都是 100% 。

特定药品报销：

湖南爱民保特定药品总保额 50 万，免赔额也是 1.6 万；

最近比较火的 CRA-T ，则是 0 免赔。

到底能报销多少呢？举个例子

比如张三有湖南社保，又买了湖南爱民保，肺癌住院花了 40 万，

经社保报销后，张三社保内项目自费 5 万；社保外费用 20 万，其中含特药费用 10 万。

如果只有医保，张三个人就需要负担 25 万；

如果张三还买了湖南爱民保，那么就只用负担 13.88 万。

具体报销看下图：

所以，惠民保还是能起到一定的保障作用的。

三、惠民保和百万医疗险到底哪个好？

惠民保、百万医疗险到底哪个好？其实并没有那么非黑即白。

1）从价格、投保门槛角度来说，惠民保胜出。

因为惠民保不限年龄、职业，基本没有健康告知，门槛比百万医疗险低得多。

对于很多买不到商业保险的人来说，惠民保肯定要比百万医疗险好。

2）但从保障角度来说，百万医疗险要好得多。

百万医疗险，扣除 1 万免赔额后，不限社保，100% 报销。

而大部分惠民保，免赔额更高，报销比例也不是 100% ，前面提到的湖南爱民保，社保外费用只能报销 40% 。

我们知道，疾病越严重，医保范围外的费用往往越高。大病之所以让人难以负担，就是因为很多费用社保无法报销。惠民保如此设置，保障作用减弱不少。

除此之外，百万医疗险常见的就医绿色通道、住院垫付等服务，惠民保也很少有。

3）从产品可持续性来说，百万医疗险也更好一些。

惠民保都是 1 年产品，到期了需要重新再买，没有“续保”的概念。

如果到期忘记重新投保，或者说错过了集中投保时间，就会出现保障真空期。

更重要的是，惠民保在“惠民”与“盈利”上，极难平衡，

比如沪惠保，一年总保费收进 8.5 亿，赔出去 7 亿，算上运营成本，全年基本不赚钱。

再比如深圳的惠民保，6 年保费收入 9 亿，但却赔出去了 11.1 亿，妥妥的亏钱项目。

如果惠民保一直要贴钱才能存活，让人不得不担心，这门生意到底能持续多久。

而现在的百万医疗险，经过一段时间发展，不但能连续续保，而且已经出现了20年保证续保的产品，比如蓝医保，绑定银行卡，每年自动扣费就行。

​四、惠民保和百万医疗险如何选呢？

总的来说，能买百万医疗险，优先购买百万医疗。

百万医疗险并不贵，性价比高一点的，每天不到1块钱，就能把大病风险转移出去，而且还能保证20年续保，稳定性也很好。

惠民保和百万医疗险，都属于医疗险，同一笔医疗费用不能重复报销。

所以，惠民保更适合以下三类人群：

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