离谱！15万彩礼存银行，竟然变成了保险？

宋女士把 15 万彩礼钱存进银行，几天后却发现这笔钱凭空消失了！

她吓得不行，赶紧去问银行客服，才知道自己竟然花 15 万买了一份保险。当时宋女士还以为这份保险是赠送的。

宋女士感觉自己被坑了，又生气又着急，很想把自己的钱拿回来。经朋友介绍，她联系到我们，想让我们帮帮她。

下面让我们一起来了解下具体的情况。

一、15万彩礼变保单，究竟怎么回事？

和宋女士仔细沟通后，我们终于理清楚了事情的来龙去脉。

宋女士前不久刚领证结婚，拿到了 15 万彩礼，和丈夫商量后，她决定将钱放银行定期里，当作家中应急的钱。

她去存款时，工作人员推荐了一款产品，说收益比存定期更高，还附带保障，万一不幸身故了能赔一大笔钱。

由于工作人员没有说清楚，宋女士也没有过多了解，误以为这是一款理财产品，收益高，还能送保险，稀里糊涂就签了合同。

和我们沟通后，宋女士才知道原来它不是理财产品，而是一款保险。她很害怕 15 万打水漂，下面我们一起来看看，这份保险到底保什么，这种情况能不能把钱拿回来。

二、斥巨资买的保险保什么，有坑吗？

宋女士发来了保单，我们仔细看了后发现，其实它是一份两全险。

大家对两全险可能不太了解。它既保生也保死，投入一笔钱后，如果被保人在保障期内身故，能赔一笔钱，如果到期仍生存，可领一笔满期金。

宋女士购买的产品保障期为 5 年，交 15 万，如果没有理赔，到期后可返还 17.79万，合同结束。

它有身故和全残保障。如果在 5 年间因意外身故或全残，能赔 30 万；因疾病身故或全残，可赔 15.75 万。但要注意的是，赔完身故或全残后，合同就结束了，满期后不能领钱。

我们帮宋女士测算过，这款产品满期的收益确实比定期高，它的 IRR 为 3.47%。宋女士投保这款产品，能比存定期多拿 7000 多元。

综合来看，这款产品并不坑，但它不能满足宋女士的应急金需求，因为如果中途需要用钱，只能按当年的现金价值退保，损失会很大。

我们帮宋女士看了，这份保单还处在犹豫期内，如果在投保后的 15 日内退保，只损失几十元工本费。

弄清楚这款产品后，宋女士安心了很多。她和丈夫商量后，最终决定退保，因为他们刚结婚不久，没有多少存款，抗风险能力很低，希望能留笔钱以备不时之需。

其实对于大部分家庭来说，想要提高抗风险能力，除了存笔钱应急外，还可以在能力范围内，尽早买好保险，这样万一生病或出意外不会有很大的经济风险。

宋女士一直以为保险很贵，要好几万才能买到。我们跟她说，其实保险的配置很灵活，不同预算有不同买法，下面一起来看看。

三、不同预算，该怎么买保险？

一般来说，像宋女士这样承担家庭经济责任的成年人，我们建议要配齐四大险种保障才全面，它们的作用如下：