社保交得越多，养老金竟然越少？算完账人傻了...

退休后，领多少养老金才够花呢？

可能有人会说“我工资高，社保交得多，退休后的养老金肯定不会少，那当然是够花的！”

但事实上，工资越高，领到的养老金反而越“少”。

听起来很反常理，但却是一个非常扎心的事实。

这到底是咋回事？今天我们就来好好聊一聊这些话题：

• 收入越高，养老金反而越少？
• 退休后，要多少养老金才够花？
• 退休后，收入骤降咋办？

一、收入越高，养老金反而越少？

我们先来看一个例子：

同样是深圳工作的俩人，大厂工作的老张月收入2万，小公司上班的老王月收入5千。

假设他们同样连续交了15年的社保，60岁退休，每月分别能领到多少养老金呢？

我们不考虑平均工资涨幅、购买力等因素，根据养老金计算公式，测算出的结果如下：

• 老张：每月4602元
• 老王：每月1923元

乍一看，老张的养老金还是比老王高。

但按理由说，老张比老王收入高4倍，那养老金至少也得多个3~4倍吧？

事实上，老张的养老金，仅比老王多了2倍而已。

这样一来，收入更高的老张，未来领取到的养老金和自己退休前的收入相比，落差反而更大了，俗话说由奢入俭难，他退休后可能就不太够用了。

那养老金够不够用，到底怎么判断的呢？

二、退休后，要多少养老金才够花？

平常我们看养老金够不够花，最直观的办法就是，看退休后能领到多少钱。

但这个办法就有些简单粗暴了，毕竟就算同样是2000块，在小城镇养老估计也勉强够花，但若在大城市就不太够了。

所以，判断养老金到底够不够用，我们可以引入一个国际上通用的数据——养老金替代率，这个数值要大于70%，才能维持退休前的生活质量。

如果退休前工资是1万，退休后领5000块钱养老金，那替代率就是50%。

目前，我们国家近几年的养老金替代率都维持在40%~50%左右：

相比国际标准70%来说，咱们的40%，低的可不是一星半点儿。

这还是平均后的结果，具体到个人来说，可能高低还不一样，而且收入越高的话，养老金替代率还更低。

那还没退休的人，怎么知道自己未来的养老金替代率大概会是多少呢？

我们可以先用养老金测算小工具来算一下自己预计能领到多少养老金，再结合目前的工资，就能大概推算出养老金替代率是多少了。

三、退休后，收入骤降咋办？

就如上面所说，想退休后能维持原本的生活质量，养老金替代率要有70%以上，如果测算出来的结果低于这个数值，那就得想办法把缺口给补上了。

那能用啥方式去补上这个缺口呢？这里也给大家总结了几种比较常见的方法：

第一种，也是很多人的做法，把攒来的钱直接存银行定期，以后退休就能靠这笔钱来补贴养老，方便也安全。

但近几年来定存利率一路走低，放银行里的钱，收益也越来越低了。

第二种就是这几年推出的个人养老金，也能存养老钱，还能抵税，收入越高，抵的税越多，对高收入人群来说，是一个不错的选择。

不过，个人养老金每年只能存1.2万，额度不多，且一般只能在法定退休后才能领养老钱，万一以后延迟退休落实了，领钱的时间又得推迟。

如果离退休还早，未来想多领点养老金，还可以考虑第三种——终身养老年金险。

这类产品不受退休政策影响，什么时候开始领养老金，可以自己设定，比如男性最早60岁，女性最早55岁就可以领。

而且具体交多少，能自己说了算，每年能领多少钱，也明明白白写在合同上，安全有保证。

不过得注意，终身养老年金险这类产品属于长期的资产规划，投保后10年内可能也看不到太大的收益优势，若提前退保的话，还会有损失，所以更适合放长期用不到的闲钱。

当然，有些投资经验比较丰富的朋友，也会考虑买定投基金、股票等，这种方式收益可能会更高，但亏损的风险也会高很多，也不太建议风险承受能力较低的朋友去尝试。

总体来看，这几种补充养老金缺口的方式都各有优劣，我们可以单独选一种，也可以组合起来，大家根据自身的需求和预算来选择就好了。

四、写在最后

未来的养老，就好比一场没有回头路的沙漠之旅，社保养老金则是沿途每隔一公里的饮水点。

现在的问题是，我们每次需要喝1升的水，但饮水点仅能提供300毫升，能勉强解渴，却难能畅饮。

想要安全穿越这片“养老沙漠”，我们能做的就是寻找其他方式，如个人养老金、养老年金险等，来增加养老补给。

如果你也不清楚到底哪种方式更适合自己，也可以点击下方卡片，会有专业的老师来为你答疑解惑。