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听劝!这3类人,真没必要买重疾险

原创:深蓝保
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你听我一句劝啊,并不是所有人,都需要买重疾险...

至少我今天说的这3类人,根本就不需要重疾险!

这到底怎么回事呢?

首先,要知道哪些情况不需要重疾险,我们先来看,重疾险到底有啥作用?

有人说,它是赔钱给我们治病用的。可如果只是为了看病用,那我们有「医保」和「百万医疗险」不就行了,为啥还要价格更高的重疾险呢?

一、重疾险作用:收入损失险

其实,重疾险是让我们“养病”的。你想象一下,普通上班族重病的场景:

除了要花钱治疗,还要跟公司请假休息,你得好好调养以免复发,大概率是没办法正常上班的,甚至可能会被辞退,一下子失去收入来源。

但是日子要过要吃要喝,车贷房贷要还,孩子要养,还有长期护理康复的钱又从哪里来?

这些不能一眼看见的数字,几年加起来,也是一笔巨大的开销,所以我们就非常需要重疾险,来把这部分损失覆盖掉,作用很明显了,重疾险是“收入损失险”。

在我们生重病后,重疾险能一次性赔偿一大笔钱,弥补无法工作的收入损失,比如买了50万保额,患重疾符合要求,就直接打50万到你卡里,一部分拿来治病,一部分拿来付家庭各项开支。双管齐下,就能平稳地跟家人渡过难关!

这么一讲,大家是不是一下子就觉得,重疾险特别值得买了?

别着急啊,开头我也说了,有3类人不适合买重疾险,接着来看。

二、这三类人,不要轻易买重疾险!

1、已经退休的父母

如果已经退休,且年龄偏大的人,就买不到很高的重疾险保额,保费又贵,甚至会出现保费倒挂现象,也就是交的钱比赔的钱还要多。

另一方面,退休后、家庭责任也小了很多,重担主要落在家人比如子女身上,所以即使生病,也不用太过担心收入中断问题。

所以,如果父母年龄偏大买不了重疾,或者保费倒挂买了不划算,也可以不买重疾险,但一定要配置「医疗险」「意外险」

建议优先考虑百万医疗险,能解决大头的医疗费用,减轻家庭负担。

2、财富自由的朋友

前面提到,重疾险主要是解决养病期间生活费等问题。那不愁这些钱的人,也就不需要配置。

所以,财富自由、特别有钱,又有被动收入资产的朋友,比如大富豪、包租公、畅销书作者等,即使不工作,也能有源源不断的现金流。

这种情况下,有没有重疾险影响不大,就可以不考虑配置了,但可以买「高端医疗险」,来报销大额医疗费用,在特需部、知名的私立医院就医,提升体验。

具体的产品,我们前几天有详细测评过,像MSH欣享人生2023计划B就很不错,整体保障全面,背靠国际知名的高端医疗服务提供商MSH(万欣和),业务非常成熟,大地财险承保,产品稳定,增值服务很好~

还有一款众安在线的尊享e生·中高端医疗险PLUS计划二,可以报销22家和睦家医院费用,比例为70%,整体保障和服务都比较全面,也可以考虑,感兴趣可以点击文末卡片咨询。

3、收入特别低的朋友

与特别有钱的朋友对应的是,目前生活特别拮据的朋友,也不太建议优先考虑重疾险。

毕竟重疾险不算便宜,如果收入不高,扣掉基本生活开支、就没有余钱的朋友,更建议优先做好储蓄,改善生活。

但要注意的是,即便不买重疾险,也建议配置家医保、百万医疗险和意外险,越穷越要买!毕竟一年也才两三百,能做好疾病、意外的兜底保障,避免看不起病。

可能有的朋友会说,我月薪不算低、但是月光,属不属于这种情况?明确地说,如果是大手大脚花钱、导致月光的朋友,就不属于收入艰难,建议改善支出结构,并尽早为自己做好保障。

只有支配完衣食住行等生活基本开销后,就没有余钱的朋友,才算这种情况。

以上,就是没必要买重疾险的三类人,总结下来,就是:

  • 已经退休、没有家庭责任的人
  • 特别有钱、已经财务自由的人
  • 收入困难,买完压力特别大的人

如果你不属于以上三类,不管是什么年龄、什么身份,都有必要考虑配置重疾险,只是保额多少的问题。

尤其是普通工薪、中产家庭的经济支柱,像一家老小都靠老公的收入生活,就一定要尽早买重疾险,避免将来生重病、全家陷入经济危机;

还有全职妈妈,看似没有收入,但也承担很大的家庭责任,比如带孩子、做家务等,如果生重病,这些需要家属分散精力来做,或花钱请保姆;另外还有养病、看护等各项支出,这些都会影响家庭财务,有重疾险才能减少损失。

但大家之所以会纠结重疾险,价格太贵肯定是一大原因,有没有什么省钱技巧?我们整理了2种思路,一起来看!

三、想买重疾险,这样操作更省钱!

买重疾险,自然是保额越高越好,保障越久越好,但如果预算有限,咱们就得想办法把钱花在刀刃上,比如:

1、关注核心保障

市面上的重疾险很多,为了吸引大家购买,不少产品还增加了很多新功能:

比如,有的捆绑了身故保障,没生病,但人走了也能赔钱;有的到某个年龄没生病,就开始返保费……

听起来好像很不错,但羊毛都出在羊身上,这些保险无一例外非常贵,建议大家尽量远离。

如果想省钱,最好还是优先关注重要保障,包括重疾、轻症、中症怎么赔,赔多少等等,这样能最大程度控制产品溢价。

2、优先保障赚钱多的时期

要是把不重要的保障都砍了,预算仍不够,咱们还可以考虑压缩保障时间,常见有这几种办法:

通过灵活的组合搭配,咱们可以选择优先保障赚钱多、家庭责任重的时候,价格便宜,保障还不会丢失。

比如方案二,买30万保额,但附加额外赔,就能实现60岁前得重疾,赔54万的效果;60岁后,即使保额低一些也无所谓,因为咱们家庭责任也更小了。

其他省钱方案的逻辑也类似,都是优先做高责任重时期的保障,最终也都能实现省钱效果,大家可以按需选择合适方案。

说完省钱技巧,为了帮大家节约对比时间,我们也直接整理了当前优秀的产品,继续往下看。

四、想买重疾险,这些产品很不错

我用了一周时间研究条款,测评了上百款产品,最后筛选出4款热门的重疾险,不管你预算高低,都有机会找到适合的产品,如下:

直接说结论:

1、预算不高

优先选择超级玛丽10号保到70岁,保障全面,价格也很便宜,30岁男女,买50万保额只要3千左右。

超级玛丽10号
君龙人寿
 
重疾险
二次重疾赔付实用
可选重疾额外赔

想要价格更低,也可以入手达尔文8号定期版,买50万保额只需两千多,但只能保至60岁。

2、预算足够

在保额买够的情况下,如果预算还多,咱就直接选择保终身、一步到位!

超级玛丽10号达尔文8号仍然不错,如果想加强心脑血管保障,或想附加60岁前额外赔,优先考虑达尔文8号。

相比超级玛丽10号,达尔文8号多了轻症额外赔,以上表为例,轻症多赔7.5W,价格才贵了不到100块,总体来说很划算。

达尔文8号
瑞华健康
 
重疾险
可选疾病额外赔
可选责任丰富

想要高保额的,可以考虑完美人生2024,保终身也很不错,最高能买100万,价格一样有优势。

不过,这些产品都有严格的健康告知,有结节、乙肝等情况可能会影响投保,如果体检有异常,不确定自己是否能买,可以点击文末卡片,让专业的规划师协助核保。

五、写在最后

写到这里,我想起自己第一次买重疾险、也走了很多弯路,当时特地找了几个线下代理人吃饭请教,发现他们根本说不明白重疾险;中间2015年,我还跑到香港签单买,花的钱不少,最终也没解决我最实际的保障问题。

现在还有些人,在挑选重疾险时,只看公司品牌,并不看具体的产品保障,但殊不知,就算是同一家公司,都有几十款重疾险同时在售,不同产品之间的保障差异很大,所以一定要慎重!

因为重疾险的价格真的不便宜,一买就是关乎未来几十年保障的事情,马虎不得啊...

之所以写下这篇内容,就是希望我的经验能让你们少走弯路,最好的结果就是不花一分冤枉钱,一次性买到合适的重疾险!

那如果你平时比较忙,没时间研究产品,更害怕买错踩坑,可以点击下方卡片咨询,会有专人“1V1”耐心解答,服务是免费的。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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