2018年投资理财指南，保险怎么买最划算？这些坑要避开

岁末年初是一个收获的季节，很多人发了年终奖，孩子也收获了不少压岁钱。突然发现手头现金多了，如何更好的理财就是当务之急。  

从去年开始，深蓝君每年都会写一篇关于理财的建议，今年也不例外，我会尽自己所能，分享一下对各种理财渠道的认识，并且会推荐我认为值得看的书和网站。 今天主要内容如下：

• 理财收益多少合适，低于 4% 是自杀？

• 投资渠道那么多，到底那个最靠谱？

• 除了投资理财，这件事也非常重要！

一、理财收益，多高才合适？

钱可以生钱，相同的钱放在不同的渠道，会有不同的收益。那目前市面上都有哪些投资渠道选择呢？

我认为按照风险高低，起码可以划分为如下 2 类：

• 保守型投资方式：银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品等；

• 激进型投资方式：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。

好了，现在问题比较简单化了，就是我们有一笔现金，到底应该如何分散到上述投资渠道中，才能获得最高的投资收益？ 既然谈理财，就绕不开收益。目前国债 5 年期年利率，年化收益接近 4% 。

国债是一个国家的信用背书，国债收益率通常被称为无风险利率，它是一个经济体各类金融资产定价的基础，也被称为金融市场的“定海神针”。

目前实际的通货膨胀，很多经济学家预估在 5% - 6% 左右，这和我们自己感受是相同的，货币在超发，钱越来越不值钱了。

所以简单来说，如果理财收益率不高于 4% 的话，那我们的财富就是在缩水，这种行为可以理解为 “财富自杀” 。 所以第一个结论就是：无论通过什么投资渠道，请务必确保我们的投资收益不要低于 4%，如果低于 4%，那么你的资产就是在缩水的。

二、如何打理好自己的投资组合？

在之前的文章中，我们有分析过标普家庭资产象限图（点击这里看测评），具体可见下图：

深蓝君不建议大家完全按照上面的比例来进行投资，我认为这张图最大的作用，是向我们揭示了一个朴素的真理：鸡蛋不要放在一个篮子里面。

不要把自己的全部积蓄都用来炒股，也许一不留神就被乐视之类的股票坑了一把，毕生积蓄打了水漂； 也不要把钱都用来买保险，保险更多的是提供保障，理财收益很低，想通过买保险发家致富，就是天方夜谭。

那么关于理财的问题又清晰了，用来投资的渠道有那么多，我们需要做的就是：选择几个投资渠道（比如房产、股票、基金、保险等），来配置自己的投资组合，使投资组合收益率不能低于 4%，这是最低标准。

三、保守型投资渠道分析：

下面深蓝君就按照 “保守型”和 “激进型” 投资渠道，分别来谈一谈我对各种投资手段的一点看法。

常见的保守型投资方式，主要如下：银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品等。

1、保险

保险是家庭财务规划的基石，也是深蓝君的老本行。普通人买保险为了规避，因为生一场大病，自己所有积蓄都送给医院的风险。 

 所以我认为无论家庭条件是好是差，大家都应该重视自己的保险规划。 过去的 1 - 2 年中，我在不断强调一种观点，即保险的本质就是保障，这和保监会 “保险姓保” 的理念是一致的。

我认为每个家庭用 10% 的收入，来配置保险已经足够了，建议大家主要配置保障类的产品，不用纠结理财、返还已支付保费等因素。在《读懂这7条，买保险这件事，100% 没人能坑你！》的文章中，我们详细分析了返还已支付保费的保险的缺点，没看过的朋友建议一定要读读。

如果大家都购买消费型的重疾险、定期寿险，我认为可能每年 10% 的预算都不用，也许重疾保额就能达到 50 万。其余的医疗险和意外险也不贵，其实买保险并不是很难的一件事。

刚过完年，很多人销售人员都会像大家推销理财保险产品，具体就是缴费几年后，之后可以一直领钱的那种。  

对于这种理财型的保险，我认为 95% 的人都不适合购买，理财保险本质也是一种商品，保险公司投入那么多广告、人力、物力进行宣传，让大家购买的一种商品。  

所以把自己的积蓄大部分用来购买理财型保险，我认为是不合适的，想通过买保险发家致富更是天方夜谭。 如果你对理财型保险还不了解，强烈建议阅读《不正确的理财方式，就是破产的最快方法！》这篇文章。

2、指数基金定投

一年前深蓝君就发文专门向大家推荐过指数基金定投，毫不夸张地说，我认为任何人都值得仔细地去学习了解，指数基金定投是比较适合小白的投资方式。

股神巴菲特对指数基金推崇备至，据不完全统计，从 1993 年至今，他已经累计 10 次喊话，建议普通投资者投资指数基金。

巴菲特这样说：通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分专业投资者。指数基金定投集储蓄、保值、升值、流动性于一体，非常适合我们工薪阶级，对于长远的教育支出或者退休养老支出都是值得推荐的选择。

哪怕你是资深的小白，如果能够坚持定投纪律，在 5 - 10 年的时间内，保守估计至少能获得 50% - 100% 的收益，深蓝君对此还是非常乐观的。

关于指数基金定投，大家可以通过《和保险理财相比，99% 的人更适合这个！》这篇文章了解，具体定投哪个指数，是沪深 300 还是中证 500，大家都要结合自己的需求来看。  

网上关于指数基金定投的攻略挺多的，大家可以在百度找找看，其实并不难，建议还是要多做一些功课，研究几个月，应该就都明白了。

3、国债

刚才深蓝君查了一下，目前 5 年期定期存款利率在 2.75% - 3% 左右，而目前最新的国债收益率在 3.8% 左右。

国债的发行主体是国家，以国家信用进行担保，亏损只会发生在国家破产的情况下。从安全级别上看，中国还没有任何一种理财产品能比得上国债。

所以国债是非常适合 3 到 5 年内对资金流动要求不高，追求保本收益且风险承受能力低的投资者。 看到这里大家应该清楚了，想追求保本、稳定的理财需求，不一定要通过保险理财来实现。

四、激进型投资方式分析：

深蓝君是比较务实的，所以很少刻板的谈学术和理论上的东西。 我认为激进型投资方式，大致可以包括如下这些：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。

1、股票

我是典型的价值投资爱好者，早在 2012 年就开户了港股，买的第一只股票就是腾讯，当时还是 140 元左右，2014 年 1 股拆 5股，现在拆分后从每股 100 多涨到 400 多，所以算起来拿到今天至少有 15 - 20 倍的收益。  

不过可惜的是，我的结局和大部分普通人一样，在拆分前以不到 200 元 / 股的价格就卖了，我当时卖的原因是要买房。 在 2015 年股灾的时候，由于参与一个股票类的创业项目，因此以学习的心态第一次参与 A 股投资。

当时亏了几万块钱我也没心疼，倒不是有钱，而是我认为我在 A 股亏钱是天经地义的，作为一个炒股新手，我找不到自己在这个市场挣钱的理由。  

内部消息这种事，能传到我耳朵里面的机会几乎没有，而且 A 股公司的业绩和股票经常存在很大的偏离，当时买股票和赌博猜大小，我认为没有什么区别的。  

所以千股跌停的时候，我也没把钱取出来，反正几万块亏也亏不到哪里去，放在里面参与一下还是挺有意思的，也是我吹牛的资本.....

说了这么多，我的结论很悲观，可能 95% 以上的朋友都不太适合炒股票，我身边炒股的朋友有很多，长期来看很少有能挣钱的。  

但是如果你还是不甘心，还想再试试，那么深蓝君给你推荐一本书，是我几年前读的，名字叫《彼得林奇的成功投资》。 这本书被誉为最接地气的投资宝书，里面例举了很多实际的股票案例，我觉得非常适合业余散户投资者阅读。

2、P2P

虽然过去几年 P2P 不断传出跑路风波，但是随着监管的深入，P2P 行业已经很规范了。

去年 12 月 8 日，银监会下发的《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，今年 6 月前，完成所有 P2P 的备案工作。

所以今年投那些顺利完成备案的 P2P 平台，我觉得风险不大，毕竟银监会都帮你把过关了。 

深蓝君了解到去年 P2P 行业的年化平均收益率也 9% 左右，在所有投资渠道中还是比较高的。 所以我觉得拿出一部分钱购买 P2P 是值得考虑的，每年 5% - 10% 的收益，并不是很难。

另外还有平台有推出 “履约保证保险”，就是借款人逾期无力偿还，保险可以替他还。 所以我觉得 P2P 还是值得考虑，网上各种 P2P 的排名和测评都很多，具体投哪个平台我就不做广告了，自己多做一些攻略，可能心理就有数了。

3、买房

买房是大事，我坚定地认为北上广深一线城市房价还会涨的，所以还没有贷款记录的朋友，请珍惜自己的资格，刚需房一定要买。

对于那些人口持续净流出的城市，建议大家谨慎投资房产，人口净流出就意味着城市没有竞争力，也就没有接盘侠，所以房价就算会涨，也可能后继无力。

对于房子，深蓝君了解并不多，毕竟自己就那么一套，这里就不多说了。

五、除了投资，还能做点什么？

上面讲了很多投资渠道，大家一定好奇深蓝君的投资组合是怎样？ 老实讲，我做得很一般，主要是因为我一直在做一件事，那就是投资自己。

随着时间的推移，我愈发地意识到，自己能力的边界，实际上就是认知的边界。所以我一直在做一件事，就是认识自己，了解世界，并且寻找适合自己的职业机会。  

巴菲特说过，投资其实就是在滚雪球，首先你得把雪攥得足够实，其次你要有一个足够长的坡道，在时间的作用下，可以把雪球滚得很大很大。 其实人生也是在滚雪球，只不过时间更长，赛道更广。

通过一年多的实践，深蓝保在保险行业中也小有名气，也获得了保险行业 “最具创新力自媒体” 的奖项，并且我们也收获了一些伙伴，后续会把这件事持续的做好。

房地产几十年就是一个周期，股市 5 - 10 年就会牛熊转换，只有不断地投资自己，才可以不断地累计升值。 如果你对不太清楚如何投资自己，那么深蓝君给你两条小建议：第一是把手头工作做好，超出大部分人的预期，这是基本要求。  

然后多看看书吧，今天深蓝君的这些文字，都是源自于过去阅读的积累和人生的思考。 持续的阅读与思考，无论是谁，都会有量变到质变那一天。

六、写在最后：

今天深蓝君就和大家聊了一些投资的话题，我期望把自己知道的那些知识与技巧，都能100%的说给你听。 

我也特别担心，当大家手头有了一些余钱，没有深度思考的情况下，就被理财保险漂亮的数字所吸引。不恰当的投资方式，就是破产的最快方法，虽然这句话有些危言耸听，不过我觉得还是很有道理的。 

每一分钱都来之不易，我们需要好好的利用，买保险如此，投资亦是如此。 

 财富自由的路上，一起加油！