年收入50万，该买多少重疾险？很多人都选错了

今年1月份，各大保险公司陆续发了2025年的理赔年报，有一组数据让我印象深刻：45岁到59岁的人，占了重疾理赔的55.48%，是出险的绝对主力。但他们拿到的件均赔款只有9.71万，连孩子那组21.71万的一半都不到。

最容易得重疾、生了病对家庭打击最大的人，拿到的钱最少。

重疾险，本就是家庭资产规划的一部分，做保险8年多，我也遇到过不少这样的客户：个人年收入能在50万以上，重疾险保额也只买50万。

为啥会这样？

因为市面上根本没有为这个收入准备的答案，产品投保页面上限是50万保额，各个产品测评榜单也是50万保额，从来没人设身处地为你计算过需要买多少，该怎么成功买到。

恭喜你看到了这篇文章，能少走很多弯路，少花很多冤枉钱。

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买多少保额

先看收入结构，再看收入高低

很多人都知道，重疾险，补偿的是收入损失，而不是医疗费。

但很少人清楚，这里的收入，到底是什么收入。

当你的收入越来越高，就会不止有一种收入。比如身边一些收入比较高的朋友，积蓄也多，放在那里就是损失，都开始做投资理财：存款、银行理财、储蓄险、房租、公司分红等等。

这些很多都属于被动收入，是确诊重疾躺在病房里，也能正常产生收益的收入。

想通了这一点，你就能明白，重疾险保额，其实只需要覆盖主动收入，那些你一停下来，就停发的钱：工资、奖金、提成、离开你就没有运转的生意。

比如李开复，2013年9月，快满52岁的他确诊淋巴癌第四期，离开了公众视野，17个月后才复出。这17个月里，他的版税、投资收益照进，但他做演讲、咨询的收入全停了。即使像他这样被动收入较厚的人，一场大病也让整体收入降低了大半。

所以要知道你要买多少重疾险保额，先分清有多少主动收入，又有多少被动收入。

要注意的，有些被动收入要打个折，比如存款利息，利率越来越低，租房出去存在空窗期、折旧费...

又比如你是企业主，自己的公司每年都有固定分红，这笔钱算不算被动收入？

如果离了你业绩会下滑，利润会下降，更适合算进主动收入；如果离了你影响不大，那可以算进被动收入。

分清楚之后，你就能进入下一步：算清楚自己需要多少保额了。

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重疾险保额

不是一个数字，而是一个区间

最直接的算法，就是拿你的主动收入乘以5，也叫「收入法」。

为什么是5？因为重疾里面最高发的就是癌症，占了理赔的60%~70%，医学上有个「5年生存率」的说法，确诊癌症后熬过5年，才算临床治愈。

下面我通过不同的家庭情况来介绍。

1、高工资+高负债

张先生，38岁，大厂中层，年入55万，几乎全是工资，家庭年支出含房贷约35万，配偶年入15万。

按「收入法」去计算，我们只需要用一个数字：55万工资，算下来重疾险保额需要275万。

你可能觉得这样算下来，保额有点高。

这很正常，因为这种算法是保上限，生病这几年，让家庭生活质量不变，每年还能攒下一笔钱。

如果只想守住底线，保证家庭生活水平，还可以按照「支出法」去计算。

每年支出35万，减去配偶的收入15万，只需要额外支出20万，5年只需要100万保额。也就是说，买了100万重疾险保额，哪怕张先生五年一分钱不挣，家庭生活也能照旧。

也可以不扣除配偶收入，因为配偶辞职照顾，也会影响收入，这样算下来需要175万。

而如果只是参考大众买个50万保额，那只能解决一半的风险。

2、高被动收入+低负债

刘先生，32岁，家里早年拆迁分了房，租出去一年25万；自己工资20万，没结婚，平时开销比较大，工资基本都花掉了。

考虑到房子租出去有空窗期、有折旧，租金也不可能一直这么高，可以先打折，比如七折变成17.5万。

• 按照收入法，也就是20万的工资算，需要100万保额。
• 按照支出法，每年支出20万，但房租收入就有17.5万，实际只需要支出2.5万，所需保额为12.5万。

对刘先生来说，因为有较高的被动收入，买个30万、50万保额已经绰绰有余。

这说明，重疾险并不是所有人都要买，也不是收入越高就要买越多。

总结下来，通过两种算法，你需要的重疾险保额就不再是一个数，而是一个区间：

• 按照收入法计算上限：生活质量不变，还能攒笔钱。
• 按照支出法计算下限：生活照旧，但那几年攒不下钱。

在这个区间里面的数字，都是合理的，最终买多少，可以和另一个现实因素结合考虑：保费。

有人担心，一年一两百万保额，得花多少钱？

其实通过合适的搭配，选择合适的保障责任，保费可以减少一半。

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想买200万重疾险保额，

其实没那么贵

想要节省保费，核心思路就两个。

第一，长短搭配，不是每个年龄阶段都需要同样多的保额。

如果30多岁，未来二三十年，是责任最重的阶段，保额可以高点；等退休后，房贷还完，孩子独立，重疾险的任务只剩康复和护理，有个保底就够了。

第二，优先选不含身故的重疾险。

身故保障一般会让重疾险价格涨个七八成，可以单独买个定期寿险——不共用保额，重疾、身故都能赔一笔钱，带身故的重疾险只能二赔一。线下产品基本都附带身故，想买不带的可以看看互联网产品。

以35岁男性，200万保额为例，我精挑细选了市面上的高性价比产品做了3套方案，同样保额，第3套比第1套每年便宜7300，大家可以对比看看。

女性朋友也可以参考，保费还能便宜5%左右，如果你只需要买100万保额，把下面的保费减半就能参考。

顺便提醒一下，买太高保额可能涉及健康告知，因为产品都会问：最近两年内你在其他公司买的重疾险保额是否超过100万。很多互联网重疾险最高只能买50万，具体怎么买更方便，下面详细说。

方案1：200万重疾险保额，每年2.6万

我选择了三款产品组合的形式：

三张保单，分工明确：

阿基米德（2025）：100万纯重疾，保30年，加上另外两款，直接把责任期的保额顶到200万，65岁之后家庭责任轻了可以功成身退。

它选20年交，55岁上下保费就交完了，不用等退休后还要交钱。它由太平洋人寿承保，是家喻户晓的大公司，买它也能图个安心。

达尔文12号和哪吒2号各50万，保终身，65岁以后永远有100万重疾险额度，重疾高发的老年阶段也有保护。

这两款产品保障很齐全，有轻中症保障+轻中症豁免+重疾赔完轻中症还能接着赔，达尔文12号意外导致的重疾能多赔35%，哪吒2号肺、乳腺、甲状腺结节切除后患癌，有额外关爱金。

一年25955元，换200万重疾险保额，如果是传统含身故+保终身重疾险，一年保费要5万往上。

如果你要买200万保额，顺序很重要，可以先买达尔文12号+哪吒2号各50万，不涉及健康告知，再买100万阿基米德（2025）。

预算还想拉低一点，也可以看看更省钱的方案二。

方案2：200万保额，每年2.1万

我选择了两张保单搭配，同样做到了200万保额：

这里最核心的区别，就是达尔文12号附加了「60岁前额外赔」：60岁前重疾赔90万，轻中症也有额外赔付，60岁后自动回到50万，杠杆更加极致。

跟方案一对比起来，60岁前保额相同，60~65岁少了40万保额，65岁以后则少了50万保额，保费便宜约4600。

这种买法，优先保证了60岁前赚钱时期的保额，60岁后一方面有足够积累，也没有太多家庭责任，所以也值得考虑。

如果还想把保费往下压，还可以考虑方案3：

达尔文12号和哪吒2号都选终身、附加60岁前额外赔，60岁前185万，60岁后还有100万，一年18585元。

相较于方案2，这个方案65岁前保额少一些，65岁后保额更高，保费更便宜，还多了很多轻中症保障等。

方案3的两家公司为复星联合健康和海保人寿，都不如太平洋人寿出名。不过最新的《保险法（征求意见稿）》第101条已经规定，保险公司破产长期重疾险也可以被转让了，不用太担心。

如果你只想买大公司的，可以用阿基米德（2025）搭配人保健康的愈享安心，35岁买50万保额交20年保20年，每年4055元。

每个人的年龄、家庭结构、身体情况不一样，适合的方案可能完全不同。如果你拿不准该怎么配置，点击这里预约顾问，就能帮你详细测算价格，核对健康告知。

一个靠谱的保险顾问，能帮你节约很多时间。

上面的所有方案，都是想花尽可能少的钱，换更大的重疾险保障。

但如果你预算充足，值得多算一笔账：该不该附加身故保障？

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买身故保障

其实有3大价值

先要说明一下，第三部分的方案，对绝大多数人就是合适的答案。这部分讲的是当你预算有富余时，还能加点什么，比如把交进去的保费攒下来。

这里我们以35岁男性，达尔文12号，50万保额保终身为例：

• 不含身故，一年7575元；
• 含身故，一年12505元。

一年多交约5000元，30年共多交约15万，这15万，其实能换回来3样东西。

1、50万的必然赔付

人可能一辈子不得重疾，但一定会身故。含身故保障，意味着这50万从「可能赔」变成「一定赔」，不是赔给自己，就是赔给自己指定的人。

这层必然，还有另一重意义：行业规定的28种高发重疾，真正「确诊即赔」的只有3种，包括恶性肿瘤—重度，严重Ⅲ度烧伤，多个肢体缺少。

其他的，要么先做手术，要么达到某种状态才赔：尿毒症要求至少90天规律透析，急性心梗的抢救以分钟计。

如果没有达到理赔条件人就走了，不含身故的重疾险可能一分都赔不了，含身故，不会有这种纠纷。

不过要说明，这是小概率场景：确诊即赔的癌症占了重疾理赔的六七成，60岁之前，往往也有身故保障兜底，真正的缺口，主要是退休以后。

2、较高的现金价值

我们来对比一下两种买法的现金价值。

不含身故也有现金价值，最高能到保费的78%左右，后面会越来越低。含身故则越来越高，80岁能超过保费，到后面越来越接近保额50万。

也就是说，这笔钱并没有“消费”，而是被攒下来了，如果急用钱，可以通过保单贷款拿出来。

3、确定且隐私的传承

不含身故的保单，人走了，现金价值变成投保人的遗产，处理很麻烦。

含身故的保单，身故金直接打给指定受益人比如孩子，不走继承程序，不需要所有人当面确认，这笔钱的去向很隐私，别人不知道，也就没人惦记。

想知道自己适合买带身故，还是不带身故的，保费和现金价值差多少，可以点击这里让顾问帮你详细测算对比。

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写在最后

当你做好了基础的收入、债务、支出盘点之后，最合适的重疾险保额，就已经呼之欲出了，不需要问任何人。

当然，盘点不是一次性的。收入会变，负债会变，孩子会长大，每过三五年，把这套流程再走一遍，及时查漏补缺。

有需求，重疾险可以尽早买，价格更便宜，选择更多，比如35岁能选30年交，到36岁有些产品只能20年交，每年保费天然就贵了。

保额你也可以自己算，但选什么产品，要交多少钱，能不能过健康告知，可以交给专业的人士，除了避免选错，更重要的是节约时间和精力。

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