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支付宝微信上的定期寿险如何,值得买吗?

原创:深蓝保
2018-08-21
6429

定期寿险是一种奇怪的保险,只有人死了,才能拿到钱。  

很多人都搞不懂,为什么要买这种死了才能赔的保险?深蓝君过去一直在强调,定期寿险是我最喜欢的保险,没有之一。

随着保险公司产品开发节奏的加快,最近又有多款定寿上市,深蓝君今天就重新对定期寿险进行一次综合测评,主要内容如下:

1)寿险有哪些分类,适合什么人买?

2)9 款定期寿险分析,哪款值得买?

3)微信支付宝上的定寿,保障如何?

一、定期寿险,适合哪些人买?

为什么要买定期寿险呢?我们先看一个直观的例子:
小 A 一家生活在深圳,老公是家庭经济支柱,工作稳定收入很高,已经买车买房,虽然肩负百万贷款,但生活仍然比较有奔头。 太太由于没有太大压力,全职在家照顾孩子,并且每月给双方父母支付一些生活费。


我们要知道天有不测风云,如果小 A 由于意外或者罹患癌症,不幸身故,那么不仅人不在了,家庭的财务也就破产了,就将房贷车贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都甩给了太太。 所以深蓝君建议所有 上有老下有小的家庭经济支柱,务必要为自己配置定期寿险。

每年花很少的钱,就能把身故带来的收入损失风险转嫁给保险公司,起到以小博大的作用,理赔金就是我们的生命价值。

走在熙熙攘攘的大街上,给我们造成了一种错觉,每个人都是差不多,每条生命都是平等的。 不过现实世界告诉了我们另外一种真相:

泰国普吉岛沉船事故中,泰国政府十几万赔偿方案让人愤怒,这就是当地一条人命的价格。 
就算在中国,发生在上海市区和偏僻西部山区的 2 起交通事故,身故赔偿金有上百万的差距,深蓝君在《生命与保险,我的一点反思》中已经有详细的分析了。

如果你认同疾病和意外是所有人都可能遇到的,担心不幸身故后,家人没有足够能力维持现在的生活,那么请务必给自己投保足够高保额的定期寿险。

 起码不幸发生时,家人除了悲痛,还有高额的保险理赔款,可以更从容地面对悲伤。

活着是一台印钞机,倒下是一堆人民币,就是保险独有的温度。

二、2018市场最全定期寿险测评

随着人们保险意识的增强,保险公司推出了越来越多保障性的产品,目前市场上的定期寿险也越来越多。 

深蓝君把测评过的产品进行汇总,具体如下:

  • 瑞泰人寿瑞和定期寿险

  • 中华人寿为爱保定期寿险

  • 华贵人寿擎天柱 2018 Plus

  • 中信保诚祯爱优选定期寿险

  • 中荷人寿顾家保/房贷宝

  • 百年人寿定惠保定期寿险

  • 同方全球人寿挚爱优选定期寿险

  • 国华人寿孝亲保孝顺金定期寿险

  • 中韩人寿爱家保 A 款

  • 横琴人寿优爱保定期寿险

  • 复星保德信金钟罩/星安/定海针定期寿险

  • 平安人寿大安定寿/小安定寿

  • 信美人寿支柱保 A 款

  • 太平洋人寿爱相守定期寿险

  • 北京人寿京彩年华


老实说,深蓝君看完上面的产品清单已经晕了。很多号称最便宜的定期寿险,购买 50 万保额,每年保费也仅仅是比其他的产品低了十几块而已,所以个人认为价格并不是挑选一款定寿的关键。


我们知道 买保险就是买保额,保额太低没有意义的,那么定寿保额买多少才合适呢? 

 深蓝君建议主要考虑下面的费用:

  • 家庭债务:房贷、车贷

  • 子女抚养:教育、生活、娱乐

  • 赡养父母:养老、医疗

对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 150 万起步,二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品,只要保额不超过 200 万以下都是可以免体检的,购买非常方便。

三、高保额定期寿险测评

深蓝君按照可投保的额度,对上述产品进行分类,首先筛选到的是可以一次性买到 150 万保额的产品,具体见下表:

为了方便大家选择,深蓝君选择了三款最具特色的产品,进行推荐:
  • 如果身体存在异常:深蓝君建议重点关注瑞泰瑞和定期寿险,这款产品是所有产品中最宽松的,对普通人来讲,就算有乙肝、结节、疾病住院史,都是可以投保的。

  • 如果追求性价比最高:中华联合为爱保是近期推出的新品,虽然健康告知严格,但是费率非常有优势,无论吸烟与否都可以正常投保,保费价格甚至比要求不吸烟的产品价格还低。

  • 仍然值得关注的产品:华贵擎天柱、百年定惠保、复星金钟罩同样也是比较优秀的产品,如果有需要也可以投保。

下面我们分别看一下各个产品的具体点评:

1、瑞泰瑞和定期寿险

瑞泰瑞和自上线以来就确定了定期寿险的标杆,这款产品虽然价格不是最便宜的,但也仍然是比较有竞争力的产品,主要体现在如下 3 个方面:

  • 健康告知少:健康告知非常宽松,无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都是可以正常投保的;

  • 不限职业:对投保职业是没有限制的,无论是深蓝君从各个渠道拿到的核保资料,还是亲自电话咨询保险公司,都得到了这个结论,无论是军人、警察、高空作业都是可以投保的;

  • 免责条款少:目前深蓝君接触到的免责条款最少的定期寿险之一,免责条款只有三条。

健康告知如下:
1、被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全 II 级(含)以上、高血压II级(含)以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒?
 2、(妇女适用)被保险人现在是否怀孕? 
3、被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同?
 4、是否有危险嗜好或从事危险活动,如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?

所以这款产品特色还是比较明显的,18 - 40 岁,在北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计最高保额 150 万元,其他城市可以投保 50 万,大家可以关注一下。 在公众号菜单:深蓝保严选,就能看到产品详情。

2、中华人寿为爱保

中华人寿为爱保是近期新上市的产品,所以深蓝君才觉得有必要第一时间推荐给大家。

这款产品最大的优势就是价格便宜,在不区分是否吸烟的情况下,产品费率比中信保诚祯爱优选(不吸烟)还要便宜2%-4%,市场竞争激烈可见一斑。
健康告知如下:1、被保险人是否曾因健康状况被保险公司拒保、延期、附加条件承保,或索赔过保险金(团体险理赔除外,医疗险理赔金<3000元的除外)? 
2、被保险人是否现在或曾经患有、被怀疑患有以下疾病或残疾:癫痫、肢体瘫痪、脊髓疾病、重症肌无力、帕金森氏综合症、脑中风、阿尔茨海默病、脑血管瘤或畸形、精神疾病、脑部占位、脑部损伤;慢性喘息性支气管炎、肺气肿、哮喘、肺结核、肺栓塞、支气管扩张、间质性肺病;高血压病3级、冠心病、心律失常、先天性心脏病、心脏瓣膜病、心肌病、主动脉疾病、川崎病、心包炎、心肌炎、心内膜炎、肺动脉高压;肝炎、多囊肝、肝硬化、胰腺疾病、慢性或溃疡性结肠炎;肾炎、肾病综合症、多囊肾、肾功能不全、肾结核、肾积水、生殖器官疾病;糖尿病、甲状腺或甲状旁腺疾病、肾上腺疾病、脑垂体异常、嗜铬细胞瘤、强直性脊柱炎、肌肉骨骼关节疾病、系统性红斑狼疮;中重度贫血、白血病及其他血液系统疾病;艾滋病、重症手足口病、癌症、肿瘤(恶性或性质不明的)、肿块或其他占位、先天性疾病、遗传性疾病、急/慢性中毒、职业病;智能障碍、失明、聋哑或身体其他部位机能障碍? 
3、被保险人是否有如下情况:1)在近2年内曾有过住院,且住院天数超过14天;2)药物成瘾或吸毒;3)近三年做医学检查(包括健康体检)有异常,需治疗、复查、控制、随诊;
4)被保险人现在是否怀孕(妇女)? 4、被保险人是否参与任何危险的运动或赛事(如赛车、登山、攀岩、滑雪、潜水、跳伞、蹦极、水上运动、驾驶航空机具以及其它危险运动或赛事)? 5、正在申请或者已生效的寿险保障是否大于等于300万?
通过上述健康告知的内容,我们可以看到投保要求比瑞泰瑞和还是严很多,尤其容易引起争议的是:
3)近三年做医学检查(包括健康体检)有异常,需治疗、复查、控制、随诊;

我相信这一条要求会拦住很多人,如果有常见的囊肿、结节、增生、结石等问题,个人觉得是不符合这个告知,因为这种情况很多病例都会写明随访。如果这款产品有智能核保就好了,就算我们有疑问也可以通过智能核保获得针对性的核保结论,而不是这样一刀切,体验不太好。

上面是这款产品保额限制要求,如果大家身体健康,符合健康告知的要求可以考虑这款产品的,投保地址表格中有。

3、复星保德信金钟罩

复星金钟罩定寿也是新品,不同渠道叫的名字不同,实际上条款备案的名字是星安定寿。这款产品也是不错的,主要特点如下:

  • 免体检额度高:北京上海 18-40 岁最高可以直投 250 万,广州、深圳、杭州、苏州、南京最高可以投保 200 万。其他省会城市(不包含拉萨、乌鲁木齐、西宁)、直辖市最高可以投保 150 万。

  • 保费便宜:价格同样比较有竞争力,虽然没有为爱保便宜,但是相差也不大,同样也是性价比较高的产品。

产品的健康告知如下:
 1、被保险人的职业或业余爱好是否涉及下列内容: 接触放射线或放射性物质,接触化学、易燃或易爆物质,参与矿物或煤炭开采,暴露于烟尘或粉尘,参加高空、水下、地下、隧道作业或活动,从事渔业捕捉,森林砍伐业或相关作业,森林防火,建筑施工,3吨及3吨以上重型卡车、砂石车、液化气化油罐车驾驶及随车工作,高压电、电缆作业,拆船工作,参与镇暴或军警行动,作为私人保镖、游览船或汽艇驾驶员或工作人员,各类航空或飞行器驾驶员、乘务员或工作人员(不包括民用航空飞行员、乘务员),战地记者,驯兽师,无固定职业,消防队员、特种兵、军事院校学生、入伍受训新兵、前线军人?
 2、被保险人是否患有或曾经患有或患有下列症状或体征: 过去一年内是否体重下降超过5公斤(主动减肥导致的体重减轻除外);阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、宫颈涂片发现癌细胞或可疑癌细胞、乳头溢液、腋下淋巴结肿大、乳腺结节或包块、子宫或乳房切除等女性疾病;怀孕28周(含)以上或产后2月以内;盲、聋、智障或痴呆、生理缺陷、先天性心脏病、咀嚼及四肢机能障碍;系统性红斑狼疮及其他自身免疫类疾病、艾滋病;高血压(收缩压超过160mmHg或舒张压超过100mmHg)、冠心病、心肌梗塞、主动脉血管瘤、脑血管意外(脑出血、脑梗塞、短暂性脑缺血发作)、脑瘤、癫痫、精神疾病;肝硬化、恶性肿瘤、尿毒症、糖尿病、血友病;呼吸衰竭、肺心病;再生障碍性贫血、白血病;视网膜病变、出血或剥离、视神经病变;酒精或药物滥用成瘾? 
3、被保险人是否因体表或体内肿块、息肉、囊肿、赘生物、结节、黑痣增大、血尿而接受过 X光、B超、CT、核磁共振、内窥镜、妇科检查、骨髓检查、病理检查?是否被医生建议需要作进一步的检查、治疗或随诊?(经过穿刺活检证实为良性的除外) 
4、被保险人既往的人寿保险、意外险或健康保险的投保申请是否被拒保、延期、加费或作任何形式的修改?是否被解除过保险合同?是否申请过重大疾病理赔?
 5、近两年内,被保险人是否从事或未来从事高难度性之竞赛或活动,如赛车,汽艇,滑翔翼,滑翔机,飞行伞,跳伞,攀岩,潜水,滑水,跳水,马术,拳击,跆拳道,武术或特技表演等运动?

我们可以看到这款产品健康告知同样内容较多,很多是关于职业的描述,高危职业的人并不适合投保,如果大家符合健康告知,那么同样可以考虑这一款。

4、百年定惠保

百年人寿刚刚推出定惠保定期寿险,同样是一款特点鲜明的产品,联想到之前热销的百年康惠保,从名字的命名就能看出是出自一家公司。


这款产品最大的优势,无论是否吸烟都可以购买,费率上的优势同样比较明显。

 投保职业只有 1-4 类才能购买,并且健康告知也并不严格,深蓝君整理如下:

1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:性质不明的结节或肿块、恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病(心功能不全II级以上)、高血压(II级以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病(如肝硬化、慢性活动性肝炎)、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒? 
2. (妇女适用)被保险人现在是否怀孕? 
3.是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效,且与本次投保的保额累积超过150万元人民币?被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同?
 4. 是否有危险嗜好或从事危险活动,如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?

整个合同条款深蓝君也是看过,整体感觉这是一款兼顾了健康告知与性价比的产品,健康告知并不严格,并且性价比较高,如果你买了百年康惠保,两款产品都是同一家公司的,理赔时可能会方便一点。

 同样的,如果大家想了解详情,可以到公众号菜单:深蓝保严选,看到产品信息。

目前市场上的产品太多了,深蓝君没办法 一 一 点评到位,下面对于其他产品也进行一下简单的评论:

  • 华贵人寿擎天柱:这款产品同样性价比较高,最大的特点是缴费方式灵活,可以最短选择 10 年缴费,另外在配偶知情的前提下,可以为配偶投保,这个也算一个小亮点,之前深蓝君也推荐过给大家。

  • 中信保诚祯爱优选:这款产品是 2017 年 10 月上线的,深蓝君第一时间就发布了测评,进行了分析。之前的名字叫做唐僧保,如果不吸烟的话,投保费率会比较有优势。不过一年后的今天来看,优势已经不大了。

定期寿险价格都相差不大,不能仅仅看价格,早买早保障,也不用过分的纠结。

四、其他五款定寿测评:

上面的产品都是最高保额可以超过 150 万的产品,可以选择高保额投保,也可以选择 50 万的低保额投保。

 下面几款也是大家会经常遇到的产品,有一些是微信销售的,还有一些是在支付宝和平安金管家 APP 销售,深蓝君感觉有些朋友可能有了解的需求,所以一并整理出来,分享给大家:

在高保额的定寿中,所有产品都是包含全残责任的,也就是说如果没有身故,人活着但是发生了如下的残疾,同样可以获得理赔。
全残:指被保险人在本合同有效期内因意外伤害或者疾病导致达到下列任何一种情形的: 
1.双目永久完全失明(注①⑤);
 2.两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失; 
 3.一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;
 4.一目永久完全失明(注①⑤)及一上肢腕关节以上缺失;
 5.一目永久完全失明(注①⑤)及一下肢踝关节以上缺失;
 6.四肢关节机能永久完全丧失(注②⑤);
 7.咀嚼、吞咽机能永久完全丧失(注③⑤);
 8.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助(注④)。

但是微信销售的孝顺金定期寿险、和支付宝精选的同方全球挚爱优选,都是没有全残责任的,虽然不是特严重的问题,但是总感觉少点啥。

下面我们分别进行一下简评:

  • 同方全球挚爱优选:产品价格合理,但是没有全残责任,最大的特点是疾病身故没有等待期;

  • 微信孝顺金定寿:健康告知简单,没有全残责任,身故可以选择不一次领取,可以按月给父母支付孝顺金。

不过深蓝君算了一下,还不如一次性把钱拿到手,就算去理财也是很好的,如果父母还没领多少孝顺金也身故了,那么没领完的钱就会按法定继承给到其他受益人,父母也没享受到多少。且购买时只能指定父母为受益人,配偶是不行的。
  • 信美人寿支柱保:这款产品最大的特点是健康告知宽松,就算女性朋友已经怀孕,也是可以投保的,不过最高保额只能投 50 万,并不是很高。

  • 平安小安定寿:之前深蓝君测评过大安定寿,只有很少的老客户可以买,不过不久前小安定寿也在平安金管家上市了,所有客户都可以投保,对平安有特别偏好的朋友可以考虑,最高保额为 50 万。

具体如何选择,大家可以根据表格里面的情况,按自身实际情况取舍一下,由于都是在 APP 中销售,深蓝君也没办法提供链接,只能帮大家到这了。

五、一点个人感想

深蓝君在前面几年陆续买了很多定寿,老实说买完心里踏实很多,没花多少钱,也给全家一个安心。
市场上的产品变化比较快,我认为早买早保障,新出来的产品可能便宜一点 ,但是我认为也没必要频繁退保更换产品,并不值得。

如果你还想了解关于定寿的更多内容,比如受益人、保多久、买了意外险还需要买定寿等问题,可以阅读《谈谈我最喜欢的保险》这篇文章,里面写的很清楚了。

 买定期寿险的人都深刻明白保险的意义,不仅体现了我们的生命价值,也是爱和责任的延续。

如果你是一个对家庭负责的人,深蓝君建议你一定要认真去考虑一下定期寿险。

如果今天文章对你有用,也欢迎分享给亲朋好友。 爱是陪伴,也是给予。 与君共勉 :)



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