推销保险;夸大或隐瞒是善意谎言吗

律师评案：夸大或隐瞒是善意谎言？

保险公司作为以盈利为目的的商业企业，追求利益最大化本无可厚非。但是，如果保险公司逐利的手段已经超出法律和道德的框架，而现行法律和公认的行业商业道德又无法阻止保险公司的这种非法利益获得时，保险公司失信于保险消费者、保险行业失信于社会必将成为现实。

无可否认，保险制度是人类发展过程中“优选”出的，是分散每个个体所面临的无法承受的风险的一种方式。

自改革开放以来，保险业快速持续发展，行业实力日益增强。与保险业快速发展相伴的是：保险业被投诉的比例长期居高不下。据报道，近来保险合同纠纷成为投诉焦点,保险业的合同纠纷类已达信访量的45.8%，成为目前中国保险业最大的问题之一。遇到保险合同纠纷，保险消费者在与保险公司无法协商解决的情况下，保险消费者向媒体或者消费者协会投诉，使保险公司被频频曝光，对保险行业的公信力和社会形象造成严重损害。以至于保监会设想在全国推行保险合同纠纷裁决机制，力图将保险合同纠纷在保险业内“消化”掉，减少对行业发展的影响。

有些代理人坦率表示，展业时确实存在“捡好的说”的情况。其原因和动机还是希望准客户能够拥有保险的保障。在这个过程中，即使有些对条款的“夸大和隐瞒”，也应该属于“善意的谎言”，出发点还是为客户。据了解，持这种观点的保险代理人不在少数，而且还包括一些保险业的高级管理人员。

对于这种观点，是错误和有害的。就上述王女士的案例来说，保险业务员向王女士的丈夫推荐了养老保险，两年后又将“住院安心”医疗险推荐给了王女士的丈夫，这本是好事。该保险公司发现，随着年龄的增加，王女士丈夫的健康风险开始增加，按照该“住院安心”医疗险的条款，在下一年不再续保也是合法的，而且是有合同依据的。

但问题是，在保险公司销售该短期险种的时候，是否应该允许该短期险种与养老保险这样的长期险种进行附加；保险业务员在同王女士订立保险合同时，保险业务员是否存在为了促成该保险单的订立而没有明确告知王女士该险不保证续保的“善意的谎言”呢？

对于某些保险代理人口中所谓的“善意的谎言”，用法律的尺度来衡量，其法律后果是不可能“善意”的。从王女士的角度来看，就是一个“圈套”。在订立保险合同时，当保险业务员没有向王女士说明或者是故意隐瞒了该一年期的“住院安心”医疗险不保证续保的事实时，作为没有保险专业知识的王女士，对于附加于长期医疗险的该险种，有理由认为和期待该险种保险人是应该无条件续保的。

与王女士的认识和期待相反的是，该险种的规则是不保证续保，即一年一保且保险公司有权拒保。如果说，在订立保险合同时，保险业务员“善意的谎言”给王女士下了一个“圈套”的话，在王女士满怀期待度过了低风险期，并缴纳了５年的保险费后，高风险期即至。此时，保险公司“理直气壮”行使拒保的权利无疑是在收紧原先预设的“圈套”，保险消费者此时也就只有“束手待毙”了。

面对大量的类似纠纷，保监会曾强调对于不保证续保的一年期健康保险，一般不应该成为长期人身保险的附加险。若作为附加险，保险公司应在订立保险合同时明确告知保险消费者该产品不保证续保，并要得到保险消费者的书面认可。