怎么样合理购买保险

如何合理购买健康保险

随着我们生活环境的不断变化，健康问题日益成为人们关注的重点，为此，越来越多人选择购买健康险防患未然。不过，面对市场上形形色色的健康险种，如何合理购买健康保险呢？

　　父母因风险发生耗尽毕生积蓄
　　“这阶段应优先考虑意外险、健康险等费用低廉的保险种类。”保险专家说，此外，由于保险有越年轻费率相对较低的特点，因此如资金许可，可适时增加重大疾病保障。
　　另一方面，对于那些从事高危工作的人群来讲，人身意外伤害险能够规避风险。“不同工作性质的人群有对应的不同保险产品，每人每年所交纳的保费不多，但是在发生意外后能使企业规避相当大的赔付风险。”新华保险长沙分公司员工表示。

　　新建家庭：家庭负担大以妇幼保险为主
　　在这样一个高房价和高物价时代，很多新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子的状况，可谓“压力山大”。
　　“夫妻双方作为家庭的‘顶梁柱’，这个阶段应先为自己构建周全的保障，以确保家庭责任的延续。”对此，太平人寿长沙分公司的工作人员表示，所以这样的家庭可以首先考虑高保障的产品。
　　通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先做考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。
　　“现在公司也推出了女性专属理财保险产品，针对一些女性疾病予以赔付。此外，针对小孩子的保险产品也在推出。”上述工作人员表示。
　　据了解，现在长沙的保险市场上已经有很多针对妇女儿童这两类人群的专属保险产品，各保险公司也都在大打妇幼牌。

　　中年人群：顶梁柱要有终身重疾险
　　人到中年，大部分人都已成家立业，上有老下有小，还要供房供车，是人生负担最重的阶段。
　　中年人处于事业高峰期，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。中国太平洋人寿保险股份有限公司长沙分公司理财师建议，家庭的经济支柱，应该投保终身重疾个人疾病保险，选择保额10万元，30年缴费，则每年缴费2970元；如果想保障高些，保额选择20万元，30年缴费，年缴费2000-5000元左右，从经济预算和家庭责任角度考虑都是十分有必要且可以接受的。

　　老年人群：买保险要趁早
　　老年人容易生病，遭受疾病、意外风险概率高，所以其保险需求都很大。但是市场上针对他们的险种却比较少。中国人寿长沙分公司的相关专业人员说，老年人作为疾病和意外事故高发人群，风险较高，保险公司不会睁着眼赔钱，“多数保险都设有年龄限制，一般不超过60岁。即便是有些人还达不到限制，但肯定年龄大了，费率也就高了。”
　　上述人员说，曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道狭窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。“所以，老人要买保险的确很难，因此更要对养老医疗做一个长远的规划，老有所保还得趁早。”

　　不同阶段，不同人群，人们所需要的健康险是不同的。购买健康险可以解决基本医疗保险不能报销的医药费支出，提高自身的医疗保障水平。

如何合理购买人身险

　人身险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。近年来随着人们生活水平的提高，重大疾病发病率及死亡率呈上升趋势且患病年龄越来越年轻。购买重疾险刻不容缓。那么人身险该如何合理购买呢？

　　如果家中有成员罹患重大疾病由于一年的治疗费用少则几十万，对于一般家庭来说无疑一病回到解放前，这些费用包括高昂医疗费，后续康复治疗费，收入损失费，未来生活费，子女教育费，长辈赡养费等。重大疾病是大家关注的，但是怎么购买才是合理的呢？合理的保费支出不超过年收入的10%-15%。合理的保额是年收入的5到10倍，以弥补未来至少5年的收入损失和大半需要自付的重疾医药费。 这样一旦发生不可预期的风险，大病保险起到真正的杠杆功能，意外和疾病都是人生两大不可预测的风险。

　　很多人通常拿买保险的钱与投资收益做比较。我们在给家人建立保障之前一定要明确我们到保险公司花钱目的是什么？如果目的是抵御人生风险，一定要注重保额是否满足家人的需求，保险是个特殊的金融工具，最大的特点是“安全，稳健，杠杆作用大。保险的功能是解决家庭财务风险，如果用保险和投资相比较很容易导入误区。对于不同阶层的人群保险起的功能也不同，可为普通老百姓服务，也可为中高资产阶级人士服务，每个阶层所解决的问题不同。普通家庭解决财务风险缺口，中产阶级家庭解决的是财务损失，高资产家庭解决资产保全与财富传承。

　　一个家庭中经济支柱的保障最为重要，既要保障全面，也要保额足够。真正的保险可以把未来不可预测的大病，意外风险提早做好规划，风险来临时不用为孩子教育费用发愁，不用担心因病致贫导致按揭的房产被银行收回，甚至家里的生活品质不被改变。人寿保险在您人生最重要的时期给家庭建立一把防护伞，为您拿走担忧，达成心愿，一生无忧！

　　慧择提示：要想购买合理的人身险需提前做好人身险购买规划，然后再根据家庭的经济状况寻则适合自己的保险，避免让保险成为自己的负担。

购买儿童保险应合理规划

每个孩子都是父母心中最惦记最不放心的心头肉，家长可以通过为孩子投保儿童保险，保障孩子的健康。可是面对众多的保险产品，家长却不知道从何下手。

　　少儿险是父母为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具，但目前市面上的儿童保险花样繁多，如何投保少儿险，才能帮助孩子快乐地成长呢?保险专家提醒家长，在购买少儿险时，需认真做好家庭财务规划。

　　一份全面的少儿保障计划，应该完整覆盖保障到孩子们日常生活中主要存在的三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险。但目前郑州市面上的部分保险产品只可以兼顾其中的两种，有些保险则是专门保障其中一类的。建议家长，购买时可以进行适当组合，为孩子选择保险时要遵循“先保障、后投资”的投保顺序。

　　同时，保险专家说，常常有家长习惯将两个险种进行价格比较，希望能够得出“哪个更好”、“哪个更优惠”的判断。其实这样做是很困难的，也没有必要。

　　保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为先，孩子为后。另外，最好购买有豁免保费条款或附加险的险种。

　　一般情况下，保险的缴费方式越灵活越好，如年缴、三年缴等，投保人应该避免因家庭经济变化产生太大的负担。按照行业说法，一般家庭给购买的儿童保险应该控制在家庭总保费的10%~20%。

　　儿童事故频发，家长可以为孩子的健康和人身安全做一个周密的设想和安排。家长最好为孩子选择保障型的保险产品和缴费方式比较灵活的保险产品。