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一文读懂保费豁免,买保险要不加附加,怎么才划算?(轻症豁免/保费豁免/投保人豁免)

原创:深蓝保
2018-10-31
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人生无常,世事难料。正因为对未来有一份担忧,所以我们才会去购买保险。 可是,一份保险动辄保障几十年,单单缴费期就有二三十年,这期间什么事情都有可能发生。
所以很多宝妈都会担心:万一自己出了什么意外,孩子的保费还没交完,保单是不是就无效了?

针对这个问题,目前很多保险公司都推出了“保费豁免”功能。今天深蓝君和大家一起深入了解这个实用的小玩意,主要内容如下:

1)“保费豁免”是什么?怎么用?

2)热销重疾险,哪种豁免最好?

3)投保人豁免,一定要买吗?

一、三个案例,读懂“保费豁免”

我们知道一份保单有 投保人被保人,投保人是负责交钱的,被保人就是真正被保障的人。 而所谓的 "保费豁免" ,就是当这两个人出事了,这份保单就不需要再缴费了,而保障是继续有效的。  

为了方便大家理解,下面深蓝君举三个最常见的例子:

案例 1:投保人豁免

A 先生(投保人)是家中的经济支柱,分别给 A 太太和小 A(被保人)各买了一份保额 50 万的重疾险,每年的保费是 1 万元和 5000 元,需要连续交费 30 年。

如果 A 先生在第 5 年不幸确诊急性心肌梗塞,那么这两份保单剩余 25 年的保费( 25 万和 12.5 万)就不用交了。 万一以后太太或者孩子患上重疾,照样是可以获得理赔的。 这种情况就是“投保人豁免”,给孩子或者配偶买保险时,都是值得考虑附加的。根据不同的产品,当投保人发生 重疾/中症/轻症/全残/身故 时,被保人的保费就可以获得减免。

案例 2:被保人豁免

小 B 刚毕业参加工作,最近给自己买了一份保额 50 万的重疾险,每年交费 8000 元,一共需要交 20 年。 这份保险除了保障重疾,还会保障早期的重疾,也就是轻症。

如果小 B 在第 3 年体检时查出乳腺原位癌,不仅可以获得 10 万元的轻症理赔,而且接下来 17 年的保费(13.6 万)也不用再交了,50 万的重疾保障仍然有效。

 这就是所谓的“被保人豁免”,目前市面上很多产品都会自带这种功能,是一种非常人性化的保障。 一般来说,当被保人发生 重疾/中症/轻症 时,就可以豁免保费。

案例 3:夫妻互保

C 先生和 C 太太分别给对方购买重疾险,附加投保人豁免和被保人豁免,具体如下:

  • C 先生的保单:投保人是 C 太太,被保人是 C 先生

  • C 太太的保单:投保人是 C 先生,被保人是 C 太太

在这种情况下,只要其中一个人患上重疾,两份保单都可以豁免保费,举个例子:
假如 C 先生不幸确诊癌症,那么,自己的保单可以理赔被保人豁免,太太的保单可以理赔投保人豁免,两份保单都不需要再缴费了。

深蓝君就有一位朋友,在第 2 年交费后发现患上甲状腺癌,结果不但理赔了 50 万,夫妻两份保单合计 40 多万剩余保费都被减免了,而治疗费用仅仅花了 1 万多…… 所以夫妻互保是一种非常受欢迎的投保方法,对于已经结婚的朋友可以重点考虑一下。

二、大公司重疾险,哪种豁免最好?

豁免保障非常实用,近年来成了重疾险的标配。不过虽然都叫豁免,但不同产品的 豁免条件 也有非常大的差别。 为此深蓝君挑选了 8 款大公司的重疾险进行对比,一起来看看:

直接说结论: 建议大家尽量选择带有 投保人轻症豁免 的产品,实用性会更加强。 

 下面具体说说几个挑选要点:

1、轻症豁免最好有

我们知道,疾病的发展都是由轻到重的,重疾险包含的几种保障也是一种递进关系:

轻症 → 中症 → 重疾 → 全残 → 身故
举个例子:
如果乳腺原位癌没有得到及时的治疗,就有可能发展为乳腺癌。如果乳腺癌治疗无效,最终就有可能死亡。

现在很多人都有定期体检的习惯,所以很多疾病都可以早期就被发现。所以,如果重疾险有轻症豁免功能,那实用性就会大大提高。如果要达到重疾程度才能豁免,那就相对没那么友好。同样的道理,中症豁免也会比重疾豁免好一点。

 上面几款产品都有 被保人轻症豁免,但是有一些是没有投保人轻症豁免 的,大家可以留意一下。

2、病种数量不是关键

虽然上表列出了各个豁免险保障的病种,但是深蓝君建议大家不用太过纠结病种的数量,只要包含高发疾病就可以了。 对于重疾病种,各家公司都会包含 25 种法定重疾,已经占据 95% 以上的理赔情况。

这点在《一文读懂重疾险》里面已经详细分析过。 而在《轻症重要吗?重疾险中的轻症如何挑选?》这篇文章中,深蓝君也讲解了轻症的挑选方法,有兴趣的可以进一步了解。

3、豁免成本差异大

虽然大家都知道保费豁免好,可是不同的产品要加上这项保障,费用差异还是蛮大的。

以 30 岁的老公为 30 岁的老婆投保 50 万重疾险为例。 如果要附加 投保人豁免,上面几款产品中,最便宜的华夏常青树多倍版只需要加 430 元,而最贵的需要加 1225 元,两者相差 3 倍!
而对于 被保人豁免,绝大部分产品都是主险自带的功能,但是平安福和国寿福需要再单独付费才能加上,这点也需要注意一下。

三、线上重疾险,能附加豁免吗?

过去常常有人向深蓝君吐槽,网上卖的重疾险虽然性价比很高,但是不能附加投保人豁免,心里总会觉得有点小遗憾。

而随着互联网保险的发展,目前已经有越来越多的产品可以加上这项保障,一起来看看:

通过表格我们可以看出,几款产品都包含了投保人轻症豁免,都是很不错的。而弘康和复星的豁免费用,会更有优势一些。

哆啦A保 作为一款多次赔付的网红产品,除了保费做到了极致,对于身体有一些小毛病的朋友,也能通过智能核保快速进行投保。 最近这款产品升级了投保人豁免保障,投保时就可以附加。之前购买的 老客户也可以在交第二年保费的前 30 天,致电弘康客服申请增加
如果你对复星和弘康的产品感兴趣,在《2018最新消费型重疾险横向测评》中,深蓝君也对这些产品进行了深度的对比分析。

四、保费豁免的常见问题答疑

深蓝君总结了大家对保费豁免比较困惑的 3 个问题,这里给大家统一解答:

1、买保险一定要加豁免吗?

首先我们要知道,“保费豁免险”的本质是 一款重疾险,是需要额外支付保费的。 原来发生了重疾就能获得理赔金,这笔钱是自由使用的。

而加上豁免险后,只是再多赔一笔钱,用来支付剩余的保费。 明白了这个逻辑后,其实我们在规划重疾保额的时候就可以把这个因素考虑进去,同样可以实现豁免的效果。

比如说,爸爸的重疾险已经有 100 万了,而孩子的剩余保费才几万块。如果爸爸出险了,完全可以用这 100 万的理赔款给孩子交保费。

另一方面,对于40岁以上的朋友,其实豁免险也不便宜。 如果预算有限,那这笔钱是用来买豁免险,还是百万医疗险,还是其他险种,这就是一个值得考虑的问题。 在《预算有限,只买一种保险,买什么?》这篇文章中,深蓝君深入分析了各个险种的不同作用,建议大家延伸阅读。

2、投保人豁免也要告知吗?

附加投保人豁免,等于是投保人给自己也买了一份重疾险,所以也是需要健康告知的。

一般来说,投保人和被保人需要填写同样的健康问卷,审核标准也是一样的。

如果你还不知道如何进行健康告知,建议你阅读《一篇文章,掌握「健康告知」的全部技巧》。深蓝君就见过很多父母为孩子买保险,孩子通过了核保,而自己由于各种各样的健康问题而无法通过。3、怎么选择交费期,豁免更多保费?

常常有人会纠结,买重疾险到底选择 20 年还是 30 年缴费?

选 20 年,每年多交一点钱,20 年下来总保费少一点。选 30 年,每年少交一点,压力没那么大,但是总保费会多一点。
对普通家庭来说,深蓝君建议尽量拉长交费时间。原因如下:
  • 每年的交费压力没那么大,同样的预算可以把保额买得更大;

  • 由于通货膨胀的存在,未来的钱也没那么值钱;

  • 如果在缴费期内出险,还能获得保费豁免。

如果你也在纠结这个问题,希望以上 3 点能带给你一些启发。

五、写在最后

深蓝君对一位宝妈粉丝的印象非常深刻,她为宝宝挑选重疾险的前提就是,一定要加投保人豁免。
由于当时线上没有一款产品可以附加,她身边的几家保险公司也没有这个险种,所以最终还是没买到她想要的产品。

其实豁免险最终要解决的是:家庭支柱发生不测,无法再交保费的问题。这位宝妈在规划自己的重疾险时,也是可以考虑进去的。 

 所以能买到算是锦上添花,不能买也没必要过于执念。只要我们做到了 科学投保的五大原则,确保大人的保额足够高,一样能解决问题! 

 希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的伙伴。

 学好保险,用好保险,加油 :)

 

 

- THE END -
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