一文读懂保费豁免，买保险要不加附加，怎么才划算？（轻症豁免/保费豁免/投保人豁免）

所以很多宝妈都会担心：万一自己出了什么意外，孩子的保费还没交完，保单是不是就无效了？

针对这个问题，目前很多保险公司都推出了“保费豁免”功能。今天深蓝君和大家一起深入了解这个实用的小玩意，主要内容如下：

1）“保费豁免”是什么？怎么用？

2）热销重疾险，哪种豁免最好？

3）投保人豁免，一定要买吗？

一、三个案例，读懂“保费豁免”

我们知道一份保单有 投保人 和 被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。 而所谓的 "保费豁免" ，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。  

为了方便大家理解，下面深蓝君举三个最常见的例子：

案例 1：投保人豁免

A 先生（投保人）是家中的经济支柱，分别给 A 太太和小 A（被保人）各买了一份保额 50 万的重疾险，每年的保费是 1 万元和 5000 元，需要连续交费 30 年。

如果 A 先生在第 5 年不幸确诊急性心肌梗塞，那么这两份保单剩余 25 年的保费（ 25 万和 12.5 万）就不用交了。 万一以后太太或者孩子患上重疾，照样是可以获得理赔的。 这种情况就是“投保人豁免”，给孩子或者配偶买保险时，都是值得考虑附加的。根据不同的产品，当投保人发生 重疾/中症/轻症/全残/身故 时，被保人的保费就可以获得减免。

案例 2：被保人豁免

小 B 刚毕业参加工作，最近给自己买了一份保额 50 万的重疾险，每年交费 8000 元，一共需要交 20 年。 这份保险除了保障重疾，还会保障早期的重疾，也就是轻症。

如果小 B 在第 3 年体检时查出乳腺原位癌，不仅可以获得 10 万元的轻症理赔，而且接下来 17 年的保费（13.6 万）也不用再交了，50 万的重疾保障仍然有效。

 这就是所谓的“被保人豁免”，目前市面上很多产品都会自带这种功能，是一种非常人性化的保障。 一般来说，当被保人发生 重疾/中症/轻症 时，就可以豁免保费。

案例 3：夫妻互保

C 先生和 C 太太分别给对方购买重疾险，附加投保人豁免和被保人豁免，具体如下：

• C 先生的保单：投保人是 C 太太，被保人是 C 先生

• C 太太的保单：投保人是 C 先生，被保人是 C 太太

假如 C 先生不幸确诊癌症，那么，自己的保单可以理赔被保人豁免，太太的保单可以理赔投保人豁免，两份保单都不需要再缴费了。

二、大公司重疾险，哪种豁免最好？

直接说结论： 建议大家尽量选择带有 投保人轻症豁免 的产品，实用性会更加强。 

 下面具体说说几个挑选要点：

1、轻症豁免最好有

我们知道,疾病的发展都是由轻到重的，重疾险包含的几种保障也是一种递进关系：

轻症 → 中症 → 重疾 → 全残 → 身故

如果乳腺原位癌没有得到及时的治疗，就有可能发展为乳腺癌。如果乳腺癌治疗无效，最终就有可能死亡。

现在很多人都有定期体检的习惯，所以很多疾病都可以早期就被发现。所以，如果重疾险有轻症豁免功能，那实用性就会大大提高。如果要达到重疾程度才能豁免，那就相对没那么友好。同样的道理，中症豁免也会比重疾豁免好一点。

 上面几款产品都有 被保人轻症豁免，但是有一些是没有投保人轻症豁免 的，大家可以留意一下。

2、病种数量不是关键

虽然上表列出了各个豁免险保障的病种，但是深蓝君建议大家不用太过纠结病种的数量，只要包含高发疾病就可以了。 对于重疾病种，各家公司都会包含 25 种法定重疾，已经占据 95% 以上的理赔情况。

这点在《一文读懂重疾险》里面已经详细分析过。 而在《轻症重要吗？重疾险中的轻症如何挑选？》这篇文章中，深蓝君也讲解了轻症的挑选方法，有兴趣的可以进一步了解。

3、豁免成本差异大

虽然大家都知道保费豁免好，可是不同的产品要加上这项保障，费用差异还是蛮大的。

以 30 岁的老公为 30 岁的老婆投保 50 万重疾险为例。 如果要附加 投保人豁免，上面几款产品中，最便宜的华夏常青树多倍版只需要加 430 元，而最贵的需要加 1225 元，两者相差 3 倍！

三、线上重疾险，能附加豁免吗？

而随着互联网保险的发展，目前已经有越来越多的产品可以加上这项保障，一起来看看：

通过表格我们可以看出，几款产品都包含了投保人轻症豁免，都是很不错的。而弘康和复星的豁免费用，会更有优势一些。

哆啦A保 作为一款多次赔付的网红产品，除了保费做到了极致，对于身体有一些小毛病的朋友，也能通过智能核保快速进行投保。 最近这款产品升级了投保人豁免保障，投保时就可以附加。之前购买的 老客户也可以在交第二年保费的前 30 天，致电弘康客服申请增加。

四、保费豁免的常见问题答疑

深蓝君总结了大家对保费豁免比较困惑的 3 个问题，这里给大家统一解答：

1、买保险一定要加豁免吗？

首先我们要知道，“保费豁免险”的本质是 一款重疾险，是需要额外支付保费的。 原来发生了重疾就能获得理赔金，这笔钱是自由使用的。

而加上豁免险后，只是再多赔一笔钱，用来支付剩余的保费。 明白了这个逻辑后，其实我们在规划重疾保额的时候就可以把这个因素考虑进去，同样可以实现豁免的效果。

比如说，爸爸的重疾险已经有 100 万了，而孩子的剩余保费才几万块。如果爸爸出险了，完全可以用这 100 万的理赔款给孩子交保费。

另一方面，对于40岁以上的朋友，其实豁免险也不便宜。 如果预算有限，那这笔钱是用来买豁免险，还是百万医疗险，还是其他险种，这就是一个值得考虑的问题。 在《预算有限，只买一种保险，买什么？》这篇文章中，深蓝君深入分析了各个险种的不同作用，建议大家延伸阅读。

2、投保人豁免也要告知吗？

附加投保人豁免，等于是投保人给自己也买了一份重疾险，所以也是需要健康告知的。

一般来说，投保人和被保人需要填写同样的健康问卷，审核标准也是一样的。

如果你还不知道如何进行健康告知，建议你阅读《一篇文章，掌握「健康告知」的全部技巧》。深蓝君就见过很多父母为孩子买保险，孩子通过了核保，而自己由于各种各样的健康问题而无法通过。3、怎么选择交费期，豁免更多保费？

常常有人会纠结，买重疾险到底选择 20 年还是 30 年缴费？

选 20 年，每年多交一点钱，20 年下来总保费少一点。选 30 年，每年少交一点，压力没那么大，但是总保费会多一点。

• 每年的交费压力没那么大，同样的预算可以把保额买得更大；

• 由于通货膨胀的存在，未来的钱也没那么值钱；

• 如果在缴费期内出险，还能获得保费豁免。

五、写在最后

由于当时线上没有一款产品可以附加，她身边的几家保险公司也没有这个险种，所以最终还是没买到她想要的产品。

其实豁免险最终要解决的是：家庭支柱发生不测，无法再交保费的问题。这位宝妈在规划自己的重疾险时，也是可以考虑进去的。 

 所以能买到算是锦上添花，不能买也没必要过于执念。只要我们做到了 科学投保的五大原则，确保大人的保额足够高，一样能解决问题！ 

 希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的伙伴。

 学好保险，用好保险，加油 ：）