我不是药神—要钱还是要命？其实你可以不做这道选择题

《我不是药神》，相信很多人都已经看了，也会有自己的感想。

十年前，爱签单的亲戚也不幸患上了肝癌。作为一名企业老板，在花了几十万仍然看不到希望后，为了不拖累家人，坚决从广州的大医院回到老家的小医院，说白了就是放弃治疗，等死。

其实，类似的悲剧每天都在上演。据统计，我国平均每天有 1 万人被确诊为癌症，也有 6 千人被癌症夺去了生命……

今天我们一起来聊聊癌症救命药与保险，内容包括：

• 常见癌症的药品费用分析

• 罹患癌症，医保够用吗？

• 面对癌症，保险能做什么？

一、常见癌症的药费分析

癌症作为众病之王，治疗费用动辄就是几十万。正如电影中所说，有钱才有希望，没有钱几乎就是等死。可以说，在癌症面前，钱就是命。

虽然近年来国家通过集中谈判，使得部分癌症救命药的价格有所下降，但是对很多人来说仍然难以承受。下面是几种常见癌症的药费分析：

以治疗乳腺癌的赫赛汀为例，降价后每年的费用仍然高达十几万。

理想的情况下，医保可以报销 80% 的费用。可是，一方面降价导致需求量大增，另一方面由于存在“药占比”考核等原因，这些救命药在各大医院普遍处于缺货状态。

药占比考核：药费占总医疗费用的比例。根据卫计委要求，这个比例应该在 30% 以下。如果超标了，就有可能造成医院亏损，医生也会被扣罚工资。

所以如果急需用药，只能自己在外面的药店购买。但是这样一来，也就无法使用医保报销。

而且很多患者在使用这些特效药一段时间后，都会出现耐受的情况。也就是说身体对药物的功效已经不敏感了，只能更换其他新药。

可是这些药物往往都不在医保目录内，价格非常昂贵。甚至在国内根本就没有上市，有钱也买不到。

以治疗肺癌的易瑞沙为例，一般患者在吃药 1 年左右就会出现耐药，这个时候可以换成第三代药物“泰瑞莎”，每个月的药费高达 5 万，医保无法报销。

由此可见，虽然国家在癌症药物降价上作出了很大的努力，但是离解决“看病贵”仍然有很长的路要走。

二、面对癌症，保险能做什么？

癌症除了会威胁到生命，还会对我们的家庭财务造成毁灭性的打击。

常常有人说，保险虽然不能改变生活，但能防止我们的生活被改变。下面我们看看各种保险是如何发挥作用的？

1. 重疾险

对于癌症，如果不幸确诊，一般都需要经历长期的治疗。

医学上会用“五年生存率”来评估癌症病人的治疗效果。也就是说，如果经过治疗， 5 年内没有复发转移，可以认为在临床上，癌症已经治愈。

在这个期间内，患者无法正常工作。家人为了照顾患者，也可能被迫辞职。原本看似富足的生活，可能一下子就失去了经济来源。

可是，支出却有增无减，不但要维持日常的衣食住行，还要背负沉重的医疗费用。支出和收入的一增一减，很容易就会迅速耗尽家庭储蓄。

根据重疾险的条款，癌症是可以确诊即赔的，而且资金自由使用，没有任何限制。

这笔钱不但可以用来支付医疗费用，还可以用来作为家庭的日常开支。如果重疾保额足够大，想去美国、日本等医疗技术发达的国家治疗，也是完全没有问题的。

重疾险的保额，一般建议按照5年的工资收入来配置。如果手头上有足够的现金，至少可以让你在癌症面前多一点从容。

2. 医疗险

和重疾险不一样，医疗险就像一位家庭会计。我们需要先自己垫付医疗费用，在治疗完毕后，拿着发票和病历去报销。

现在很多公司都有百万医疗险，每年几百块的保费，就能获得几百万的报销额度，而且包含自费药的报销，绝大部分情况下都是够用的。

如果比较在乎就医环境和体验，比如说想住医院的贵宾部，甚至是出国就医，那么也有相应的高端医疗险选择。

需要注意的是，虽然功能上有所重叠，但是医疗险无法完全取代重疾险。两者主要有以下区别：

① 续保问题：医疗险一般是买一年保一年，下一年不一定能继续买。而重疾险是可以保障终身的，不用担心续保问题。

② 灵活性不同：医疗险只能报销医药费，而重疾险的理赔金想怎样用就怎样用，医药费、生活费，甚至是环游世界都是可以的。

3. 寿险

根据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计，我国的癌症五年生存率大约为 40.5% 。也就是说，10 个癌症患者中，只有 4 个能撑过五年，癌症仍然是致死率非常高的疾病。

万一不幸早逝，寿险可以给家属提供一笔赡养金，用来维持正常的生活。对于保额需要买多大，爱签单建议从以下几点考虑：

① 养育孩子：在孩子经济独立之前，还需要补贴多少钱？

② 孝顺父母：在预期寿命内，需要孝敬父母多少钱？

③ 配偶家用：如果配偶没有工作，或者收入较低，为了保持生活品质，需要留下多少钱？

④ 偿还债务：为了减轻家属的还款压力，家里还有多少房贷没有还清？

可以看到，寿险是我们对家人的爱和责任的延续。就算人不在了，保险仍然能守护我们所爱的人。

三、爱签单总结

虽然买不买保险和癌症能不能治好，没有必然的关系。但是手上拿着一笔钱去治病，和明天的医药费从哪里来都不知道，这两种心态还是有非常大的差别。

爱签单建议，大家可以趁年轻健康的时候尽早配置保险。一来保费便宜，更加划算。二来身体健康，容易通过保险公司的审核。

买了保险，就算最终没有战胜癌症，起码也不会人财两空。其实只要尽了人事，剩下的就听天命吧。