万能险并非万能 买保险要了解究竟

　　幸福理财群网友：想买保险，纠结于究竟是选万能险还是投连险。请问，万能险是否可把保障、理财问题都解决了？我想要一个保险规划，优先顺序是：寿险>意外（意外伤害和意外医疗）>大病，希望年缴纳保费低于1万元，至于养老什么的暂时不考虑。请问有好的建议吗？

　　中信银行东风路支行理财师谢瑾：保险是个人和家庭理财中不可或缺的组成部分。万能险实质上是定期寿险和保底的债券基金的结合物，具有保底的利息收益，其保障额度设计为三种：保险费+投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值×系数。投连险实质上是定期寿险和证券投资基金的结合物，侧重于投资，没有最低收益保证，客户可能会亏损已支付保费，保障功能弱。一般来说，可以用家庭收入的10%来购买保险，同时注意以下问题：1.人身意外伤害险、医疗险必不可少；2.定期寿险适合35岁以下的年轻人购买；3.如购买投连险就要做好长期投资打算，并具备一定的风险承担能力；4.要给家里的经济支柱购买保险；5.尽量选择大的保险公司、从业时间长、口碑好的保险代理人购买保险。需提醒的是，买保险需长期规划，短期退保将导致损失。万能险并非高大全，如想获得全面保障，还要组合其他的险种。