年收入2万80后该怎样理财

从贵报看到为读者提供理财方面的建议，觉得非常不错。本人一直以来就有理财方面的愿望，但由于缺乏理财知识，挺苦恼的！烦请贵报邀请的专业理财师针对我的现状提些建议哈！

目前现状：游小姐，29岁，未婚，在一个事业单位上班（非在编），月收入大约2000元，但扣除社保与公积金后仅剩1600元左右。目前住宿情况是单位提供的宿舍（免费），如无特殊情况，月支出大约700元左右。老家有套住房，父母在居住，父母已退休，有退休工资与社保，但未购买商保。（注：老家住房是她与其弟的名字）目前财务情况：1、有4张信用卡，额度从1万元到2万元都有；2、银行定期存款，有半年的，也有一年的，总金额大约9万元；3、股票大约为4万2千元，但已亏损1万多；4、购买了重大疾病险（定期与终身都有）附加意外伤害与住院险，每年支出1800多元；另外还购买了一份分红险（5年期），每年支出5000元，现已支付了3年。

希望解决的问题：1、因为现在的银行定期存款预期年化收益远远低于CPI，怎样能把9万元的定期存款利用起来，一直都有留意一些理财产品，但无从下手！2、以目前的收入，如有购房（30多平米的小户型）意愿，怎样最合适？假使不购房，怎样才能使预期年化收益最大化？家庭财务诊断方面分析：游小姐的年收入约为1.9万元（扣除社保与公积金），年度支出约为1.5万元，年度结余为0.4万元，结余比率偏低。保障状况分析：游小姐本人有社保保障，同时购买了一定商业保险，保障意识较强，从其每年保费与其年收入的比例来看，短期内无须再添加保险投入，以免增加自身生活压力。资产负债状况分析：目前个人负债为0，有储蓄存款，可以说，游小姐的财富结构还是较为稳定的。

但从其可支配金融资产结构分析，游小姐有9万元的定期存款，4万多元的股票资产，理财结构太过单一，定期存款稳健但是缺乏流动性，股票风险太高，而且一旦被套，流动性也将大打折扣，需要重新调整理财结构。理财建议一、基于游小姐希望进行相应的理财，特别是针对9万元的定期存款，具体财务调整如下：1、游小姐当前工作与收入并不稳定，并且结余比率偏低，这将导致其每年储蓄偏少，没有能力应对突发事件，所以，游小姐首先应该留足日常生活备用金。按照充足应急资金计算，需为月支出的3倍~6倍，留足半年来测算，游小姐应准备的最低应急资金大约2.25万元，这部分资金配置应选择短期定期存款、活期存款或货币市场基金等形式。2、游小姐当前股票资产有4.2万元，目前亏损1万多元，处于被套状态，这部分投资属于高风险投资，而且占游小姐的全部资产的比重稍微偏重。

因此，游小姐9万元定期存款中剩余的部分进行投资就必须兼顾预期年化收益率与稳健性，可以侧重选择银行理财产品与平衡型基金，特别是目前的银行理财产品预期年化收益率普遍远远高于同期定期存款预期年化利率，一年期票据型理财产品的最高预期年化收益率可以达到5%～7%之间，能够跑赢目前的CPI。二、关于购房的建议：当前游小姐尽管已有部分储蓄，可是是对于当前高企的房价，购房的想法不太实际。

假设游小姐所购小户型房价为30万元，按照首套房计算，首付就需9万元，这需要游小姐亏损变现股票资产，因为游小姐不能够将9万元定期存款全部用于首付，这将导致其没有任何应急资金；同时按照20年期限等额本息还款方式计算游小姐的月供将有1600元左右，而游小姐的每月结余仅为300余元。所以，建议游小姐放弃购房的想法，等结婚后再与爱人一起共同实现购房的梦想。