意外险里说的意外伤害到底应该如何进行界定呢

意外险保障的是意外伤害，但保险意义上的意外伤害和日常理解的意外并不完全一样。判断一起事故能不能赔，关键就看它是否符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的这四个条件，四者缺一不可。弄懂这套标准，再看条款就容易多了。

意外伤害的四个要素

所谓外来的，指伤害是由外部原因造成的，而不是身体内部病变引起的，比如被高空坠物砸伤、被开水烫伤都属于外来原因。突发的强调事件发生突然，没有明显的酝酿过程，比如突然被车撞到。

非本意的指受伤不是当事人主动追求的结果，故意自伤自然不在保障范围内。非疾病的则把疾病引起的伤害排除在外，这是意外险和医疗险、重疾险分工的基础。只有同时满足这四个条件，保险公司才会按意外伤害责任赔付。

几种容易被误解的情形

很多人以为只要出了事就算意外，其实不少情形会被拒赔。比如运动性猝死、中暑、高原反应，医学上多归因于自身身体状态或疾病因素，不满足非疾病的这一条。药物过敏、群体性食物中毒中的个别情况，同样可能被认定为非意外。

从事跳伞、攀岩、潜水等高风险运动，在大多数普通意外险中属于除外责任，需要投保专门的户外运动险。醉酒驾车、打架斗殴等违法行为引发的事故，通常也不在保障范围内。

意外险往往同时包含意外身故、意外伤残和意外医疗几项责任，其中意外医疗对意外伤害的判定相对宽泛，重点看事故是否突发、非本意。理赔时以医院诊断、事故调查和相关证明材料为准，保险公司会根据原因做出判断。此外，意外伤残的鉴定通常依据《人身保险伤残评定标准》执行，等级不同赔付比例也不同，具体标准可以在条款里查到。