超越保长久版和医路相伴的保费，该怎么进行规划

这两款的保费结构完全不同，规划思路也不该一样：超越保长久版是一年一交、按当期费率表走，20年保证续保；医路相伴（精英版）是几年内把保费交完、费率在合同里定死、保终身。前者考验的是长期现金流，后者考验的是前期一次性拿出多少钱。两款产品的官网均未公开统一费率，具体金额以投保页面测算为准。

两条完全不同的付款曲线

超越保长久版由复星联合健康保险股份有限公司承保，28天-60岁、1-4类职业、等待期90天。它的保费按年缴纳，每年随年龄和当期费率表变动，一般医疗400万、0免赔，1万元及以内报30%、1万元以上100%；特需医疗在指定机构就诊，1万免赔、报40%。癌症及11种心血管疾病0免赔、100%报销，且保证续保至终身，一般住院20年保证续保，年度限额400万、终身限额1000万。

医路相伴（精英版）同样由复星联合健康保险股份有限公司承保，28天-55岁、1-3类职业、等待期90天，交费期可选趸交或5年、10年、20年、30年。方案一、二、三的一般医疗与重疾医疗都是共享300万，扣每年1万免赔后100%报销，特疾医疗0免赔。费率恒定不随年限上涨，70岁时还有16万现金价值，有机会拿回保费。

预算怎么切

如果每年可支配的保费有限，又想把保障期拉长，超越保长久版更合适：年缴压力分散，20年内不因停售或体况变化被拒续，癌症和心血管还能保终身。代价是长期总支出不确定，年龄上去后每年保费会往上走，需要有心理准备。

如果手上有笔闲钱、更在意“以后不会再涨”，医路相伴的固定费率就是它的价值。40岁上下、预算充足的人，可以在5年或10年交完，把一辈子的医疗保障成本锁住。但要接受三点：投保年龄上限55岁，55岁以上进不来；职业限1-3类；同类型产品仅可投保一份，不能与其他费用补偿型医疗险同时投保。这意味着买了它，基本就放弃了再配一份百万医疗险的空间。

还有一个容易被忽略的成本项：报销比例的触发条件。医路相伴以有医保身份投保却未走医保结算，住院赔付比例降为60%；超越保长久版有社保未取得补偿时，1万元以内报18%、1万元以上报60%。两款的保费之外，医保是否正常参保、异地就医是否备案，直接决定实际能拿回多少。规划预算时把这块算进去，比单纯比年缴数字更实在。具体保费，按年龄和方案分别到两款产品的投保页测算，再横向相加。