3%的增额终身寿险还值得去购买吗？

第一批3.0%的增额寿产品已经上市了。

毕竟下调这事说了得有四个多月了，怕他来又怕他不来，不知情的又要说我们保险业炒停售。

3%预定利率产品收益会不会差很多？

老实说我也是带着忐忑的心情去测评的，但居然也有“漏网之鱼”，

今天我们就来测评3%时代的增额寿到底怎么样？值不值得买？

一、3.5%保险预定利率下调后，产品还值得买吗？

第一个肯定是先看大家最关心的收益！

在拿到最新一批3%的详细产品资料以后，熬了个大夜测评了12款产品，很明显的感受到，预定利率下调对新品的打击确实不小。

以5年期，每年交10万为例，这12款新品的固定收益都不会突破3%：

其中收益第一梯队是国联人寿的平安如意irr接近2.93%，海保人寿的产品能无限接近2.95%，

但收益比较一般的产品持有几十年irr只有1.78%，这收益几十年算下来差了快30万！

这么看感觉落差确实有点大啊……

测评的时候惊讶发现，有几款产品的预期收益不仅突破了3%的限制，有的甚至还超过了3.5%！

难道是保险公司悄悄留了后手？

仔细一看产品形态，发现是一种分红型的增额寿险，和之前产品不同的是，它的收益是固定收益+分红组成。

大家可以简单理解为：底薪+提成。

所以只要保险公司给力，你很有可能拿到突破3%，甚至远超预期的收益。

话不多说，我们直接看数据演示。

拿上面表格里演示收益表现最好的分红型增额寿：中意人寿一生中意，和之前3.5%的热门产品金玉满堂典藏版pk下，发现还有得打：

前中期分红型增额寿的收益更领先，后期3.5%产品发力更猛还是能多赚个近40万。

不至于说差个几百万，这收益差距也还说得过去。

不过深蓝君有一说一，分红型产品，如果本身保底收益略低，要靠分红去拉高整体收益。

本来就不是确定性的事件，每年能分红多少是未知数，

这也是深蓝君之前一直不推荐分红型产品的原因，因为比起这些未知的东西，我更喜欢”稳稳的幸福“。好在监管去年已经明确要求，保司每年都要按时披露分红情况。

在这样的情况下市场上或许会出现更多好的产品，我们也可以拭目以待。

而至于其他像回血时间，减保规则这种，相比3.5%时代的增额寿变化并不大。

整个测评下来，有两个结论：

一是接棒的新品对比之前3.5%收益确实降了；

二是部分增额寿的设计，或许能变相给到3%以上更高的收益。

说了这么多，所以3%的增额寿究竟还值不值得买吗？

下面我们具体来说说。

二、增额终身寿险适合谁买？

深蓝君作为在保险行业深耕了7年的从业者，也是保险的消费者，我确实见过更好的产品，也会觉得有些遗憾，

但就像3.5%和4.025%的产品一样，他们已经成为过去式了，

3%的增额寿放到目前市场上去横向对比，仍然是比收益已经2字开头的国债和大额存单，单利算法、不断下调的定期存款大有优势。如果你有以下任意一条需求，深蓝君觉得增额终身寿会是一个非常合适你的理财选择。

①想做长期且无风险理财的；

增额寿能终身锁定接近3.5%的复利收益率，不会受到市场环境的影响。

②想为孩子准备教育金、创业金、婚嫁金的；

现在把钱投进去，十几二十年后刚好用上。

③结婚前想隔离个人财产的；

结婚后，如果感情破裂，都会发生各种各样的纠纷，其中财产分割便是重中之重。

而增额终身寿可以帮我们隔离婚前财产，只要在婚前交完保费，不管这张保单未来增值多少，都属于个人财产，不会陷入到财产分割风波中。

④想进行家庭财富稳妥传承的；

把自己设置成投保人和被保人，把孩子设置成受益人，如果自己去世，受益人凭自己的身份信息就能到保险公司领钱，这样一来既能避免遗产纠纷，又能保护财务隐私。

三、写在最后

曾经9%没赶上，过去的4.025%嫌低，现在市场已经推出3%的产品，未来可能会更低。

正值新旧交替，现下打算做储蓄、养老、教育等规划的朋友，可以挑选合适的产品入手。

今天的测评就到这里，如果对于在年金险和增额终身寿险还有任何的疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。