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常见病投保宽松
7382收益可达3.7%，最低1000元占坑，11月储蓄险榜单来了
原创：深蓝保
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最近一段时间，投资理财负面新闻频发：各大地产暴雷、A 股跌破 3000 点，一年期银行定存利率击穿 2%……
普通人想做点闲钱理财，似乎越发困难，这种情况下，安全稳健的储蓄险便受到越来越多的关注。
它的收益写进合同，能长期按复利进行增值，而且受《保险法》保护，非常安全。如果你想做长期资产规划，比如积攒一笔钱、补充养老金，都可以考虑储蓄险。
本期榜单便为大家分享目前优秀的储蓄险产品，整体内容如下：
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普通型增额寿榜单
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分红型增额寿榜单
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年金险榜单
简要结论如下：
一、普通型增额寿榜单
增额寿，类似一个资金账户，里面的现金价值会不断增长。它主要有两点优势：
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长期收益可观：长期收益率接近复利 3%，并且收益写进合同，不受利率下行影响；
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用钱比较灵活：想用钱时可以“减保”拿出部分现金价值，时间和金额都很灵活，剩余的现金价值还能继续增值。
我们筛选了 3 款优秀的产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，具体如下表：
表格中部分产品每年最低 1000 元就能买，大家可以按照个人情况考虑交费金额。
相对于上期增额终身寿榜单，本期产品变化如下：
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增加：康乾 5 号·瑞祥人生
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减少：弘运连连 2023、金盈卫 2 号
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原因：康乾 5 号·瑞祥人生收益高，现金价值增长快，品牌知名度高，兼顾以上两款产品优点
① 金玉满堂3.0：投保门槛低，减保灵活
金玉满堂 3.0 由弘康人寿承保，最低 1000 元就能买，长期收益很高。
按表中交费方式，60 岁时 IRR 收益率就有 2.89%。我们测算过其他交费期的收益率，表现都很不错。
而且这款产品减保没有限额，只需要剩余现金价值 ≥500 元即可，不过规则没写进条款，以后可能有变。
综合来看，这款产品门槛低，收益高，减保灵活，大多数朋友可以优先考虑。
② 康乾5号·瑞祥人生：大公司产品，男性收益高
康乾 5 号·瑞祥人生，由富德生命人寿承保，品牌背景强，产品收益很高，而且现金价值增值很快。
以 30 岁男性 3 年交为例，第 5 年现价就超过已交保费，70 岁收益便可达到 3.0%，收益表现非常亮眼。
表格中 增多多 5 号 收益也不错，但这 2 款产品减保都更严格，每年不能超过已交保费的 20%，如果在意用钱灵活性，可以优先考虑第一款。
如果想测算不同交费金额与年限的收益，可以点击文末卡片，让专业规划师协助对比。
二、分红型增额寿榜单
分红险最近也受到较多朋友关注，比如分红型增额终身寿，既有像上面几款产品的确定收益，又有浮动的分红，有机会帮我们博取更高的收益。
以下面 3 款优秀产品为例。
① 一生中意（分红型）：预期收益可超3.5%
一生中意（分红型）由中意人寿承保，是一款保额分红型增额寿：随着每年分红，保额不断增长，现金价值随之不断增加。
按照表中交费方式，如果不算分红，第 30 年 IRR 只有 2.18%，低于上面几款产品；算上演示分红，则有 3.58%，十分可观。
表中还有一款陆家嘴国泰人寿的 鸿利鑫享（分红型），也是保额分红，确定性收益低一些，但后期预期收益能达 3.57%，可以作备选。
② 传世金彩(鑫享版)(分红型)：每年有机会拿分红
表中还有一款横琴人寿的 传世金彩（鑫享版）（分红型），是现金分红类产品，每年有机会直接拿到分红。
这笔钱，我们可以放保险公司累积生息；也可以自己支配，拿来用或者投资，流动性比上面 2 款产品更好些。
不过提醒大家，不管哪种类型的分红，都是不确定的，实际收益可能比预期更高，也可能更低。
挑选时，可以参考保司过往的红利实现率，看他们过往兑现情况，也要结合结合保险公司投资能力、持续经营能力综合来看。
三、年金险榜单
年金险可以帮我们打造被动收入，把资产转换成源源不断的现金流。
其中有 2 类更常见，一是养老年金险，固定年龄（如 60 岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。
一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如 5 年后就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。
我们筛选了 3 款不错的产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益，具体如下表：
相对于上期年金险榜单，本期产品变化如下：
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增加：富多多 1 号（方案一）、金满意足 5 号（保证领取 10 年）、金禧一生
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减少：成康 1 号-星海人生、诚爱一生（保证返保费）
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原因：富多多 1 号领取高，整体收益也非常高，可替代减少的 2 款产品；金满意足 5 号与金禧一生有高现金价值，也有高灵活性，兼顾养老与增值
下面来详细看看。
① 富多多1号(方案一)：综合收益很高
富多多 1 号（方案一）由富德生命人寿承保，按照表中交费领取方式，到 60 岁及以后每年可领 34950 元，能领一辈子。
另外，它约定身故能赔现金价值，且现金价值可持续到 90 岁，比如按上表：
前期交了 25 万，到 90 岁一共能领近 120 万元，此时身故还能赔 10 万左右给家人，IRR 高达 3.70%。
投保门槛也低，每年最低 1000 元即可上车，整体表现很突出，可以作为养老年金险的首选。
富德生命人寿还有一款 鑫禧年年尊享版（方案一），形态与这款相似，收益也非常不错，且终身有现金价值，同样可以考虑。
② 金满意足5号：长期有现价，用钱很灵活
金满意足 5 号（保证领取 10 年），由弘康人寿承保，作为养老年金险，它后期收益表现其实不如前面几款。
但它的优势在于：前期现金价值增长快，灵活性非常高，后期又有长期稳定的年金领取。
如上表，40 岁时，常规养老年金险还是“负收益”，但它就有 2.65% 的 IRR，而且它可以像增额寿那样灵活减保。
如果你担心年金险持有太久，中间要用钱可能不方便，就可以考虑这款，能相对较好地平衡养老与增值的需求。
表中还有款弘康人寿的 金禧一生，它是一款快返型年金险，前期增值更快，前 10 年就有较高收益，但它后期收益一般，更适合用作增值规划。
当然，储蓄险是项长期投资，挑选时要结合需求，家庭财务情况，如果不知道怎么选，可以 点击文末咨询专业规划师。
四、写在最后
这些年，利率在不断下行，以前余额宝能有近 3% 的收益，国债大额存单轻松 4% 以上，现在呢？
如果你手里有笔长期用不到的闲钱，或许可以考虑放进储蓄险，在安全稳健的基础上，用时间换取一些收益空间，安心也省心。
如果你有其他的疑问，也可以点击下方卡片，预约专属规划服务。
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
