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7382增额寿怎么老下架？内行人曝光2个真相（金玉满堂3.0、康乾5号）
原创：深蓝保
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3.0% 的增额终身寿险，也要没了？
到底是不是保险公司在炒作，搞饥饿营销？
其实，从去年 7 月 31 号开始，大量 3.5% 的产品下架、集体团灭，在很长一段时间里，3.0% 的增额终身寿险，并没有受到太多人的关注。
但就在去年 10 月底，监管又宣布即将全面推行“报行合一”政策，这四个字用“行业地震”形容也不为过，最终结果就是导致：增额终身寿这类储蓄险的收益可能变少、会一降再降...
最近有关注市场行情的小伙伴，应该都收到风了，目前非常好的一款增额终身寿险——金玉满堂 3.0，这个月底马上就要调整了。
它的收益表现非常抢眼，居然能高达 3.0%，是增额终身寿险市场的第一梯队的佼佼者，市场关注度非常高！
当然不仅限于金玉满堂这一款增额寿，老牌大公司富德生命人寿出的康乾 5 号·瑞祥人生，以及弘运连连 2023 这款年金，都宣布在这个月底 1 月 31 号 24 时调整...
所以，这两天我后台消息都爆了，全都在问下架的事情，要不要抢购一份啊？
那今天我们不吹不黑、来掏心窝子聊聊，增额寿到底是什么？为什么要调整？以及是否要抢购上车，还剩哪些好产品值得买呢？
下面进入正文。
一、增额寿为啥这么火爆？
其实，增额寿这两年之所以这么火，成为很多中产和有钱人的投资首选，一部分靠自己争气，另一部分靠环境衬托。
你观察这两年国内的投资环境，就知道了：
激进一点的，像股票基金一片绿；
稳健一点的，像存款和银行理财，利率掉起来更是吓人啊。
现在各大商业银行正在进入“全面降息潮”，最近一次，由宇宙第一行工商银行率先发布，把三年期定期存款利率降到了 1.95%，直接让存款进入到了“1”字头时代，简直难以置信...
这让收益本就不高的存款，雪上加霜。
更别提当初投了后，就连稳拿收益的银行理财，经过 2023 年资管新规一记重锤后，也不再保本保息了：
你要是没选对，可能连老本都会全亏掉。
而增额寿，却靠着能一直锁定高达接近 3.0% 复利收益，去年“731 下架潮”前更是高达接近 3.5%，一下子就变成了炙手可热的产品。
同时，还有部分增额寿产品也相对自由灵活，中途想用钱，可以减保取出来；
再加上后期有闲钱了，它也支持你去追加，更是拥有了和国债一样的安全度。
大环境的差，反而凸显出了增额寿的好！
如果想找一位专业的理财规划师，帮你详细分析讲解这种香饽饽的产品，可以 点击文末卡片咨询。
不过，增额寿人气暴涨，很快也引来了关注，几次三番被要求下架整改，究竟为何呢？
二、增额寿频繁下架的真相
背后真正的原因，主要有两点：
1、存在利差损的风险
以前经济市场环境好，投资赚钱机会多，保险公司收了你的保费，都会先拿去投资，并且能赚到比 3.0% 甚至更高的收益率。
那这头给到客户 3.0% 收益率，完全没有问题的。
但这几年的投资形势，大家想必都有所了解，面对账户数字只有苦笑的份儿，赚钱正在变得越来越难。
那保险公司也得认清形势啊，如果继续维持眼下高收益的保单，那基本是现在卖得越多，将来就会亏得越狠。
毕竟，增额终身寿险 这类产品，可是要承诺用户一辈子收益的，未来投资能不能多赚？没人能保证。要是太激进，可能会再现当初 90 年代的“行业事故”。
当时中国内地经济刚开始腾飞，仗着市场利率高，就有保险公司非常激进，推出了终身 8% 收益的产品……到现在，保险公司都还在“为冲动买单”，每年要贴不少钱来维持这批保单。
这就是下架潮的根本原因！
2、保险公司的运营成本，越来越高了
除了赚钱变难，保险公司运营成本也在不断变高。
就在前几天，中国精算师协会发布了《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》，向人身险公司和再保险公司征求意见。这份表有多重要呢？基本上，涉及身故保障的保险产品，都是参考它来定价。
这次更新，也是因为人均寿命变长了，需要调整定价参数，那这里就暴露了一个问题：
现在的高收益储蓄险，都用之前更短的寿命来定价，现在卖出去，未来是不是有风险？
比如年金险原来预计给付到 75 岁，定价也按这个来，但未来大家都活到 80 岁，多出来的时间，就得保险公司贴钱出。
增额寿也类似，人活着现金价值就会不断增加，寿命长也意味着增值时间更久，对保险公司来说，未来要给付的钱就更多。
所以，对保险公司来说，按旧生命表定价的高收益储蓄险，就很有可能带来亏损...
因此，不符合要求的产品，就会被要求下架整改，该收紧的都赶忙收紧了，高收益产品的频繁，更多的是无奈，而不是炒作，大家懂了吧。
三、「金玉满堂3.0、康乾5号」本月底集体下架，要上车吗？
目前的产品行情多变，咱们普通人还能买得到的好产品，一只手就能数得过来，真的就是停一款，少一款了。
你就比如 22 年 9 月底开始，复利接近 3.5% 的 金玉满堂（又名：弘运增利，或金满意足）突然宣布全面下架；
紧接着，高达 3.5% 收益的增多多 3 号，以及爆款热门产品乐享年年、万年禧、康乾 1 号•益利多也接连不断下架，当时我们预判过：等收益率 3.5% 的产品彻底下架，那以后市面上很可能，就只有收益率 3.2%、3% 的产品可以选了...
好家伙，这 2024 年才刚过去十几天，重磅产品的下架消息又开始不胫而走了，不只是我们开头提到近 3% 收益的 金玉满堂 3.0、康乾 5 号·瑞祥人生，以及 弘运连连 2023 年金险等，也会在月底集体调整，并且还有一些高收益的热门产品，也可能随时会没...
这么一刀一刀砍下来，以后再新上架的产品，在收益、减保、现价增值速度等各方面，可能都不会再比老产品好了。
为什么这么说呢？
这就好比你想买 iPhone，随着更新换代，你能买到的性能，都是越来越好的；
但增额寿不同，未来你能买到的产品，只会越来越一般，市场投资环境就是这样，收益只会越来越低。
去年 7 月 31 号以后，3.5% 的产品已经彻底下架；并且，从目前的市场环境以及近期频繁发布的消息来看，3.0% 的产品能卖多久谁都不好说...
大家可别小看这相差的几个点，差一个点可能就少赚十几万啊！
所以如果你要问我：现在要不要赶紧上车？
我会劝你，千万不要为了追下架而冲动购买。
但如果你本身就在考虑它，手上有笔闲钱，但不敢随便投资，或是想给孩子存一笔教育金，给自己准备一笔养老金，那就可以趁这个下架时间点，充分了解一下，合适的话早点入手！
另外，如果你还在纠结，想要自己对比，再做做功课的话：
为了方便大家，我花了 3 天时间，把目前市面上仅存不多的热门增额寿产品，梳理了一遍，哪些马上下架，哪些收益高，整理出来了。
你需要的话，可以保存收藏起来，仔细研究看哪款更适合你：
总的来说，金玉满堂 3.0 的收益很吸引人，投保门槛也不高，最低 1000 元就能买，想上车的就优先考虑这款！
按表格的交费方式，60 岁时 IRR 收益率就有 2.89%。而且这款产品减保没有限额，只需要剩余现金价值 ≥500 元即可，但规则没写进条款，以后可能有变，你要留意～
康乾 5 号就比较特殊了，更适合男性，女性朋友也可以考虑给自家老公配置一份，3 年交后期能妥妥达到 3.0%，是目前产品里收益率最高的～
郑重提醒：这两款产品在这个月底就要调整了，如果大家有需要，可以点击下方卡片咨询，会有专人为你解答产品~
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
