年终奖到手怎么存？这些银行还有近4%高收益

每到年末，打工人最大的期盼，非年终奖莫属。

社交媒体上，有不少网友都在晒自己拿到的年终大红包。

不过，开心之余，也有一些人犯了难：这笔钱，咋安排比较好？

今天，我们就来聊聊：拿到年终奖，怎么存才能收益最大化？

一、收到年终奖，大家都是怎么花的？

我们采访了身边的3位朋友，来听听他们去年拿到年终奖后，都是怎么花的。

面对这笔正常工资以外的“大红包”，每个人的处置方式都不同，有人直接买买买消费一笔，有人选择计划好再花，消费储蓄两不误。

那大多数人都是怎么安排的呢？还真有人统计过。

根据智联招聘发布的一份调研报告，在如何处理年终奖上，“储蓄”排在第一位，其次是“孝敬长辈”、“购物”、“还贷”、“投资理财”、“子女培养”……

我国的储蓄率世界第一，果然不是开玩笑的。不少朋友觉得，比起把年终奖全部花掉，存起来更有安全感。

不过，问题也随之而来，银行利率越来越低，利息也少的可怜，这笔钱怎么存更好？如何规划年终奖，能收益最大化？

二、年终奖怎么安排，收益更高？

为了避免辛苦一年得来的“红包”，嗖地一下就花完；或趴在银行卡上“睡大觉”，没法钱生钱，建议大家，用分类的思路来规划年终奖。

具体就是，将年终奖分成3份：随时要用的钱、近几年计划用到的钱、长期不用的钱，再把对应的钱放到合适的产品中，稳稳拿收益。

1、随时要用的钱：货币基金

也就是过年要花的钱，比如给家人包红包、买礼物、来回车票、聚会费用等。

随时可能用到，就意味着，这笔钱最重要的是流动性好、风险低，需要时可以马上拿出来，如果还能小赚点收益，就更好了。

像余额宝、朝朝宝等货币基金，就很符合这些要求，钱放在里面每天都有点收益，大约2%，需要时也可以随时拿出来用，非常方便。

不过，货币基金收益也有高有低，投入前咱们可以多对比下，选择自己更心仪的产品。

2、近几年计划用到的钱：银行存款/理财

如果一段时间后，才会用到这笔钱，比如拿去旅游，或用来考试学习的费用，那就可以结合资金使用时间，在尽量不亏损的前提下，获取更高的收益。

像大家熟悉的银行定存，短到3个月，长到5年都能放。虽然利率一直在降，但仍然有一些中小银行，定存收益相对较高。

这里我们也整理了部分信息：

如果要存，一定要认准“存款保险”标识，并且每家银行存的钱不要超过50万，这样就算银行倒闭，咱也不会有损失。

另外，咱们也可以考虑银行理财，或债券基金等，这些一般风险较低，收益率又略高于货币基金，在各银行APP、支付宝、理财通上，就能买到。

不过提醒大家，如果要买以上产品，记得关注到期时间，及时赎回，要是错过的话，有些会自动进入下一个封闭期，那需要用时可能就取不出来了。

3、长期不用的钱：储蓄险

要是年终奖想长时间攒着，可以考虑投资时间较长的产品，从而获得更高的收益。当然，具体选择哪类工具，还要结合个人风险偏好综合考虑。

如果你更看重高收益，且有一定的投资经验，可以试试基金定投、股票等，搏一搏可能会有超10%的收益，不过，高收益往往伴随着高风险，这类产品的亏损风险也大。

如果你更倾向于求稳，不愿承担任何亏损风险，也可以考虑储蓄型保险，比如增额终身寿和年金险。

这类产品把收益写进合同中，受《保险法》保护，安全性很高；而且长期能有近3%～4%的复利收益，即便未来利率下行，也不会受到任何影响。

但要注意，这类产品的收益，需要较长时间才能看到，短期内退保会有亏损的风险。这也是为什么我们说要用长期不用的钱来投入。

不过换个角度想，这个缺点也有好处，可以强制存钱，加上复利增值作用，不知不觉就积少成多，未来可能发挥大作用。

光是这么说，大家可能还是对储蓄险收益没啥感知，下面以“30岁女性，拿5万年终奖一次性投入到某款增额终身寿”为例，来看看它的实际收益：

40岁时，IRR就有2.73%，换算成单利有3.09%；70岁能增值到15.9万，单利约5.4%，和投入的钱相比，翻了两倍多。

如果中途需要用钱，可以通过减保功能，把部分现金价值拿出来用；如果不需要，也可以一直放在里面增值，持有时间越久，收益也就越高。

当然，这里只是举例，具体可以根据自己的情况，选择缴费年限和金额，最长能分成20年交，最低每年只要投入一两千。

综上，年终奖这么规划下来，既可以满足短期用钱需求，也能兼顾中长期规划，相当于“用钱搞钱”，最终实现额外“加薪”。

三、写在最后

发年终奖，是很多人一年中最开心的时刻；打理好年终奖，也是一项需要认真规划的事情。

虽然每个人的年终奖金额、生活需求等不同，但我们想说的，其实不止年终奖，面对每一笔额外现金流，这种配置思路都是共通的。

理财就是理生活，希望咱们都能规划好个人财务，经营好生活，收获自己想要的人生。

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