有社保还需要买商业保险吗？

光有社保真的不够，这句话我劝过身边太多朋友。社保是国民基础保障，定位就是保基本，它只能覆盖最基本的保障，有不少费用是社保报不了的，这些缺口全都要家庭自己扛。因病致贫，依然是普通家庭最难承受的风险之一，这个现实被太多人低估了。

很多朋友对风险的感知是滞后的，总觉得大病离自己很远，等身边有人出事才开始着急。这几年疾病年轻化越来越明显，从新闻里、从身边的人身上都能感觉到，风险离普通人很近。一旦家里的经济支柱病倒，收入中断，整个家庭的现金流马上出问题，所以社保和商保是组合关系，不是二选一的关系，两者搭配才能把家庭保障做扎实。

有个很直观的变化能说明大家的意识在提升：主动咨询配置商业保险的人肉眼可见地变多。像深蓝保这样的平台，服务过的用户超过400万，而且都是主动来咨询配置的，不是被业务员硬推着买的。大家开始想明白，该怕的是风险本身，而不是保险这个工具，怕买错、怕买贵、怕理赔难，这些顾虑每一个都有解。

配置节奏上给个明确思路：先把社保这个底盘稳住，这是国家给的基础福利，一定别断缴；然后优先给家里的经济支柱配上百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险这四类基础保障，配足之后再考虑养老、储蓄类的规划，这个顺序不能反过来。工薪家庭普遍拿年收入的5%-10%做保障预算，就能把核心风险覆盖住。

预算紧张也不用焦虑，保险是丰俭由人的事。预算有限的三口之家，先把百万医疗险和意外险配上，一年1000多元就能把最大的风险先盖住，等后续收入上涨、家庭结构变化，再逐步补充重疾险、寿险，先守住底线，再追求全面，一步步完善完全来得及。