商业保险和各城市的惠民保险有什么不同，要怎么选？

其实，惠民保和百万医疗险是同一类产品，都是用来报销医疗费的。

那么，谁的保障更好，该选哪个？我们选了一款百万医疗险，对比如下：

可以看到，惠民保和尊享e生2020相比，有几点明显不足，主要体现在以下几点：

不足1：保障不全面

① 只报销医保目录内费用

我们都知道，医保的定位是基础医疗保障，有着天然的局限性。

医保报销要受 “医保目录” 限制，以药品为例：

可以看到，医保能报销的药品只有 2643 种，且绝大多数只能报销一小部分。

据国家药监局统计，目前国内注册药品有 162352 种。也就是说，98% 以上的药品医保都不能报销，且以大病进口药、高价药为主。

令人遗憾的是，大多数惠民保没能弥补上医保的这一不足。

② 特药保障不全

惠民保的一大特色是特定药品保障，把一些高价抗癌药纳入报销范围。

但它们通常只包含十来种药品，不能覆盖所有高发重疾。来看看 360 城惠保的特药清单：

可以看到，对于中国人最高发的十大癌症，这份清单只覆盖了 3 种，包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。

像其他高发的肝癌、胃癌、宫颈癌等，没有对应特效药可以报销。

③ 保障项目不足

除此以外，相比百万医疗，它还缺少这些保障：

• 特殊门诊

• 门诊手术

• 费用垫付

• 质子重离子

• ……

比如，癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊，惠民保也不能报销......

不足2：免赔额较高

一般的百万医疗险，免赔额是 1 万，而惠民保的免赔额是 2 万。

也就是说，住院花的医疗费，需要自费 2 万以上，惠民保才能报销。

据 2017 年中国医疗费用统计，70% 的住院费用，经社保报销后不超 1 万元。

所以，免赔额 2 万的惠民保能用上的概率不高。我们以北京居民医保待遇为例，来具体算一下：

如上表所示，北京成年居民在二级医院住院，扣除 800 元的起付线后，医保内的住院费可报销 78%。

那么，住院要花多少钱，才能达到 2 万的免赔额？

直接说结论，医保内费用至少要高于 91709 元，才能达到 360 城惠保的报销标准。

这么看来，如果不是大病，惠民保几乎不可能得到报销。

不足3：续保条件不好

续保是医疗险的重中之重，如果续保条件不好，就可能保障中断，无法报销。

由于惠民保有政府参与，很多人会有一种错觉，惠民保是由政府兜底。但实际上，惠民保的本质是商业保险，理赔由保险公司负责，与政府无关。

如果买的人不够多或者参保人群都是老弱病残，保险公司会赔穿，第二年可能不给续保，或者涨价......

且还可能因为一些原因“夭折”，比如，由太平洋财险承保的“嘉惠保”，上线没几天就不能投保了。

所以，惠民保大多数都是一年期医疗险，合同中明确注明续保需要重新审核。

相比之下，很多百万医疗险续保不需要审核，让人更放心。