既往症在保险理赔中是如何界定的，为什么有些医疗险能对部分既往症进行报销？

点击：“好医保长期医疗2020”，产品测评页面—保险条款，有关于既往症的解释。保险都是保障未知风险，关于除外的既往症如何界定，建议可以具体咨询下保险公司，以保险公司答复的为准

它一般有3个判断标准：（1）投保前，医生已有明确诊断，且长期治疗未间断；（2）投保前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；（3）投保前已发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

按照我们常人的理解，既往症就是投保之前已经有的疾病，或出现的一些身体异常情况。目前的各大保险公司对既往症并没有统一的规范，但大体上都延续了以下的概念：合同生效前，医生已有明确诊断，但未接受任何治疗，如轻度颈椎病、胆结石；合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断，如高血压、糖尿病等慢性病；合同生效前，医生已有明确诊断。治疗后症状完全消失，有间断用药的情况，如间歇性心肌梗塞；合同生效前、未经医生诊断和治疗，但症状和体征明显持续存在，以普通人的医学常识应当知晓，如不明原因的头晕、反复呕吐、咳血等。很多人可能会觉得不保既往症，那这份保险有什么用呢？保险公司纯属是在坑人。其实换个角度考虑大家就能理解了：保险的作用是防范未知的风险。生过的病、有过的症状，都是已知的，如果这些都能赔，那所有人估计都会在查出问题之后，去买一份保险。这只会导致两个结果：要么保险公司赔穿，咱们都失去保障要么保费水涨船高，买保险和掏钱看病没区别

它一般有3个判断标准：（1）投保前，医生已有明确诊断，且长期治疗未间断；（2）投保前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；（3）投保前已发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

按照我们常人的理解，既往症就是投保之前已经有的疾病，或出现的一些身体异常情况。目前的各大保险公司对既往症并没有统一的规范，但大体上都延续了以下的概念：合同生效前，医生已有明确诊断，但未接受任何治疗，如轻度颈椎病、胆结石；合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断，如高血压、糖尿病等慢性病；合同生效前，医生已有明确诊断。治疗后症状完全消失，有间断用药的情况，如间歇性心肌梗塞；合同生效前、未经医生诊断和治疗，但症状和体征明显持续存在，以普通人的医学常识应当知晓，如不明原因的头晕、反复呕吐、咳血等。很多人可能会觉得不保既往症，那这份保险有什么用呢？保险公司纯属是在坑人。其实换个角度考虑大家就能理解了：保险的作用是防范未知的风险。生过的病、有过的症状，都是已知的，如果这些都能赔，那所有人估计都会在查出问题之后，去买一份保险。这只会导致两个结果：要么保险公司赔穿，咱们都失去保障要么保费水涨船高，买保险和掏钱看病没区别

既往症是指在投保前已经存在的疾病或健康异常状况，包括已经确诊的疾病、已经出现症状但未确诊的疾病，以及已经接受过治疗或正在治疗中的疾病。常见的既往症包括：1.慢性疾病：如糖尿病、高血压、冠心病等。2.重大疾病：如癌症、脑中风、心肌梗塞等。3.器官功能异常：如肾功能不全、肝硬化等。4.其他已知疾病：如甲状腺结节、胆囊息肉等已经检查发现的异常。为什么大多数医疗险不保既往症：保险的基本原理是风险共担和大数法则，即通过收取保费建立资金池，当少数人发生风险时，用资金池的钱进行赔付。如果允许带病投保且保障既往症，就会出现逆向选择——只有生病的人才会买保险，这会导致保险公司赔付率过高，无法维持正常运营，最终损害所有投保人的利益。不过，市场上也有少数免健告医疗险对既往症提供有限保障。文中提到的超越保无忧版（计划一）对癌症等6大类既往症还有5千保额，这在免健告产品中已经是非常难得的保障。对于有既往症的50-85岁父母，这类产品提供了一个相对较好的选择。相关阅读【深蓝保原创】50-85岁爸妈，最推荐这5款百万医疗险！癌症也能买

既往症是指在保险合同生效前，被保险人已经患有的疾病或存在的健康异常。这些疾病可能已经确诊，也可能只是有相关症状或体检指标异常。既往症分为一般既往症和重大既往症两类，一般既往症包括三高、结节等常见慢性病，重大既往症则包括恶性肿瘤、肝硬化、冠心病等严重疾病。传统百万医疗险对既往症的处理通常非常严格：大多数产品对既往症及其相关并发症采取完全免责的态度，也就是说既往症引发的医疗费用不予赔付。这种设计是为了防止带病投保后立即理赔的道德风险。但这也导致很多真正需要保障的人群被排除在外。特别是重大既往症患者，几乎所有常规产品都会直接拒保或对相关疾病永久免责，使得这部分人群很难获得医疗保障。相关阅读癌症也能买的百万医疗险——超越保无忧版！保证续保10年，最高70岁都能买

百万医疗险中的既往症是指在保险合同生效前，被保人已经患有或已经出现症状的疾病或健康异常。具体包括三种情况：一是在保险合同生效前，医生已经明确诊断的疾病；二是在保险合同生效前，已经出现明显症状或体征，普通人能够察觉到异常，但尚未就医确诊的情况；三是在保险合同生效前，虽未出现症状，但通过体检、影像学检查等医学手段已经发现的健康异常。既往症不能赔付的原因基于保险的基本原理：第一，违背保险的风险不确定性原则。保险保障的是未来可能发生的、不确定的风险，而既往症是已经存在的确定性风险。如果允许对既往症赔付，相当于让保险公司为投保前已经发生的医疗费用买单，这不符合保险的风险分担机制。第二，破坏投保人之间的公平性。保险费率是基于健康人群的发病概率精算而来，如果允许带病投保且赔付既往症，健康人群缴纳的保费实际上在补贴已患病人群的医疗支出，这对如实告知健康状况的投保人不公平，也会导致逆向选择（只有生病的人才买保险），最终使保险产品无法持续运营。第三，防范道德风险。如果既往症可以赔付，部分人可能在确诊疾病后立即投保，利用保险转嫁已经发生的医疗费用，这种行为会严重损害保险公司和其他投保人的利益。因此，所有百万医疗险都会在保险条款中明确约定既往症为免责事项。投保时务必如实告知健康状况，如果存在既往症，应主动告知并接受保险公司的核保决定（可能除外承保、加费承保或拒保），而不是隐瞒投保后期待理赔，这样只会在真正需要保障时陷入理赔纠纷。