众民保2026免赔额能逐年降低吗？

能降，但要选对权益。众民保2026臻选版的基础免赔额是1.5万，万一大病住院，医保报完之后，剩余费用要先扣掉这1.5万，剩下的部分才能100%报销。对于花费不算太高的住院来说，这个门槛不算低，不少理赔就卡在免赔额这一步。

有一款产品的设计是选了相伴权益二，无论有没有发生理赔，免赔额都能逐年降低1000块，这个机制很实在，不存在今年理赔了明年就不给降的说法，属于无条件递减。连续投保到第9年，免赔额降到1万，并且从第9年起一直保持在这个水平不再变化。

从1.5万降到1万，数字上只差5000块，实际理赔体验差别不小。假设一场大病的自付部分有4万块，免赔额1.5万的情况下能报2.5万，免赔额降到1万就能报3万，多出来的5000块是实打实拿到手的钱，对普通家庭来说不是小数目。

这个权益更适合投保前没有严重既往症的朋友选。投保前已经得过癌症这类严重疾病的，选相伴权益一更合适，严重既往症从第四年起能赔30%、最高70%，这个保障价值比免赔额降几千块大得多。两项权益第一次投保时就要定下来，续保时改不了，别草率决定。

顺便补充臻选版的整体报销逻辑：大病住院医保报完、扣掉免赔额后，剩余部分100%报销。外购药这块也是0免赔100%报，普通外购药不限清单，癌症特药有250种，Car-T昂贵特效药有7款，十几万到上百万的药都能覆盖，和免赔额递减叠加起来，整体保障就更完整了。