蓝医保有福版医保内外保额共用吗？

蓝医保免健告长期医疗险（有福版）的优点非常明显，不用健康告知，年龄和职业符合就能买，最高75岁都能投，对身体有异常或者生过大病的人非常友好。市面上能保证续保的免健告医疗险就那么几款，该产品保证续保5年，这5年里不管有没有理赔过、病情有没有变差，都能接着买接着赔，长期稳定性有保障，大公司太平洋的品牌口碑也稳。保障全面是另一个优点。医保内、医保外各300万保额，住院前后门急诊、质子重离子、外购药、重疾术后康复这些都有覆盖。外购药不限清单，医生开了处方基本都能报。癌症特药有162种，包含一针上百万的Car-T药，0免赔且100%报销，自己一分钱不用出。没有并发症的糖尿病、高血压，1-3级结节这类一般既往症也能保也能赔。每年送一次免费体检也是加分项。很多老人舍不得花钱去体检，这个白送的体检能让他们定期了解身体变化。上传体检报告后，报销比例从初始的80%往上升10%，每年加一次，最快第二年就能到100%。另外，身体有异常买不了其他门诊险的孩子，还能免健告加一个门急诊保障，不限社保报50%，性价比也可以。缺点方面，首年报销比例只有80%，必须通过上传近2年内的体检报告、完成指定的健康管理任务，最快第二年才能提到100%。对于嫌这套流程麻烦的人来说，操作步骤有些繁琐。如果不想折腾，可能就一直停留在80%的报销比例上，和市面上优秀的100%报销产品有差距，这算是一个隐形的门槛。癌症特药是一年期，不保证续保，赔过之后第二年可能就续不上了。虽然它的主要保障能保证续保5年，比其他一年期产品强出一截，但特药断保的风险依然存在。同时，该产品有严重既往症清单，得过癌症、肝硬化、冠心病等严重疾病的，后续相关的医疗费不在报销范围内。免健告不等于免赔，既往症免责条款必须看清楚。

蓝医保有福版在这几款大公司产品里，保费算是垫底的便宜，具体一年交多少钱得看你的年龄情况。我给家里人看的时候发现，它主打就是一个性价比，特别适合手头预算不宽裕、又想买个安稳的朋友。虽然上面没说具体数字，但它明确提到整体保费是几款里最低的，给全家买也不会有太大经济压力，买起来没负担。不过买这个产品有个细节得留心，它第一年的报销比例只有80%。想要把报销比例提到100%，得上传近2年内的体检报告，并且完成指定的健康管理任务，最快第二年才能提到100%。这对平时有体检习惯的人来说不算难事，但要是没留存体检报告，可能得多花点精力去搞个体检。这算是用一点门槛换来了低保费，挺划算。保障这块它也没含糊，能保证续保5年，特殊门诊、抗癌特药、普通外购药械全都有。特定疾病连康复费都能报，保障挺齐全。这种低门槛加适中保障的组合，对想要控制保费支出又怕买错的人来说非常合适。它的续保条件也不错，这5年里哪怕理赔过或者身体变差了，也能接着买，不用担心失去保障。要是你特别看重保证续保年限，太平洋普惠免健告能保10年，但那个产品里头医保外费用等责任是一年期的。蓝医保有福版虽然只保5年，但保障更均衡。买保险就是买个兜底，在保费预算有限的情况下，蓝医保有福版确实是个非常实在的选择，不用去硬凑那些贵出好几倍的保费。要是预算实在不多，选它准没错，花小钱办大事。它这种设计比较聪明，用保费低来吸引人，再用健康管理任务来筛选和维持客户群体。虽然第一年报销比例低点，但真要是生了大病，80%的报销比例也能顶很大用场，不至于让人手足无措。如果你正愁预算不够，又想给家里老人或者自己买份保障，有一款产品可以重点看看，别光盯着那些死贵的大牌。

额度结构该产品给得很清晰：医保内费用300万保额，医保外费用300万保额，两条线独立计算，互不挤占对方的额度空间。报销不限社保范围，医保目录外的自费药、进口器材、自费项目走医保外那条线，遇到大病，额度厚度是够用的，不会出现保额提前见底的情况。免赔额方面，医保内和医保外各自1万。这是百万医疗险的通行标准，小病住院1万以内的部分自己消化，超过1万进入报销范围，保险回归大额医疗兜底的本位，保费也才能压得下来。有几项责任的规则单独设计：癌症特药0免赔、100%报销，162种特药里包含一针上百万的CAR-T药，这部分等于自己一分钱不用出。普通外购药、外购器械不限清单，医生开处方就能报，在DRG环境下这项责任的实用价值会越来越高。住院前后门急诊、质子重离子、重疾术后康复也都纳入了保障，其中质子重离子一次治疗费用几十万，能报销对癌症家庭是不小的减压阀，重疾术后康复则覆盖了出院后的护理开销，责任链条拉得比较完整。报销比例要留意分层设计：初始80%，完成健康管理任务后逐步提升，体检上传报告每年加10%，最快第二年到100%。把保额、免赔额、报销比例三个数字放在一起看，该产品在保证续保5年的免健告医疗险里，底子属于扎实的一档，整体保费也不高。

有一款产品定位清晰，主打身体条件过不了普通医疗险健康告知的人群。它免健康告知，只要年龄和职业符合就能投，最高投保年龄到75岁。像没有并发症的糖尿病、高血压，或者1-3级结节这类一般既往症，投保后出险照样能赔，核保口径上属于对既往症相当宽松的设计。第二类适合的人群是看重续保稳定性的人。市面上免健告的医疗险大多是纯一年期产品，今年理赔了，明年可能就买不上。蓝医保（有福版）保证续保5年，这5年里不管有没有理赔记录、病情有没有恶化，都能接着买、接着赔，条款层面把断保风险锁死了。第三类是预算有限但又想要大公司加保证续保双重保障的人。该产品由太平洋健康险出品，整体保费不高，在保证续保的免健告医疗险里性价比突出，医保内、医保外各有300万保额，免赔额各1万，住院前后门急诊、质子重离子、外购药、重疾术后康复全都覆盖，责任没什么明显缺口。家里有上了年纪的爸妈，也可以重点看该产品。老人年纪大、体况复杂，普通百万医疗险很难通过核保，该产品不问健康情况，每年还送一次免费体检，做完体检在阿福App上传报告，报销比例每年能往上涨10%，初始80%，最快第二年提到100%，等于用一份免费体检把赔付比例一点点养上去。有一类人要特别留意：投保前就已经确诊癌症、肝硬化、冠心病这类严重既往症的，后续相关医疗费不在报销范围内。免健告免的是健康问卷，不等于所有既往症都赔，买之前对照严重既往症清单把自己的病史核一遍，再去下决定。

80%是该产品的起步报销比例，医保内、医保外费用都按这个口径报，不是隐藏的坑，而是一套带升级路径的设计。身边不少人看到首年80%就直接划走，我的经验是先把怎么涨到100%弄明白再决定，毕竟保证续保5年加上免健告的组合，市面上同类的没几款。升级机制不复杂：投保后每年送一次免费健康体检，做完在阿福App上传报告，报销比例就加10%，每年加一次，最快第二年就能到100%，和市面上优秀医疗险拉平。相当于保险公司在保费之外白送一次体检，顺手把报销比例提上去，老人平时舍不得体检的，这下也有了固定安排。细节上有两个门槛：上传的是近2年内的体检报告，还得完成指定的健康管理任务。光买完放着不动，比例会一直停在80%。同样一笔几万块的住院费，80%和100%差出来的可能是上万块，在医保内外各有1万免赔额的基础上，比例每高一个档，自己掏的钱就少一截。嫌流程麻烦的，投保前就要掂量自己能不能坚持做任务，做不到的话，首年按80%报销的预期要先摆正，保费测算也按这个口径来。这套设计对老人还有一层额外价值，每年一次免费体检等于强制安排一次身体检查，定期瞄一眼身体变化，小毛病早发现早处理，比事后报销更划算。

额度结构该产品给得很清晰：医保内费用300万保额，医保外费用300万保额，两条线独立计算，互不挤占对方的额度空间。报销不限社保范围，医保目录外的自费药、进口器材、自费项目走医保外那条线，遇到大病，额度厚度是够用的，不会出现保额提前见底的情况。免赔额方面，医保内和医保外各自1万。这是百万医疗险的通行标准，小病住院1万以内的部分自己消化，超过1万进入报销范围，保险回归大额医疗兜底的本位，保费也才能压得下来。有几项责任的规则单独设计：癌症特药0免赔、100%报销，162种特药里包含一针上百万的CAR-T药，这部分等于自己一分钱不用出。普通外购药、外购器械不限清单，医生开处方就能报，在DRG环境下这项责任的实用价值会越来越高。住院前后门急诊、质子重离子、重疾术后康复也都纳入了保障，其中质子重离子一次治疗费用几十万，能报销对癌症家庭是不小的减压阀，重疾术后康复则覆盖了出院后的护理开销，责任链条拉得比较完整。报销比例要留意分层设计：初始80%，完成健康管理任务后逐步提升，体检上传报告每年加10%，最快第二年到100%。把保额、免赔额、报销比例三个数字放在一起看，该产品在保证续保5年的免健告医疗险里，底子属于扎实的一档，整体保费也不高。

80%是该产品的起步报销比例，医保内、医保外费用都按这个口径报，不是隐藏的坑，而是一套带升级路径的设计。身边不少人看到首年80%就直接划走，我的经验是先把怎么涨到100%弄明白再决定，毕竟保证续保5年加上免健告的组合，市面上同类的没几款。升级机制不复杂：投保后每年送一次免费健康体检，做完在阿福App上传报告，报销比例就加10%，每年加一次，最快第二年就能到100%，和市面上优秀医疗险拉平。相当于保险公司在保费之外白送一次体检，顺手把报销比例提上去，老人平时舍不得体检的，这下也有了固定安排。细节上有两个门槛：上传的是近2年内的体检报告，还得完成指定的健康管理任务。光买完放着不动，比例会一直停在80%。同样一笔几万块的住院费，80%和100%差出来的可能是上万块，在医保内外各有1万免赔额的基础上，比例每高一个档，自己掏的钱就少一截。嫌流程麻烦的，投保前就要掂量自己能不能坚持做任务，做不到的话，首年按80%报销的预期要先摆正，保费测算也按这个口径来。这套设计对老人还有一层额外价值，每年一次免费体检等于强制安排一次身体检查，定期瞄一眼身体变化，小毛病早发现早处理，比事后报销更划算。

蓝医保有福版的外购药保障确实有一个小缺陷：癌症特药保障是一年期的，不保证续保，有可能理赔后第二年就不能保了。好在它的主要保障都能保证续保5年，期满后若产品停售则无法续保，但这5年内不管理赔过没、病情有没有恶化，都能买能赔。普通外购药械方面倒是很宽松，不限清单，只要医生能开得出处方，基本都能报，医生开什么就报什么。自从医保DRG之后，要自己去医院外买药的情况越来越多，不限清单的实用性很强，这一点完全不用担心。另一个要注意的点是报销比例，初始值是80%，不是投保就给到顶格。想提升比例需要完成健康管理任务，每年赠送的免费体检做完并在阿福app上传报告，报销比例能提升10%，最快在投保后第二年升到100%，和其他优秀产品持平。每年送免费体检相当于白送一项服务，能让不舍得体检或者不敢去体检的老人及时关注健康变化，同时还能提升报销比例，一举两得。如果觉得做任务麻烦，可以在深蓝保找规划师对比其他产品，比如保证续保10年的超越保无忧版，期满后若产品停售则无法续保。