高血压既往史刻意隐瞒，投保几年后出险会被保险公司直接拒绝理赔吗？

在笔者看来，理赔难问题的核心原因，归根结底在于业务人员的不专业，如果业务人员的专业度整体提升一个层次，理赔问题绝对会有大幅度的改善，以下是笔者根据多年经验，总结的理赔难的原因及注意事项。?原因1：单纯推销产品，不梳理并分析客户需求。这是最常见的现象，如同上面的案例，李先生没有得到理赔，完全是因为买错了保险，而不是保险本身的问题（含轻症保障的重疾险大部分是含有支架手术理赔的），就如同晚上想吃米饭，却发现昨天买的是电视，而不是电饭煲。?李先生的问题在于在购买的时候因为种种原因没有去详细了解，或者当做投资理财去增值，没有为自己做一份健康的保障计划。?其实这个问题也不能完全由保险公司的业务员承担，因为业务员的工作就是推销公司的一款或两款主打产品，没有更多的产品线去支持他们去给客户做全面的规划。?这就体现出像笔者这样的保险经纪人的价值，经纪人是以客户的角度，去帮助客户选择合适的产品，因此没有保险产品的局限性，A公司的产品不适合客户，完全可以给客户推荐B公司的产品，市场中百余家保险公司，总有一款是可以满足客户的，这也可以真正做到客观、中立。?原因2：保单设计不全面。从整体保障规划来看，包括人寿保障、健康保障、意外保障三大类，从大方面看，仅仅买了意外险，客户罹患重病肯定不能赔付，这是显而易见的。但更显示专业度的地方在于每一大类都会有保障细分，就拿健康类保障举例：?健康类常见的保障分为疾病类和医疗类（失能与护理还未发展成熟），这两个险种是完全解决不同问题的。?举例：王先生患肺炎住院1周，但仅购买重大疾病保险是不足的，因为重大疾病保险保障的疾病属于严重疾病（医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病）?如果想要保障更全面就一定搭配医疗险，来低于小病的风险，也可以弥补社保的不足（笔者一般建议搭配含自费项目报销的医疗险）?从更细化的层面来看，重疾险与重疾险之间也是有差异的，以冠心病为例，最常见的两种治疗方式是支架和搭桥，支架属于重疾险中的轻症，搭桥属于重症，因此要购买含轻症赔付的重疾险，但同样有轻症保障，对于支架手术有的产品就不予赔付，因此做全面保障规划的基础是专业度，更是对产品的了解，如果能做到这一点，才对客户负责。?原因3：带病投保/恶意隐瞒保险是一个逆选择很严重的产品，简单地说就是保险公司希望健康的人购买，而健康的人大多不会着急考虑买保险，而身有疾病或者有略有不适会很主动考虑保险，但保险公司不希望这类人群购买。?带病是否可以投保？答案是：完全可以，但是需要如实告知！?首先需要了解：保险合同的告知义务属于“询问告知”，就是说：投保单上列明问你的问题，你才需要回答，没有问你的，原则上可以不告知，但是列明的问题必须如实告知，否则有拒赔的风险！?理赔难其实并不都是保险公司的责任，也有客户自身的一些责任，更多的是不负责任的业务人员的误导。?就算是体重问题，如果自己的体重超出正常值太多，比如170cm，300斤，就要如实告知。根据《保险法》第16条来看：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，如实告知后，保险公司承保了，客户踏实，保险公司紧张；不如实告知，购买成功，保险公司踏实，客户紧张，而且到最后很有可能拒绝赔偿，就这么简单。?保险公司对于带病投保的处理办法：1、正常承保：这种情况非常幸运，将来如果出险，保险公司没有拒赔的理由。2、加费承保：身体不健康，就需要交稍微高一些的保费，这种情况也是幸运的，因为如果将来出险，保险公司依然没有拒赔的理由。3、责任免除：就是把告知部分的疾病排除在外，其他情况可以理赔。举例：客户患有甲状腺结节治愈，投保重大疾病保险，成功承保，但甲状腺类疾病会作为责任免除，将来发生这方面的疾病，不予理赔。4、延期承保：情况不算严重，但疾病刚刚痊愈或者痊愈时间不长，可能需要客户过一段时间（如半年、一年）再来投保，看当时的身体状况决定是否承保。5、拒绝承保：这种情况是最坏的，买不了保险了。?建议：投保单中的如实告知栏询问的，一定如实告知，避免将来拒赔的风险，哪怕买不了，因为隐瞒病情成功投保，将来赔不了，损失更大。?注：特别提醒避免社保卡滥用（现在一线城市管理已经很严格了，不会出现此类问题）举例：如果王先生把自己的社保卡那去给父亲治疗疾病，并开了一些治疗高血压的药品，这样就会在医院系统中留下王先生高血压的病情材料，因为高血压是如实告知的项目，而且会对是否承保有很大的影响，如果理赔时发现曾经治疗过高血压（即使不是自己，但也说不清楚了）就会有纠纷，甚至拒保，因为没有如实告知。

隐瞒乳腺结节投保10年后出险，发现的疾病与乳腺结节有关，保险公司肯定是不赔的，法律对此情况也是予以支持的；如果发生的疾病与乳腺无关，无主观恶意，根据不可抗辩条款，可以赔偿。根据《保险法》的规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。也就是说，如果是明知自身患有疾病的情况下仍然带病投保，在保险期间内出险，保险公司是不予理赔的，并且已交的所以保险费都不会退还给本人。

1、保险不支持隔代投保：虽然隔代投保是正规的，但是有的保险为例避免风险和麻烦会规定不能隔代投保，这种情况就是符合规定也没有办法购买对应保险。2、条件不符合规定：隔代投保的要求比较严格，如果年龄不符合要求，或者是没有监护人的签字确认，又或者是没有相关的材料说明，都是不符合要求的，会被拒绝投保。以上是关于“隔代投保被保险人年龄要求是什么”的内容，隔代投保必须满足年龄要求，也必须要有监护人同意，而且要保险公司允许隔代投保才能成功，缺一不可。

不能理赔，而且保险公司知道之后会解除保险合同。在投保医疗险时，被保险人通常还需要进行健康告知，高血压一般就是健康告知需要说清楚的内容。在做健康告知的时候被保险人必须根据健康告知问到的内容如实告知，不得隐瞒投保。如果隐瞒了相关情况投保，就算发生保险事故，保险公司发现被保险人有隐瞒告知的情况，就会拒绝理赔，并解除保险合同。以上是关于“高血压能买保险吗”的内容，高血压有的保险还是可以买的，但是如果要如实告知保险公司自己的身体情况，不符合要求就不能投保，如果隐瞒然后投保的话，就算出现保险事故，保险公司也不会理赔。

千万别隐瞒！买保险一定要如实告知。如果你投保时隐瞒了甲状腺结节、甲亢等病史，以后理赔时保险公司一旦查出来，绝对会拒绝理赔，甚至可能解除合同，不退保费。保险公司的调查能力很强，理赔时会查你的医保卡消费记录、体检中心记录、医院就诊史。现在很多单位每年都有体检，查出甲状腺结节很容易留档。如果隐瞒不报，等于给自己埋了个大雷。正确的做法是，买保险时认真看健康告知，问到什么就答什么。如果有甲状腺结节，就用好智能核保。比如达尔文12号、哪吒2号，都有智能核保，你只要在页面上回答几个问题，比如结节分级是几级，有没有做过手术，马上就能知道能不能买、要不要除外。如果智能核保过不了，就申请人工核保。现在很多产品都在放宽核保条件，像完美人生8号，对甲状腺/乳腺结节等都有机会买上。如果实在买不了常规重疾险，可以选大爱无疆或者众民保重疾险，健康告知宽松甚至没有。总之，一定要如实告知，别拿自己的保费开玩笑。很多朋友怕告知了就买不了，其实不是这样的。比如甲状腺结节1-2级，很多重疾险都能正常买。如果是3级，最多就是除外承保，也就是甲状腺癌不赔，但其他高发重疾比如心脑血管疾病还是有保障的。如果因为隐瞒导致最后拒赔，那交的几万块保费就全打水漂了。40岁左右的人，买重疾险保额建议30万起步，尽量把缴费期拉长，比如达尔文12号最长能交20年，每年压力小，还有被保人豁免。早买早踏实，如实告知买得才安心。以上仅供参考，具体以保险条款为准。

有权拒赔，且属于保险法明确支持的合法行为。投保时隐瞒体检异常属于「未履行如实告知义务」，是出险后被拒赔的最常见原因。保险公司在理赔时若发现投保前存在未告知的健康异常（如体检报告异常、既往病史），且该异常与本次出险疾病存在因果关系，将有权解除合同并拒赔，已交保费可退还但保单效力终止。具体判定标准：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或提高保费率的，保险公司自知道解除事由之日起30天内可解除合同（《保险法》第十六条）；投保两年后出险的，保险公司不得解除合同（不可抗辩条款），但若属「故意不如实告知」，保险公司仍可拒赔并解除合同，不受两年限制。如实告知的正确做法是「问什么答什么，不问不答」：健康告知问卷中明确询问的疾病、检查异常、住院史等必须如实回答，未询问的不必主动告知；同时保留好投保前的体检报告、就诊记录，以备后续理赔举证。如果不确定某项异常是否需要告知，可咨询专业保险顾问或拨打保险公司客服热线确认。

买百万医疗险填健康告知这道坎绝对不能糊弄。很多人体检查出甲状腺结节、乳腺结节或者血脂偏高，觉得这些小毛病不算大事，投保时直接跳过告知，这就给自己埋下了巨大的理赔隐患。健康告知审核特别严格，不仅问住院手术和慢性病，连CT彩超抽血出现的轻微异常都会纳入问询范围。四十来岁的人身体机能下降，体检报告一年比一年难看，肺结节三高脂肪肝都很常见。真到了理赔的时候，保险公司会去调取你的既往病历。有个刘先生投保前确诊了高血压和脑梗，产品健康告知明确问询相关病史，但他刻意隐瞒没填。后续出险理赔，保险公司调取既往病历，直接解除合同、全额拒赔，几十万治疗费全部自己承担。这种被拒赔的绝对不是个案，很多人闭眼乱买，真到需要理赔才发现扯皮，白花了冤枉钱。某法院公布的数据显示，人身保险诉讼案里因为未如实告知产生理赔纠纷的占到70%。大家千万别抱着侥幸心理去隐瞒病史。四十岁人群体检异常高发，很多人觉得结节轻微三高不算大事选择跳过告知，这就很容易埋下巨大理赔隐患。百万医疗险很多拒赔的案例，都是因为没有做好健康告知。要是拿不准自己的体检报告异常指标影不影响投保，千万别自己瞎猜着填。你可以找专业的人帮忙看看报告，指导着填写健康告知。深蓝保有强大专业的核保团队提供支持，有10年以上资深核保专家，和专业规划师一起指导大家来填写健康告知，并且所有人工核保案件，核保专家都会全程协助，为你争取最优的核保结论。如果身体真有乳腺结节3级、乙肝携带这类体检异常，像蓝医保好医好药等产品也有机会除外承保。非标体同样有投保空间，没必要刻意隐瞒去赌那个拒赔的概率。哪怕是被除外承保了，也比将来几十万医药费全自付要强得多。做好健康告知，才能放心买保险。