保险是如何分散个人的风险?

保险是一种分散风险的机制。风险对于单个组织或个人来说具有偶然性，但对于整个社会来说却是必然的。例如，不是每幢房屋都会遭遇火灾，但就一个城市来说，每年都会有房屋遭遇火灾的不幸。也就是说，风险对每一个个体来讲，发生与否带有极大的偶然性，但对总体来讲，其发生却是必然的。保险进行风险分散的基本原理，就是建立在风险的偶然性与必然性这对矛盾对立统一的基础之上的。保险公司将众多可能遭受相同风险的被保险人集合起来，通过收取的保费建立保险基金，以分摊少数不幸的被保险人遭受的损失，从而达到分散风险的目的。

保险是一种分散风险的机制。风险对于单个组织或个人来说具有偶然性，但对于整个社会来说却是必然的。例如，不是每幢房屋都会遭遇火灾，但就一个城市来说，每年都会有房屋遭遇火灾的不幸。也就是说，风险对每一个个体来讲，发生与否带有极大的偶然性，但对总体来讲，其发生却是必然的。保险进行风险分散的基本原理，就是建立在风险的偶然性与必然性这对矛盾对立统一的基础之上的。保险公司将众多可能遭受相同风险的被保险人集合起来，通过收取的保费建立保险基金，以分摊少数不幸的被保险人遭受的损失，从而达到分散风险的目的。保险还有个风险分散原则，风险分散分为宏观和微观两个层面实现。宏观层面的风险分散通过以下三个方面实现：1、使风险在地理范围上分散；2、使风险在时间上分散；3、通过多种经营来实现风险分散。微观层面的风险分散主要通过两种方式：1、承保前分散：主要通过在承保时合理地划分危险单位，并且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。合理划分风险单位，参考每个风险单位的最大可能损失确定保险金额，对超出自身承保能力的部分不予承保。对承保的风险责任加以限制，如控制保险金额，规定免赔额、共同保险条款等。几家保险公司共保。2、承保后分散：主要采取共同保险和再保险两种方法。其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额的同类性实现风险分散的理想办法。

“投资有风险，理财需谨慎”这句话小编觉得，大多数的消费者是非常熟悉的。一般来说，理财产品上都会有这样一句话的标注。理财产品的风险到底高不高，有多高，如何进行评判是有一定的标准的，一起来看看吧。像京东金融这样的平台都会代销产品，大家买的时候除了看收益、赎回规则，也要重点关注这几个字眼，比如：?·?产品类型?·?风险等级?·?产品说明书?·?风险揭示?你到底买了什么，一定要整明白。当然，不同的消费平台上，对于风险的描述也是不尽相同的。总的来说，可以从R1-R5来进行风险等级的划分，分别对应着低中高的风险水平。一、低风险理财产品一般情况下，消费者能够购置的有固定收益的理财产品，都属于低风险的理财产品。基本的被划分为R1低风险产品和R2种地风险产品。R1风险的理财产品，都是保本的：国债背后是国家信用；存款类产品的底层是存款所以受存款保险制度兜底（50万以内）；这类保本型的理财产品一般会写进合同；R2风险也非常低，虽然不保本，但是有银行的信用做背书，一般都会兜下来。?二、中高风险的理财产品R3-R5等级，这里包括了部分银行理财产品，公众所熟知的股票、期权等等，很容易理解，从字面就可以看出，相对的风险性较高，当然收益率也更高。三、理财保险的风险等级评估理财保险也可以称之为保险理财，现在的保险市场上，这类产品的普及率是非常高的了，用之来作为资产的规划，对于很多的投保人或者消费者来说都已成为了一种有效的资产管理方式。关于理财类保险的险种介绍，总的来说，基本可以概括为以下三类：分红险、投连险、万能险。从风险等级的评估来看，分红险和万能险属于R1-R2区域段的，而投连险是中风险系数的保险产品，具体如何，我们再一个个细看一下：1、分红险分红险是理财保险中最为熟知的保险险种，它具有保障和投资双重职能。传统型的分红险都有一个固定的预定利率，按照保险的保额和投保年龄及相应系数进行演算所得，风险保障是基本上可以做到固定不变的。2、万能险万能险是消费者投保之后，保险公司将保费拆成了3部分：保障成本、管理费用、以及理财基金，这里，针对消费者临时需求资金的情况的话，是可以随时取出的。因为万能险的计入理财的基金比例很小，所以相对而言，风险系数也更低，但是收益率一般也不高。3、投连险投连险，总的来说应该是三大保险投资产品中最为生疏的产品，它也将消费者缴纳的保费划分为三个部分，一部分是基本的保障成本，一部分是保险公司收取的管理费用，关于第三部分，保险公司会按照风险的高、低、中设置三类基本投资的账户，投保人可以自主决定自己的理财基金置于哪部分账户之间。从这方面来看，我们可以显然的感受到，它的风险系数跟个人意愿相关，也就意味着投连险很可能不保本！换言之就是风险性更大！

我们经常听到一句话：不要将鸡蛋放在一个篮子里。这句话实际上就说明了分散风险的道理,将鸡蛋放在一个篮子里,如果发生意外就可能是所有的鸡蛋都打碎,这种损失是极大的。当然这只是一个形象的比喻,在日常生活中分散风险的例子是很多的,比如做股票,不是将所有的资金全部投资到一种股票上而是投资于多种股票,这样,其中一只股票下跌肘的损失就可以通过其他股票的赢利来弥补,股票投资的风险就减小了。在企业中也有这样的例子,一般一个企业的几个高级管理人员不允许乘坐同一架飞机,否则飞机失事就会给企业造成巨大的人力资源损失。　　然而,分散风险有着较强的局限性,很多风险是无法分散的,像火灾风险等就是不可分散的,对这些风险就需要其他手段来防范。

将资金分散投资在不同期限的债券上　　投资者手中经常保持短期、中期、长期的债券,不论什么时候,总有一部分即将到期的债券,当它到期后,又把资金投资到最长期的证券中去。　　例如某投资者拥有10万元资金,他分别用2万元去购买年期、2年期、3年期、4年期和5年期的各种债券,这样,他每年都有2万元债券到期,资金收回后再购买5年期债券,循环往复。这种方法简便易行、操作方便,能使投资者有计划地使用、调度资金。　　将资金分别投资于多种债券,如国债、企业债券、金融债券等。各种债券的收益和风险是各不相同的。如果将资金集中投资于某一种债券可能会产生种种不利后果,如把所有资金全部用来购买国债,这种投资行为尽管非常安全、风险很低,但由于园债利率相对较低,这样做使得投资者失去投资企业债券所能得到的高收益；如果将全部资金投资于高收益的企业债券,收益可能会很高,但缺乏安全性,很可能会遇到经营风险和违约风险。而投资种类分散的做法可以达到分散风险、稳定收益的目的。

想要让危险分散，首先就是要找到许多可以共同承担风险的对象。

(1)组合投资,风险分散。根据投资专家的经验,要在投资中做到起码的分散风险,通常要持有10只左右的股票,正所谓：“不要把鸡蛋放在同一个篮子里。”然而,如果只有一只鸡蛋又怎么能同时放到很多个篮子里呢?这就是很多中小投资者在投资股票时面临的尴尬境地。如果投资者把所有资金都投资于一家公司的股票,一旦这家公司破产,投资者便可能尽失其所有。而证券投资基金通过汇集众多中小投资者的小额资金,形成雄厚的资金实力,可以同时把投资者的资金分散投资于各种股票,使某些股票跌价造成的损失可以用其他股票涨价的盈利来弥补,分散了投资风险。如我国1997年颁布的《证券投资基金管理暂行办法》规定,一个基金持有一家上市公司的股票,不得超过该基金资产净值的10％。换言之,如果某基金将其80％的资产净值投资于股票的话,它至少应购买8家公司的股票。　　(2)流动性强,交易简便、服务周到。封闭式基金可以在证券市场上交易,而开放式基金可以在交易日向基金管理公司申购或赎回,流动性很强。同时,基金管理人还会提供电话查询、自动转投资、向投资者定期提供投资报告以及交易记录等各种服务,这些便利和服务是大多数其他金融投资工具所不具备的。

我们都听过，“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，指数基金定投就是一种分散风险的投资方法。因为它会帮你同时买入上百只股票，避免全仓踩雷垃圾股；而且它是一种长期投资，每个月定期帮你买入，也避免你一次性买在高位，被深度套牢。另一方面，股票都是在上海和深圳证券交易所买卖，资金也在银行托管，不会出现P2P跑路的情况，安全性毋庸置疑。