冯 保险公司在特定情况下确实会调取医院门诊和住院记录，这主要集中在理赔阶段。投保人在填写投保单时会签署一份授权书，允许保险公司向相关医疗机构、医保部门或体检机构调阅被保险人的医疗资料。发生理赔时，尤其是刚过等待期不久就出险，或者理赔金额巨大、出险疾病与既往史关联度高的案件，理赔调查员会带着授权书去被保险人就诊的医院调取病历。门诊病历包含主诉、现病史、既往史等关键信息，住院病历则有详细的入院记录、手术记录和出院小结。这些资料能真实反映被保险人投保前的健康状况。异地就医记录同样能查到，如今医疗信息化和医保联网程度很高，跨院跨地区的数据追踪非常普遍。
除了医院病历，体检机构的异常记录也是调查重点。很多单位年度体检或个人自费体检的数据，保险公司同样有渠道获取。如果投保时隐瞒了体检发现的异常，比如甲状腺结节、肺结节或轻度血压升高，即便医生当时建议定期复查不用治疗，理赔时被查出投保前就存在该异常，保险公司依然会以未如实告知为由拒赔。医保卡外借买药的风险也在于此，医保卡上的购药记录会被默认为持卡人本人的疾病史。如果用医保卡给父母买高血压、糖尿病药物，理赔时保险公司调取医保结算记录，会认定被保险人患有这些慢性病，进而拒赔重疾险或医疗险。
很多人误以为保险合同成立两年后，保险公司就不能解除合同，借此带病投保。两年不可抗辩条款确实限制了保险公司随意解除合同的权利，但这绝不意味着可以故意隐瞒病史。如果投保前就有明确诊断的疾病，且理赔的正是该疾病或其并发症，保险公司调查取证后，依然可以依据相关法律法规拒赔甚至解除合同不退还保费。健康告知的原则是问什么答什么，不问不答。对于体检异常或门诊住院史，必须如实告知，由保险公司核保决定结论。核保结论分为标体承保、加费承保、除外承保、延期和拒保五种情况。如实告知后即便被除外或加费，也比隐瞒病史导致最终拒赔要有利得多。
带病投保不必过于焦虑，各家保险公司的核保标准存在差异。可以先通过智能核保系统进行测试，智能核保不留人工核保记录，能快速给出结论。如果智能核保不通过，可以准备近期的复查报告、住院病历和病理报告等资料，申请人工核保。人工核保更为灵活，可能给出优于智能核保的结论。如果拿不准自己的健康状况该如何告知，或者想了解某项异常的具体核保结果，可以参考深蓝保的测评体系。深蓝保有做过带病投保的专题内容，对各种健康状况的投保方案有整理，也可以直接咨询深蓝保的规划师，他们比较专业，能协助准备核保资料并匹配核保宽松的产品。
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