晕晕喵喵 免健告指的是投保时不需要回答健康问卷，身体有异常也能直接投保。我自己就做了7年保险，手里原本已经有50万重疾打底，总觉得加保这件事不急，结果生完孩子后，生育带来的损伤加上查出各种结节，想再加保一份保障好的重疾险变得非常困难，核保时加费、除外甚至直接拒保都可能发生，最后只能在今年年初给自己补了一份众民保免健告重疾险，属于体况变差之后的兜底选择。
要提醒的是，免健告不等于免赔。这类产品同样有免责条款，条款里列明的责任免除情形保险公司不赔，投保前要把责任免除部分逐条看清楚，别以为没有健康问卷就什么都能赔。另外要有个心理准备，这几年重疾险的健康告知（需如实告知）整体在收紧，一些热门产品问得越来越多，比如心血管方面会问到血管钙化、硬化、狭窄、斑块，有的还会问到心律失常、心脏瓣膜病。身体异常越多，能通过核保的产品就越少，这也正是免健告产品存在的意义，它给走不了常规核保的人留了一条路。
以我这份保单为例，保障期只有一年，重疾保额50万，一年保费1690元，每5年保费还会上调一次。保障到期后能不能继续买，要按当时的规则来，续保存在不确定性，它更像是短期的过渡方案。对比之下，身体健康时早买要划算得多。同样是达尔文12号，女性买50万保终身、分30年交，30岁一年保费6290元，35岁就要7010元，30年下来整整多交21600元。拖到体况变差再买，价格和选择都陷入被动。
身体条件还允许走常规核保的，先按健康告知问什么答什么来操作，达尔文12号、哪吒2号这类产品可选范围更大，保障也更完整。达尔文12号的意外保障比较好，重疾若由意外导致能额外多赔一笔，还自带60岁后每天500元的住院津贴，60岁前没确诊过重疾，之后只要住院就按天给付；哪吒2号1到6类职业都能买，60岁前先得轻中症、之后再得重疾能多赔30%保额，价格也便宜。以前得过重病的，也有相对宽松的选择：5年前得过癌症已治愈，或者有3级结节、乙肝等，可以看医联有盟2026，只是投保后前4年每年都要上传体检报告，否则重疾保额会受影响；有4级结节、高血压或糖尿病的，可以考虑大爱无疆易核版。实在都过不了告知，再考虑免健告类产品，别因为有兜底选项就直接放弃更好的常规选择。
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