意外险的保障责任

老年意外险是意外险中的一种，承保对象是中老年人，产品的投保限制主要在于被保人的年龄，不同的产品承保的年龄不一样。老年意外险的保障责任一般涵盖普通意外、交通意外、意外医疗以及专针对老年人的意外骨折/摔伤等保障，保期一般是一年，第二年可继续参保。老年意外险购买指南老年意外险是消费型卡式意外险中的一种，购买前不需要体验，并且出的都是电子保单，投保简单，深受广大老年人喜欢。卡式意外险均有一定的投保限制，如职业、年龄等。对老年人来说，选择这类保险，年龄限制是最主要的问题，购买前需确认自己的年龄是否在产品的承保年龄内，再决定购买。市面上大部分保险卡都是针对中青年的，实际上老年人意外的防范也非常重要的。老年人的特点是外出少，但是腿脚不便，摔倒、碰伤、骨折等是较常见的意外，因此在选择产品的时候，要详细了解相应的保障内容，然后根据个人的实际条件选择合适的产品。

家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险的投保范围一般包括房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械，家用电器；附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。

意外险的“意外”要符合四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。通常发生意外伤害的后果有三种：意外死亡、意外残疾和意外受伤，其中意外残疾按照国家标准分成不同的残疾等级。也就是说，因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出等，都在意外伤害的保障范围内。但意外险只保障小概率但是伤害很大的意外风险，用它来保障人的身故和伤残风险显然很不全面。比如小蜜蜂超越版的责任免除提到：像酒后驾驶、过敏、潜水、探险活动、猝死等意外险都是不保的。

意外险的“意外”要符合四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。通常发生意外伤害的后果有三种：意外死亡、意外残疾和意外受伤，其中意外残疾按照国家标准分成不同的残疾等级。也就是说，因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出等，都在意外伤害的保障范围内。但意外险只保障小概率但是伤害很大的意外风险，用它来保障人的身故和伤残风险显然很不全面。比如小蜜蜂超越版的责任免除提到：像酒后驾驶、过敏、潜水、探险活动、猝死等意外险都是不保的。

一款合格的意外险，必须要包括三项基本责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。我们来逐一分析：1、意外身故很容易了解，如果因为意外死亡，就直接赔付保额，合同结束。你这份意外险100万保额，就赔你100万；50万保额，自然就赔50万。这个保额当然越高越好，尤其对于上有老，下有小的我们来说。普通一年期的意外险，买100万保额也不过一年几百块，绝对值得买。但是，某一些号称百万身价的长期意外险，会在这里挖一个巨坑！这类保险通常让你每年交几千的保费，连续交够20或30年，就可以保你到70、80岁等。比如以下一款产品：看起来无所不保，实际上，只有在特定的意外身故，才能赔100万！举几个例子：自驾车、网约车、飞机等意外身故，可赔100万但是走路，被车撞身故：赔10万失足坠落，意外身故：赔10万所以，一定要特别留神，远离此类玩文字游戏的保险。2、意外伤残如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。这是意外险的独有功能，以某款100万保额产品为例：伤残分为1至10级，如果是最严重的1级伤残赔100%保额，赔你100万；2级残疾，就赔90万，依次递减。但是有些所谓的百万身价意外险，它们往往只会保障全残责任！什么是全残呢？也就是281种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。假如车祸断了一条腿，一毛钱都不会赔！因为没有达到全残级别！或者是直接从100万保额缩水到10万保额。3、意外医疗因为意外而死亡或残疾，毕竟是小概率事件，最常用到的肯定意外医疗，我们去医院的医疗费用，保险公司可以报销。意外医疗责任，会有三点直接关系到可以报销多少钱：医疗保额：就是一年最多可以帮你报销的钱，自然越高越好报销范围：和医保一样，意外险也会有报销范围，能够报销医保目录外费用最好报销比例：有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%以上三项是意外险最核心、最基本的责任；任何有一项偷工减料，这产品都是垃圾，坚决远离！除此之外，现在意外险还会有一些附加保障，这是加分项。我们可以着重留意猝死保障、儿童意外险的监护人责任（熊孩子闯祸也可以赔）、老人意外险的骨折额外保障等就可以了。

家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险的投保范围一般包括房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械，家用电器；附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险等。

市面上有上百款意外险，到底什么样的才算好呢？我根据过往上千款产品的测评经验，发现一款优秀的意外险都有如下这些保障。大家都知道，一旦遭遇意外，面临结果无外非3种：人死了、残疾了、住院就医所以，一款合格的意外险，必须包括三项核心保障：意外身故、意外伤残、意外医疗。下面我挑重点，详细对这三项保障一一分析：1、意外身故很容易理解，发生意外，人不在了，就直接赔付保额，合同结束。你买了100万保额，就赔你100万；买了50万保额，自然就赔50万。这个保额越高越好，尤其对于上有老，下有小的我们这茬子人来说。而且一份50万保额的意外险才一百多块，一份100万保额的意外险才两百多块。人人都能买得起，小费用解决大忧愁。2、意外伤残伤残是意外险独有的王牌，伤的越重，赔的越多。在前面意外险的滔天巨坑中也有提到：伤残共分为10个等级，一级最重，十级最轻；一级伤残赔付100%，二级伤残赔付90%，以此类推。可以看到，磕掉八颗牙都才只算十级伤残，全残的概率更是比中彩票还低；而有些意外险在意外伤残的保障上却只保障全残，可谓是居心叵测。所以大家在购买意外险时，一定要留意伤残这一块的保障；伤残≠全残，如果你买的是保全残的意外险，就算你达到超严重的2级伤残，保险公司也不会赔一分钱给你。仅凭一字之差，损失几十上百万保额，比窦娥还冤。3、意外医疗其实说实话，大部分意外都不会伤残和身故，理赔概率较大的还是意外医疗部分。所以，一款优秀的意外险，意外医疗保障也要足够好。那如何去判断意外医疗保障好与差呢？可以重点关注这4点：保额越高越好：对孩子和父母来说，意外医疗尤为重要；但不同产品有不同的配置，比如1万、5万、10万，尽量选择高保额。报销比例越高越好：有的产品可以100%报销，有的仅报80%、90%，报销比例越高越好。报销范围越广越好：医疗费用有分社保范围内、社保外，如果报销不限社保范围，就能覆盖更多费用。免赔额越低越好：0免赔或100元免赔都比较常见，免赔额越低，越容易达到理赔门槛。此外，也要注意，并非所有产品都包含意外医疗；比如某康人寿的：“安康保综合意外险”，保障责任便没有意外医疗，这类产品就不用考虑了。至于意外险的其它保障，有的责任也比较重要；比如被列为4星的“猝死”责任；被列为3星的住院津贴和交通意外。4、猝死很多人认为猝死是意外，但事实上猝死是由疾病导致的。大多数猝死的人都有心脏病，看似意外死亡，其实早已疾病缠身。据了解，我国平均每年有180万人死于猝死。世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。因此，猝死并不符合“非疾病导致的”这一条件，自然不在意外险理赔范围内。但保险产品迭代太快，保险公司竞争也愈演愈烈，大多意外险都包含了猝死责任。大家在购买的时候，可以重点关注下。5、住院津贴如果因意外住院，每天会有100-150元的住院津贴，每次住院给付90天，累计180天，一共算下来就有18000-27000的补助，说多不多，说少也够解决我们住院期间的一些膳食费用了，还是比较实用的。6、交通意外据统计，意外死亡排名前5的为：意外跌落、机动车辆交通事故、自杀、溺亡、意外中毒。交通事故排名第二，自然彰显这项责任的重要性。但是为什么把它列为3星呢？其实也不是没有缘由的。因为大多数意外险针对的是航空和轮船意外，对我们普通民众来说没有多大意义；我们应重点关注的是公共交通和自驾车意外。最后再来说说被列为2星和1星的保障；骨折津贴赔付力度小，作用并不大，更适合老年人，多在老年意外险中出现。新冠肺炎身故、接种意外噱头大于实用性；我国疫苗已接种超过5亿剂，不良反应寥寥无几。救护车费用，最多也就报销个打车费，意义不大。总之，被列为2星和1星的保障，有如锦上添花，没有也毫无影响。小结：一款优秀的意外险，3项核心保障缺一不可，猝死责任也必不可少，住院津贴最好也有，交通意外一定要看有没有公共交通和自驾保障。除此之外，其它的就无足轻重了。

不是的，意外险的保障责任通常包括意外身故、意外伤残和意外医疗。但是具体保障范围需要查看保险合同中的条款，不同产品可能存在差异。一些特定类型的意外事件，如战争、核爆等极端事件，可能不在保障范围内。此外，一些特定的职业风险，如矿工、消防员等高风险职业，也可能不在保障范围内。因此，在购买意外险时，需要仔细阅读保险合同中的条款，了解保障范围和除外责任。