互联网保险新规下意外险投保理赔有哪些变化？

重疾险要出新规了，大家都知道重疾闲，有银保监会规定的，25种重疾是必须要保的，就在前段时间重疾险要出新规了，今天我们具体的来谈一谈重疾险保哪些重疾?看看新规上有什么变化?一、25加3种重疾。旧版的规定是必须要25种重疾，新版又多加了三种重疾，旧版25种重疾分别是一恶性肿瘤，不包含部分的早期恶性疾病。第二极限心肌梗塞，第三脑中风后遗症，第四，重大器官移植术或造血干细胞移植术，第五冠状动脉搭桥术，第六中末期肾病第七，多个肢体缺失，第八急性或亚急性重症肝炎，第九良性脑肿瘤。第十慢性功能衰竭失代偿期。十一脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，十二深度昏迷，十三双耳失聪，十四双目失明，十五瘫痪，十六心脏瓣膜手术，十七严重阿兹海默症，十八严重脑损伤，十九严重帕金森病，二十按照三度烧伤，二一严重原发性肺动脉高压，二十二严重运动神经元病，二十三语言能力丧失，二十四重型再生障碍性贫血。二十五主动脉手术。新规上增加了5种重疾，严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病，严重胃溃疡性结肠炎。二、三种轻症定义统一。在之前，银保监会是没有规定轻症的，所以经常有保险公司钻轻症的空子，剔除掉高发的轻症，把理赔条件变得很严苛等等，项新规的话就规定了，轻症必须有，新增的三个轻症疾病是，强度的恶性肿瘤叫急性心肌梗死，较轻脑中风后遗症，而且新规要求，必须要涵盖这三种轻症，但是也要求赔付的额度不能超过重疾保险金的20%，像现在的话，轻症一般都是30%，40%的，这一下子也是降低了不少，也属于有利有弊。三、原位癌和甲状腺癌。之前的很多的重疾险都是把原位癌列为轻度的一个恶性肿瘤的，但是新规明确了原位癌不再保障的范围内，因为原位癌一般在5万元左右就能治愈，可能基于这个考虑，就没有放上去，也算是改动不利的地方，另外就是甲状腺癌，大部分病轻症理赔金下降，甲状腺癌其实已经被踢出重疾好久了，但是这次修正是根据病情的严重程度进行分级了，向一期或者是更轻的分期的甲状腺癌，就不属于重疾了，这个方式还是蛮好的。以上就是关于重疾险都保哪些重疾和新规的一些变化情况，希望对你有所帮助。

重疾定义自上一版本发布以来，已使用十余年了，而目前，重疾终于迎来了新规，自2021年正式开始实施。新规实施后，保险公司不可再使用旧的重疾定义。重疾新规具体变化如下：1、疾病种类增加：旧的重大疾病种类定义只有25种，新规有28种，增加了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎这三种。不过，以往重疾险产品中也会有这3种疾病保障。2、规范轻疾定义：将轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这三种疾病进行严格定义，赔付比例不能超过保额的30%。而且，取消了原位癌的必要保障，由保险公司自行决定是否保障。3、甲状腺分级赔付：将TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌从重疾列表移入到了轻症保障中，之后赔付按照轻症约定的准则进行赔付；TNM分期为Ⅰ期以上的甲状腺癌仍作为重疾保障。4、疾病定义范围扩大：将重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等疾病的保障范围进行了扩展。如冠状动脉搭桥术，将“开胸”替换成了“切开心包”，能减少理赔纠纷。

《旧定义》包含有25种重疾，而《新定义》将重疾病种增加至28种，且增加3种轻症。具体如下（标红为新增）：其实，增加的这些病种，市面上的绝大部分产品都有涵盖，对我们的影响并不大。真正需要关注的，是以下3大变化：1、甲状腺癌赔付下降目前的重疾险，只要确诊甲状腺癌，就可以赔100%保额。而《新定义》根据甲状腺癌轻重程度，按照轻症或重疾来赔。TNM分期I期以上：按重疾赔付，比如买50万保额，赔50万TNM分期I期或以下：按轻症赔付，比如买50万保额，赔15万我们认为这项变化是合理的。因为轻度甲状腺癌只要几千块就能治好，而且发病率非常高，稳居重疾理赔榜首。高理赔会导致保险公司不堪重负，最终提高保费，由消费者买单。2、三种轻症赔付不超30%《新定义》增加了3种高发轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。并且规定了这3种高发轻症的赔付，不能超过保额的30%。比如买50万保额，最多只能赔15万。以后的重疾险都包含这3种轻症，而且理赔标准也统一。不过，其他轻症的赔付比例没有限制。目前，每家保险公司对轻症的定义是有所不同的，而《新定义》统一了3种高发轻症的理赔标准，对消费者来说是好事。但赔付力度有下降，目前有的重疾险轻症赔付甚至有50%左右，比如超级玛丽3号max。我们预测，保险公司为了提高产品竞争力，有可能通过增加中症、津贴等方式，来变相提高赔付比例。如果想知道有哪些新定义重疾险值得买，可以参考这份【2021新定义重疾险测评清单】。重疾赔付200%保额，累计赔付高达399万，感兴趣的朋友可以点击了解↓↓3、原位癌可自行增加原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，离癌症还有一定距离，《旧定义》将它作为轻症来赔。但在《新定义》里，原位癌既不是轻症，也没纳入重疾范畴。那是不是患了原位癌就不赔了？关于这点，官方给出了明确说明：保险公司可自行增加原位癌保障，大家不用担心。以上3点，是新版重疾最重要的变化。想要了解更详细的分析，可看我另一文章：

重疾险新规使得有的疾病理赔变得宽松，有的疾病理赔变成严格。一、重大器官移植术变宽松新增“小肠的异体移植手术”，而且“造血干细胞移植”不再限定是异体移植。异体移植，是指移植的器官不是自己的。把左边的肾移植到右边，这样不能获赔。二、严重慢性肾衰竭这个的变化不大，在疾病定义上，将“终末期肾病”改为“严重慢性肾衰竭”，在理赔条件上变化不大。原来的“尿毒症期”和新的“慢性肾脏病5期”实际都属于肾衰竭晚期。

说真的，2026年的保险新规变化我一开始完全没关注，是后来才意识到这东西可能会影响我的保险选择。我去查了一些信息，发现确实有不少政策调整，但网上的解读五花八门，有的说法还相互矛盾，我自己看得云里雾里的。后来我才知道，这种政策层面的变化最好还是找专业的保险经纪机构咨询，因为他们得时刻跟进监管动态，否则就没法给客户提供准确的建议了。我找深蓝保咨询的时候，他们的顾问特别清楚地给我讲了新规的具体内容，以及这对我当前的保险选择会有什么影响——比如某些产品的定义可能会调整，某些新产品可能会上市，还有一些产品可能会停售等等。他们甚至还给了我一份《2026年保险新规应对指南》的资料，让我能提前做好准备。这种紧跟政策动向的服务真的很难在其他地方找到。

9月20号起正式落地的这轮公积金新规，我仔细研究了一遍，核心变化可以概括成三个方向：提取用途放宽、异地互认推进、灵活就业开放缴存。这三条分别对应租房装修等日常提取场景、跨城市买房的贷款需求，还有自由职业群体的缴存资格，覆盖的人群和场景比过去宽了不少。用途这一块的变化最直观。过去租房虽然也能提取公积金，但很多地方设了门槛，要求房租超过收入的一定比例才能取，相当于默认你租得便宜就不该动这笔钱。新规把这个比例限制取消了，同时把提取范围扩展到装修房子、交物业费这些场景，不买房也能让账户里的钱派上用场。地域限制的打破是另一个大变化。以前公积金有很强的地域属性，你在A城市缴存，想跑到B城市买房用公积金贷款，基本行不通。新规的方向是陆续实现全国互认，只要账户里有钱，异地买房都能用，这对经常跨城市流动的人来说，实用价值非常高。面向灵活就业人群的开放同样重要。早些年自由职业者想自己缴公积金，绝大多数地方是不允许的，新规之后灵活就业人员可以自己交，缴的钱和上班族一样能抵扣个税，实际到手的钱更多。个别城市已经先走一步，深圳在政策落地前就允许个人缴存，上班族还能申请把个人缴存比例提高到12%。政策方向明确之后，各地具体怎么落地还有细节要等，比如全国互认的推进节奏、提取的办事流程。账户余额和贷款额度是挂钩的，短期内有买房计划的人，提取之前最好先算清楚这笔账，别把额度基数取没了，余额留得越多，未来能贷到的额度才越高。

9月20号起正式落地的这轮公积金新规，我仔细研究了一遍，核心变化可以概括成三个方向：提取用途放宽、异地互认推进、灵活就业开放缴存。这三条分别对应租房装修等日常提取场景、跨城市买房的贷款需求，还有自由职业群体的缴存资格，覆盖的人群和场景比过去宽了不少。用途这一块的变化最直观。过去租房虽然也能提取公积金，但很多地方设了门槛，要求房租超过收入的一定比例才能取，相当于默认你租得便宜就不该动这笔钱。新规把这个比例限制取消了，同时把提取范围扩展到装修房子、交物业费这些场景，不买房也能让账户里的钱派上用场。地域限制的打破是另一个大变化。以前公积金有很强的地域属性，你在A城市缴存，想跑到B城市买房用公积金贷款，基本行不通。新规的方向是陆续实现全国互认，只要账户里有钱，异地买房都能用，这对经常跨城市流动的人来说，实用价值非常高。面向灵活就业人群的开放同样重要。早些年自由职业者想自己缴公积金，绝大多数地方是不允许的，新规之后灵活就业人员可以自己交，缴的钱和上班族一样能抵扣个税，实际到手的钱更多。个别城市已经先走一步，深圳在政策落地前就允许个人缴存，上班族还能申请把个人缴存比例提高到12%。政策方向明确之后，各地具体怎么落地还有细节要等，比如全国互认的推进节奏、提取的办事流程。账户余额和贷款额度是挂钩的，短期内有买房计划的人，提取之前最好先算清楚这笔账，别把额度基数取没了，余额留得越多，未来能贷到的额度才越高。