深蓝君 很多朋友最近留意到国家推行的个人养老金制度，个人自愿参加，每年缴纳的费用上限是一万二，买了以后能享受一些税收优惠政策。
这个上限之所以这么低，是防止高收入群体用这一渠道避税。
说白了，这笔钱你能交的钱少，到时领的也不多，它只能保证你活着。
但我们可以从中窥到，国家对于养老金这个话题的态度，国家在鼓励和支持我们自己解决一部分的养老金问题呀。
顺着这个思路继续聊，这就不得不提到我们国家的养老体系：
我们国家的养老体系有三大支柱，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱是商业养老保险、个人养老金等。
从理论上来说，这个养老体系真是又科学又美好，但现实却是许多人的养老金根本不是这么安排的，那点养老金也就够退休后勉强吃饱。
第一支柱的基本养老保险少得可怜，第二支柱的企业年金和职业年金只有国企这些大公司才有，第三支柱中的个人养老金又有交费上限。
所以我们退休后只能吃基本养老保险发的“面包”吗？想要给“面包”涂上“黄油”，让退休日子过得滋润一些，该怎么办？
其实我们可以考虑第三支柱里的商业养老保险。
目前适合用来攒养老钱的商业养老保险主要是年金险和增额终身寿。
如果你比较关注买了储蓄险，未来能领多少养老金，可以免费测算收益。
我们来看看这两个险种的区别：
这两种保险的安全性都是极高的，毕竟有银保监会在后头看着。主要差别是在收益性和灵活性上。
收益性不同：年金险前中期收益率较低，但后期较高，一般能达到 4% 左右；增额终身寿前期收益率增长较快，但最高收益率也只能逼近 3.5%。
灵活性不同：年金险灵活性较低，是固定领取，很多产品都不支持加减保；增额终身寿在保障期间，可以减保领钱，领取比较灵活。
总之，这两种保险各有各的优点，大家可以根据自己的情况来选择合适的产品。
针对年金险和增额终身寿，我们为大家各自挑选了一款很不错的产品，一起往下看看：
1、年金险——养多多3号
如果选择一次性交费，最低 5000 元就可以上车养多多 3 号。如果选择分期交费的话，每年最低只需 2000 元。
相当于每个月只需要存下几百块钱就能投保这款产品，超适合打工人们。
养多多 3 号有两个版本，它们的保证领取期不同，分别是 10 年和 20 年，保证领取期间的钱是一定能拿到的。
过了保证领取期后，活到什么时候领到什么时候。
这两个版本适合的人群都不一样，版本一只能保证领取 10 年，但是后期在收益上更有优势，适合有长寿基因的朋友们。
版本二的后期收益率低一些，但是它能保证 20 年的养老金一定会到手，适合喜欢稳妥的朋友。
按照表中的投保方式，两个版本的后期收益率也都能达到3.7%以上，每年都能拿到近 4 万的养老钱，加上社保养老金等，月领过万还是很有可能的。
另外，这款产品还能附加保底利率为 2.5% 的万能账户，退休后可以将每年的养老钱转进去万能账户里二次增值。
年金险是每年定时领取，可能不适合部分朋友，所以我们再来看看领取更灵活的增额终身寿。
2、增额终身寿——乐享年年
乐享年年的后期收益率在市场上非常有竞争力。以表内的投保方式来看，80岁时的收益率能达到 3.49%，还是很能打的。
不过这款产品不支持加保，减保领取部分现金价值出来应急的话，每年不能超过现金价值的 20%。
也就是说如果我们最快 5 年能拿出全部的现金价值。比起其他增额终身寿产品，它的减保条件已经很宽松了。
如果和养多多 3 号版本二一样 ，从 60 岁起每年从乐享年年里提取 37400 的养老金，来看看我们能领取多少年：
可以看到，如果每年减保 3.74 万，我们一共可以操作 27 次。也就是我们投入保费 25 万，但从 60 岁起约领取了 100 万，还是很香的。
但需注意，想要这样的减保操作，是需要我们每年和保司申请，并不能像年金险一样会自动发放。
小结：
养多多 3 号是定时定量地发养老金，活多久发多久，适合想要把这些钱专门用来做养老金的朋友。看重收益性就可以选它。
而乐享年年的灵活性更高，在需要用钱的时候我们可以申请提取部分现金价值出来，可以用来攒养老金，也可以用来投资理财等。看重资金使用的灵活性，可以考虑这款产品。
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