分红险值不值得买，算一笔账告诉你真相

1.什么是教育金保险？教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险产品，还附带一定保障功能。从精算角度来讲，这种产品多数是两全险或者年金险，缴费期不超过10年，到小朋友25-30周岁之间保单就满期终止，而且多数为分红险。2.教育金保险的缺点有哪些？在上面专栏文章里面我按照目前初中到大学的教育成本算了一笔账，一共需要29万。如果家长们通过选购教育金保险来储蓄这笔钱，可能会买到这样一款产品：以一个0岁男宝宝为例，我们选择X康XX教育金保障计划（分红型）。初中3年每年2.5万元教育金，高中3年每年3万元，大学4年每年3万元，30岁保单满期时还能获得婚嫁金1万元。这份保险一共需要交费10年，每年24,140万元。合计支出保费24.14万，一共获得教育金及婚嫁金29.5万元。我们看看上面这款教育金保险的投入产出比，计算公式是（教育金+婚嫁金）/保费。在不计算保单分红的情况下，上面这份教育金保险的投入产出比为122%。如果加上保单分红，按中档红利4.5%测算（实际上保单分红是非保证的），投入产出比为149%。假如我们选择定期存款这种最笨的方式去存这笔钱，并且按照上面约定的时间和金额提取教育金。按目前广发银行3年定存利率3.1%计算，投入产出比也有151%，比加上分红的教育金保险还要高效点！?从精算角度说造成这个问题，主要因素是教育金保险定价中存在不低的费用率，还有保险期间偏短（20-30年左右）。所谓费用率，是指保费中用于补偿保险公司销售和管理费用的比例。教育金保险常用的费率用如下：第一年30%，第二年20%，第三年14%，第四年及以后8%。对于理财型保险，费用率一般会拉低投入产出比。一般来讲理财型保险，保险公司会倾向于拉长保险期间，用长期分红来弥补费用缺口。但是目前国内教育金保险的保险期间都偏短，依靠本身就不高的保证利益、以及非保证的分红，难以弥补费用缺口，就很容易出现投入产出比不高的问题。家长购买教育金保险无非就是给小朋友做的一个投资储蓄计划，通过向保险公司有计划地、强制性地交纳保费去实现，本质上就是一个投资工具，投入产出比是评价这类产品的最重要标准。投入产出比越低，意味着为了获取未来教育金付出的成本越高。所以，用教育金保险去匹配你的教育费用储备需求，并不见得是最佳选择。因为不仅投入产出赶不上定存，而且还受限于保单的流动性，一旦提前退保还有可能蒙受退保损失。为了不高的收益，放弃了流动性，不值得！

　　分红保险怎么买?　　答：其次，要了解各家公司的投资实力。目前保监会对保险资金的投资渠道已放宽，保险资金已从单纯银行协议存款向投资国家能源建设等方面转移。如果一个寿险公司有良好的投资团队和投资渠道，客户的收益也会较高。　　再次，看待分红保险的红利，一定要有长远眼光，切不可与其他短期性的投资收益做简单比较。因为，保单的红利计算并非以投保人缴付的保险费为基础，而是与保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。　　最后，分红险到期后，要及时领取。到期后保险金额是不计利息的。

那么是否每个人都该买分红险呢？答：但是业内人士指出，并非所有人都适合分红险，三类人群不适合购买分红险。保险规划师代影指出，分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差；每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但是，如果分红险账户没有盈余，分红险也就没有红利可分。因此，三类人最好不要购买分红险：一是短期内需要大笔开支的家庭应谨慎购买。因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，可能连已支付保费都难保。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红险。这类人群如果不能每年按时交保费，不仅得不到保障，而且中途退保可能性较大，易带来严重损失。三是从保障需求出发的人也最好不要购买分红险。分红险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。因此，侧重保障需求的人可以选择一些保险期限较长、保障功能较强的保障型保险产品，而不应对保险产品的短期收益看得过重。

新华保险的分红险是否值得购买，取决于个人的保险需求和风险承受能力。以下是一些考虑因素，帮助你做出决策：首先，新华保险作为中国领先的保险公司之一，其分红险产品种类丰富，如“新华利益人生”、“新华优选计划”等，这些产品通常具有长期保障的特点，保障期限可达100周岁，并覆盖身故、全残、重大疾病等风险。此外，分红险还具有分红和红利复利的特点，可以为客户提供一定的收益。因此，如果你希望获得长期保障的同时，也能享受一定的投资收益，那么新华的分红险可能是一个不错的选择。然而，需要注意的是，分红险的收益并非固定，而是与保险公司的盈利情况密切相关。如果保险公司的经营状况良好，盈利丰厚，那么被保人获得分红的几率和金额就会相应增加。反之，如果保险公司的经营状况不佳，那么被保人获得分红的几率和金额可能会受到影响。因此，在购买分红险时，需要了解保险公司的经营状况和历史分红情况，以评估其未来的盈利能力。此外，分红险的费用通常较高，这可能会增加投保人的负担。因此，在购买分红险之前，需要综合考虑自己的经济状况和风险承受能力，确保能够承担得起相应的保费。最后，需要注意的是，保险产品并非投资产品，其主要功能是提供风险保障。虽然分红险具有一定的投资收益特点，但其主要目的仍然是为客户提供保障。因此，在购买分红险时，不要过分追求收益而忽视其保障功能。综上所述，新华的分红险是否值得购买，需要根据个人的保险需求和风险承受能力来评估。在购买前，建议仔细阅读保险合同和条款，了解清楚产品的保障范围、收益特点以及保险公司的经营状况等信息，并在专业人士的建议下进行决策。

百万医疗险值得入手，主要原因在于它能够提供高额医疗保障，帮助应对大额医疗费用。百万医疗险通常保额较高，覆盖住院、手术、特殊门诊等费用，适合作为基础医保的补充。百万医疗险的优势在于保费相对较低，但保障范围广泛。例如，一些产品覆盖了质子重离子治疗、特定药品费用等，这些都是普通医保无法覆盖的。此外，许多百万医疗险还提供增值服务，如就医绿通、住院垫付等，提升了就医体验。对于健康人群，百万医疗险的投保门槛较低，续保条件也较为宽松。部分产品支持保证续保，即便在保险期间内发生理赔，也不会影响后续的续保。当然，选择百万医疗险时也需要注意一些细节，如免赔额、等待期、保障范围等。不同的产品在这些方面可能存在差异，需要根据自身需求进行选择。总的来说，百万医疗险作为一种高性价比的医疗保障，能够有效减轻大额医疗费用带来的经济压力，值得考虑入手。深蓝保医疗险金榜推荐产品：心医保（长生版）心医保（长生版），癌症医疗终身续保，最高可报销1000万，提供一辈子的医疗保障，其中一般医疗20年保证续保。这款保障全面，含外购药等，享特需医疗30%报销，可选重疾特需医疗100%报销，还可选0免赔住院报销、普通门诊等责任，保障灵活全面。而且无理赔可逐年降低免赔额，0-55岁可投保，家人一起投保还有保费优惠等。整体看产品优势也比较突出，追求大公司品牌、长期医疗，看重癌症医疗保终身的朋友，这款值得推荐。深蓝保金榜每月更新，如果你不知道买什么产品，想了解更多的好产品信息，请点击这里或者预约专业的规划师！

百万医疗险值得购买，以下是具体理由：百万医疗险是一种高保额、低保费的医疗费用报销型保险，主要覆盖住院、手术、特殊门诊等大额医疗费用。它的高保额设计可以有效应对重大疾病带来的经济压力，减轻个人和家庭的财务负担。百万医疗险的保费相对较低，性价比高。以30岁成年人为例，年保费通常在几百元左右，但保额可达百万，适合预算有限但希望获得高保障的人群。百万医疗险的保障范围广泛，包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等。部分产品还提供质子重离子治疗、外购药报销等增值服务，进一步提升保障力度。百万医疗险通常设有免赔额，一般为1万元。这意味着小额医疗费用由个人承担，但大额医疗费用由保险公司报销，符合保险的本质——应对大风险。购买百万医疗险可以作为社保的补充。社保的报销范围和额度有限，而百万医疗险可以覆盖社保不报销的部分，提供更全面的医疗保障。百万医疗险的续保条件也是考虑因素之一。部分产品提供保证续保条款，即使被保险人健康状况发生变化或发生理赔，仍可继续投保，确保长期保障。举例来说，某款百万医疗险产品年保费300元，保额300万，涵盖住院医疗、特殊门诊、质子重离子治疗等，且提供保证续保6年的条款。这样的产品性价比高，保障全面，适合大多数人购买。总结来说，百万医疗险因其高保额、低保费、保障范围广等特点，值得购买。它能够有效应对大额医疗费用，减轻经济负担，是个人和家庭医疗保障的重要组成部分。深蓝保医疗险金榜推荐产品：心医保（长生版）心医保（长生版），癌症医疗终身续保，最高可报销1000万，提供一辈子的医疗保障，其中一般医疗20年保证续保。这款保障全面，含外购药等，享特需医疗30%报销，可选重疾特需医疗100%报销，还可选0免赔住院报销、普通门诊等责任，保障灵活全面。而且无理赔可逐年降低免赔额，0-55岁可投保，家人一起投保还有保费优惠等。整体看产品优势也比较突出，追求大公司品牌、长期医疗，看重癌症医疗保终身的朋友，这款值得推荐。深蓝保金榜每月更新，如果你不知道买什么产品，想了解更多的好产品信息，请点击这里或者预约专业的规划师！

来得及,可以选择分红型两全险。这种产品有明确的到期时间,比如娃18岁上学,就选保到18岁的两全险,到期后一次性拿回一笔钱。分红型两全险的"储蓄"功能强,把它当成一个"中长期的储蓄",最短5、6年就能把钱拿回来。约定到期后一次性拿回本金加分红,有1.75%的保底收益,外加分红收益。如果约定期限内出事,身故或全残会赔一笔钱,最少也能拿回保费,不用担心风险。相比银行存款利率跌破1%,分红型两全险既能锁定利率,还有上涨空间,预期收益能达到3%以上。这种产品特别适合有明确用钱计划的家庭,能确保在孩子需要教育金的时候,这笔钱准时到账。相关阅读4.25%的「演示利率」能信吗?一文看懂分红险真实收益