在中国为什么保险难做

保险工作难做是公认的，但是你们知道我们还是社会上很容易被骗的人吗？由于保险工作的特殊性，有客户需要了解保险的时候，我们都是上门服务，都要准时的到达客户指定的地点。正是这样的特殊性，导致社会上一些行骗的人就瞄准保险代理人群体。我从事保险工作不是很长时间，听到很多同事有过各式各样的受骗经历。我也有过好几次，以前的不说，就今天碰到这样的情况：一个女孩在网上得知我信息后即联系我，表示想了解保险，要我去到一个地方，然后我便按她说的地方准时到达，因是在一座大厦的门口马上上碰面的，我便询问她的意见去那坐下聊，她就马上带我上到这个大厦的一酒吧（当时才下午6点啊，进去前我不知道是酒吧，还以为是西餐厅茶座等的地方），然后坐下就点几百元的红酒，我忙说这个地方好象不适合我们谈话吧，我也不会喝酒。她说没关系，你陪我喝吧。我真是汗颜啊！我说要不我们换个地方，现在还这么早，好象也不适合来酒吧喝酒吧，她竟然说你怎么这么没有风度啊，坚持说不换地方，就要在这喝酒。我没办法，只好说，如果你真想了解保险，那么我们换个清静的地方谈，如果喝酒就改天！她看到我这样说，就说你不喝那就去走吧！汗！还好她没有叫几个大汉来！

那些被拒赔的事例，往往是因为这几件事。第一，不在保险保障范围内有的人不知道保险种类很多，更不知道不同险种保障的东西是不一样的。他们以为只要买了保险，就什么都能赔。保险公司的理赔都是按照条款来的，如果我们什么都不看就瞎买了，以为出事了就能理赔，到时候受伤的只能是自己了。总之，买的时候就要弄清楚，自己买的保险到底保什么不保什么。在人生必备的四张保单中，医疗险是健康告知最严格的，我以众安尊享e生为例： 可以看到，问询的疾病非常多，除了常见的高血压、结节，连最近的检查异常都会问到，如果没有如实告知，以后就会存在拒赔的风险。第二，没有诚实告知自身健康状况向保险公司申请理赔时，避不开的，保险公司会好好审核一番，以防骗保的恶性行为发生。在投保时，一定要如实告知，不能隐瞒自己的病情。不要存在侥幸心理，想着自己不说，保险公司怎么会知道的。在理赔时，最后损失的肯定是你自己的利益了。第三，既往症不赔这个原因我曾多次跟大家提过，医疗险一般都会有注明：投保前所患的既往症，是不保障的。那什么才算既往症呢？通俗来看包含三点：•已经生病，还没治愈：比如未手术切除的甲状腺结节、乳腺结节。•疾病未根治，经常反复：像高血压、高血糖等，需要长期服药控制。•已出现症状，可能要随时治疗：比如肾结石已经导致腹痛了。其实既往症不赔很正常，明知道自己已经生病，还想通过保险报销，保险公司自然不会干。第四，等待期出险百万医疗险在投保后，一般会有30天的等待期，如果在这30天内生病出险，就是没法赔的。比如B先生在今年6月30号投保了一份百万医疗险，7月10号查出原位癌，住院治疗花了2万多，因为还没过等待期，就没法理赔。不过等待期内，也不是所有情况都不赔，如果是因为意外，比如不小心摔倒骨折，等待期内也是可以正常获赔的。

保险受到银保监会监管，理赔是明文规定的。但是往往实际理赔中，存在着诸多纠纷。那些被拒赔的事例，往往是因为这几件事。一、没有诚实告知自身健康状况向保险公司申请理赔时，避不开的，保险公司会好好审核一番，以防骗保的恶性行为发生。在投保时，一定要如实告知，不能隐瞒自己的病情。不要存在侥幸心理，想着自己不说，保险公司怎么会知道的。在理赔时，最后损失的肯定是你自己的利益了。二、不在保险保障范围内有的人不知道保险种类很多，更不知道不同险种保障的东西是不一样的。他们以为只要买了保险，就什么都能赔。保险公司的理赔都是按照条款来的，如果我们什么都不看就瞎买了，以为出事了就能理赔，到时候受伤的只能是自己了。总之，买的时候就要弄清楚，自己买的保险到底保什么不保什么。在人生必备的四张保单中，医疗险是健康告知最严格的，我以众安尊享e生为例： 可以看到，问询的疾病非常多，除了常见的高血压、结节，连最近的检查异常都会问到，如果没有如实告知，以后就会存在拒赔的风险。三、等待期出险百万医疗险在投保后，一般会有30天的等待期，如果在这30天内生病出险，就是没法赔的。比如B先生在今年6月30号投保了一份百万医疗险，7月10号查出原位癌，住院治疗花了2万多，因为还没过等待期，就没法理赔。不过等待期内，也不是所有情况都不赔，如果是因为意外，比如不小心摔倒骨折，等待期内也是可以正常获赔的。四、既往症不赔这个原因我曾多次跟大家提过，医疗险一般都会有注明：投保前所患的既往症，是不保障的。那什么才算既往症呢？通俗来看包含三点：•已经生病，还没治愈：比如未手术切除的甲状腺结节、乳腺结节。•疾病未根治，经常反复：像高血压、高血糖等，需要长期服药控制。•已出现症状，可能要随时治疗：比如肾结石已经导致腹痛了。其实既往症不赔很正常，明知道自己已经生病，还想通过保险报销，保险公司自然不会干。

就我在财产险非车理赔工作八年的经验来看，投保容易理赔难的的“看法”其实是由多种原因造成的，至于实际上是不是这样，还是值得商榷的。1、保险公司其实绝大多数时候是很讲诚信的，理赔或者客服人员基本都是严格卡着白纸黑字的合同来执行，而且客观来讲，这些工作人员并不需要靠少赔钱来保证或者增加自己的收入，得罪客户对他们来说并没有好处，在公司允许和合同约定范围内放宽一些标准，反而能更快结案，有利于提高考核指标，最不济也能在客户或者销售同事那边落个口头感谢当个好人。2、即使存在纠纷，保险公司也绝对不存在不执行或者拖延执行法院判决的情况，完全不存在执行难的问题。但是投保和理赔是天然存在流程上的差异的。拿我所在的非车财产险行业举例，投保时只需要保险公司现场调查风险或者客户填写风险问卷，然后提供营业执照和简单的财务账册，在投保单上签字盖章就可以完成投保，流程确实简单。但客户在投保单上签字盖章就代表充分理解了合同的约定，这里存在的问题是很多销售人员并没有充分的向客户解释条款，或者很多客户也并没有耐心听取销售人员的解释，这是保险行业绝大多数纠纷存在的根本原因，就是客户对理赔的期望值与实际合同约定不一致。就的看客们，又有几个人真的仔细看过自己的车险或者寿险、健康险的保单条款呢？是不是对条款有充分的理解？不理解的地方咨询过保险公司么？还是看到那么多字就懒得看了？你以为自己买了个冬瓜，其实是买了个西瓜，拿回家做了汤，发现汤是红的甜的，这就是理赔难的原因。3、保险理赔，在本质上就是保险合同的执行，客户发生了事故，是不是属于保险责任？在保险约定的赔偿范围内的损失会有多少？这确实需要文件资料或者技术方面的支持，这些工作天然的就比投保时提供客户本来就有的资料要困难一些，理赔工作具有天然的复杂性，从这个角度讲，“理赔难”是不可避免的。从另一方面讲，如果理赔的结果与客户自身在投保时的认知不同，不论这是因为销售没有仔细讲解还是因为客户自己对合同条款想当然，必然会产生负面的情绪。再说，即使客户充分理解合同条款，保险公司也没有刻意克扣保险赔款，在绝大多数时候，保险赔款也是无法完全覆盖事故损失的，比如误工、停产等等间接损失，这时候的心理落差不可避免。那么真正的理赔难存不存在呢？那确实还是存在的，有的公司在半年、年底等等考核或者经营统计的时间节点，或者本年度赔付率超过预期的时候，是有通过克扣赔款来保证数据的倾向的，但这不是普遍现象，在监管越来越严的环境下，这种情况也越来越少了。

很多人都觉得买了保险理赔很难，但是如果去各个保险公司的官网上就可以看到，保险公司的理赔率在95%以上，甚至于比这个更高。省下的不到5%理赔不了那确实是不符合理赔条件，如果理赔了，对于谁都不公平。为什么觉得理赔难，无非就是这几个原因：第一、购买险种和出险事故不匹配最常见的就是购买了一堆保险，自己都不知道买了什么，就是觉得自己有保险，但是实际上买了什么保险真的不知道。例如有人买了年金类保险，这类型的保险通常交费比较高，主要作用是保值增值，有稳定的收益，如果发生疾病，这类型的保险肯定是不赔的。还有好多人从网上买了意外医疗险，而被保险人发生身故或者是因为疾病住院，这种情况，保险公司也不可能赔付的。就像你买了个袜子，它就不能当帽子使是一个道理。买了保险之后从来不看合同，还听信保险业务员的忽悠，前几年保险法刚刚修订之后，很多保险公司的人拿着两年不可抗辩条款大肆的宣传，说带病投保也可以，只要买了保险，没出险，两年之后保险公司就可以赔偿。您是客户您信吗？当别人说这些涉嫌违法，不知道吗？当初健康的时候让你买保险干啥去了？第二、保险理赔是一个严肃而专业的事情保险本身是一个很严肃的事情，有人说我国保险是宽进严出，我不认同这个观点。在我国投保告知的时候是询问告知原则，就是保险公司问什么你答什么就可以，不问的可以不予回答。在理赔的时候都是按照条款理赔，并且尽量能赔就赔的原则，因为保险公司也不想因为拒绝理赔而“名扬天下”，保险公司更注重口碑。很多人觉得自己生病了就的保险公司理赔，其实不然，医学上对于疾病都是要达到某些条件的才能确诊为疾病的。为什么就的让保险只要你觉得是疾病就得理赔呢？在2007年中国保险行业协会联合中国医师协会制定了25种重大疾病的条款，所以理赔的有标准的，不是你觉得能赔就可以赔，即使是走诉讼程序，也是需要讲求证据的。第三、理赔资料准备不充分保险的理赔是一个专业的事情，需要各种资料是非常正常的，例如疾病住院理赔就需要医院出具的病例、医生的诊断书、药费单、住院发票、结算清单投保人或者是被保险人的身份证、银行卡等等资料。其实把这些资料准备齐全了，保险公司审核通过很快就可以理赔了，但是好多客户竟然这些东西都准备不齐，那保险公司如何给你报销，只能是等着准备齐全之后才能赔偿。莫名其妙的是很多人在理赔的时候只打印一份病例，而这个病例在社会保障体系中报销的时候就已经被收走了，还有其他资料甚至都不复印，只拿着剩余资料去保险公司报销。如果是开保险公司的，你会不会给一个资料不全的人办理理赔呢？

重疾保险理赔难的原因可以从多个方面分析，以下是一些常见因素：1.疾病定义严格重疾保险的疾病定义通常较为严格，部分疾病需要达到特定状态或经过特定治疗才能符合理赔条件。例如，某些癌症需要达到特定分期，脑中风后遗症需要留下永久性功能障碍等。如果被保险人的病情未达到合同约定的标准，可能无法获得理赔。2.健康告知问题投保时未如实告知健康状况是导致理赔纠纷的常见原因。如果被保险人在投保前存在健康异常但未如实告知，保险公司可能会以未履行如实告知义务为由拒绝理赔。3.等待期限制重疾保险通常设有等待期，一般为90天或180天。在等待期内确诊的疾病，保险公司通常不予理赔。如果被保险人在等待期内确诊重疾，可能会被拒赔。4.理赔材料不完整重疾保险理赔需要提供完整的医疗证明和诊断报告。如果提交的材料不完整或不符合要求，可能会影响理赔进度或导致拒赔。5.免责条款限制重疾保险合同中通常包含免责条款，例如因故意犯罪、吸毒、酒驾等原因导致的疾病不在保障范围内。如果被保险人的疾病属于免责条款范围，保险公司有权拒赔。6.保险条款理解偏差部分投保人对保险条款理解不充分，误以为所有重大疾病都在保障范围内，或对理赔条件存在误解。这种情况可能导致理赔期望与实际结果不符。7.保险公司审核严格保险公司在理赔时会进行严格的审核，包括核实疾病诊断、治疗过程、投保时的健康状况等。如果发现不符合理赔条件，可能会拒绝赔付。为了减少理赔纠纷，投保人应仔细阅读保险合同条款，如实告知健康状况，确保提交的理赔材料完整准确。同时，选择信誉良好的保险公司和产品，有助于提高理赔体验。深蓝保官网重疾险产品投保入口

大家通常说十月怀胎，那我们看下什么样的情况才算早产呢？正常足月：胎龄在37周-42周，为正常足月儿童；早产儿童：胎龄小于37周为早产。早产儿由于各个系统和器官都还没有发育成熟，因此也是多种疾病容易发生的髙危人群。胎龄越小，出生体重越低，发病率越高，死亡率也越高。这也是保险公司特别关注投保儿童是否早产的核心原因。如果线下投保的话，保险公司也很难确定单个的儿童的风险情况，常见的核保结论为延期，也就是说等到孩子2岁以后情况更加确定再投保。保险公司为了控制风险，如果大家通过互联网进行投保，同样会在健康告知中加入早产的问询，深蓝君随便找了一款重疾险，就发现了如下的健康告知：2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤，或者大于4.0公斤？出生孕周是否小于37周或者大于42周？这就是目前早产儿童的情况，总体来说保险公司还是特别谨慎。保险公司一刀切的核保政策，会误伤一些儿童，比如：胎龄接近足月：也就是早产几天，就被医院打上了早产的标签；出生时状况：出生时状况良好，没有产伤、窒息等情况；体重正常：虽然是早产，但是体重是比较正常，没有偏低。同样是早产儿，但是有不少的宝宝现在已经1岁多，身体各种情况都是良好的，就被打上了早产的标签，那应该如何买保险呢？

高血压患者投保年金保险相对困难的原因主要有以下几点：1.高血压患者的患病情况会对年金保险的核保产生影响。2.患高血压的人群在将来发生事故的可能性相对较高，年金保险公司在承保时需要评估这种风险。3.不同保险公司对高血压的承保标准可能有所不同，有些公司可能要求加费或者直接拒保。以上内容仅供参考，具体情况可咨询保险专员，投保时应仔细阅读保险合同，了解保险产品的保障范围、免责条款等具体内容。

首先，保险合同的条款往往比较复杂，被保险人很难完全理解其中的内容。这导致在理赔时，被保险人可能会遇到一些难以理解的问题，从而影响理赔的顺利进行。其次，保险公司对理赔申请的审核比较严格，需要提供大量的证明文件。这对被保险人来说，不仅增加了理赔的难度，还可能延长理赔的时间。此外，有些保险公司可能存在不公正的行为，如故意拖延理赔时间、拒绝支付合理的医疗费用等，这也给被保险人带来了困扰。