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大而全的保险有哪些优缺点?两种方案对比,哪种更划算?

原创:深蓝保
2019-04-23
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不少人对保险的理解还很简单,在购买重疾险时,销售人员会附加一些意外险、医疗险作为补充。

表面上一张保单什么都保,实际上里面暗藏很多风险,很多人却毫不知情。

今天深蓝君就和大家一起来看一下,一张看似大而全、什么都保的保单,可能会面临哪些风险?是否值得购买?

主要内容如下:

1)揭秘大而全保单,明明白白买保险

2)大而全和自由组合,哪种更好?

3)关于附加险,这三个风险要知道

一、揭秘大而全保单,你看懂了吗?

大而全的保单,有点像保险套餐,一张保单里包含多个保障责任,看似保障非常齐全。

由于附加条款多,很多人即使买了也看不懂,只知道我买的这份保险很牛,什么都保.....

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深蓝君总结了一下,大致将这类「 大而全 」 的保单分为 2 种:

常见类型 1:主险+附加险

这类保单主险是重疾险或寿险,额外还增加了很多附加险,线下购买的重疾险通常就是这种形式。

以某公司 重疾险+附加险 的为例,下面橙色的内容,都是附加在重疾险下的附加险:

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就连深蓝君整理这张表格,都花了不少时间,每个附加的保障责任都不一样,每个险种规则也非常复杂,普通消费者想要看懂,可能就更困难了。

而这恰恰是目前的常态,绝大多数公司都有类似的计划书系统,把年龄输入后,就可以随意增加附加险了。

常见类型 2:一年期保险合集

还有一类大而全的保单,相当于 “一年期保险合集”,大多在互联网平台销售,或是代理人手中卖的保险卡。

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保障项目也会涵盖重疾险、寿险、意外险和医疗险这些常规险种,但这类产品和其他一年期产品 一样,面临 停售无法续保、保费随年龄上涨 等问题,更适合作为过渡保障。

今天我们就来重点看看第一种,买了重疾险附加其他很多保险,这样大而全的保险值得买吗?

二、大而全 VS  自由组合 ,哪个好?

为了探求大而全保险是否值得买,我们以「 大而全 」和「 自由组合 」两种方案进行对比,看看那种比较好?

深蓝君设计了 2 种方案:

  • 方案一:同家公司 重疾险+多款附加险 组合

  • 方案二:不同公司 重疾险+定期寿险+意外险+医疗险 组合

其实这有点像去餐厅点菜,到底是点套餐合适,还是自己搭配组合才比较好?

话不多说,直接看图:

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上面的案例中,通过不同公司产品的组合,在保障更优的情况下,每年还能少交 8 千块

所以这类大而全的保单并没有保费优惠,本质不过是把自家的多款产品打包到了一张保单,统一交保费而已。

  • 如果预算充足:又比较认可保险公司品牌,那么购买这类大而全保单套餐是没问题的,一张保单涵盖了多个保障责任,不用再自己一个个去找,缴费简单,还方便打理。

  • 如果预算有限:每家公司都有自己的优势产品,我们完全可以剔除掉那些无关紧要的保障责任,优中选优,根据自身实际情况自由搭配方案。

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如果你还不知道如何搭配方案,可以参考下面文章:

不同年龄段保险方案思路

年收入 5-10 万保险方案

年收入 20 万保险方案

年收入 50 万保险方案

保险配置是非常个性化的事情,没有标准答案,在清楚自己的需求后,选择适合自己的就好。

三、关于附加险,这些风险要知道

大部分情况下,消费者在购买重疾险时,附加了一些意外险、医疗险,看起来保得更全,价格也不是很高,很多人并没有太在意。

其实关于附加险,深蓝君还是有必要提醒大家注意以下 3 大风险:

风险 1:附加险受主险限制

附加险通常无法单独销售,只能和主险一起购买,所以,如果主险赔付完重疾以后,附加的定期寿险、意外险、医疗险,大多也会随主险合同终止而结束

以某附加定期寿险的合同条款为例:

8.3 效力终止

当发生下列情形之一时,本附加险合同效力终止:1)主险合同效力终止;2)您申请解除本附加险合同

这意味着可能交了 4 份保障的钱,但只享有 1 份保障的赔付,附加保障的钱就白交了。

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而如果单独投保重疾险和定期寿险的话,就算重疾赔付后,身故了定期寿险还可以再赔付一次,这就是单独购买的好处。

风险 2:附加医疗险续保需审核

重疾险保单里面附加一份医疗险,不少人误以为医疗险和重疾险一样可以一直保证续保,真的是这样吗?

我们看一个案例:

A 先生购买了一份终身重疾险,并附加了一份百万医疗险,在交完保费第 3 年,被确诊心脑血管疾病住院,通过附加的医疗险理赔了 2 万元。

当 A 先生第 4 年准备续保时,却被保险公司告知因身体健康原因,不再接受 A 先生的续保申请,后来才了解到自己附加的医疗险其实只是 3 年保证续保,再续保时保险公司是需要审核的。

所以结论就是:很多重疾险附加的医疗险,和单独购买一份医疗险在本质上并没有差别,那些续保需要审核的医疗险,无论被包装得多好,都是不值得购买的。

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对于保证续保,大家也没必要太过纠结,市面上单独销售、续保不需要审核的百万医疗险非常多,在2019 最新百万医疗险测评 一文中有详细测评。

风险 3:附加意外险水分大

通过重疾险附加的意外险,一般会有 2 个附加险,分别是 意外伤害意外医疗 ,而且是分开收费的,有的产品保费甚至高达上千块。

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在保障一模一样的情况下,相比单独买的意外险,附加意外险的价格贵了 7 倍多。

深蓝君认为:每年几百块钱就可以解决的事情,完全没必要花一两千,现在大家经济压力都比较大,多出来的预算完全可以用来提高保额或做其他规划。

这种产品在市场上大量存在,赚的就是信息不对称的钱,大家投保前一定擦亮眼睛,多多了解还是非常有必要的。

四、大而全的保单,有哪些优势?

任何事都有两面性,都有优点和缺点,那么这些大而全的保险有什么优点?

优点 1:投保和理赔方便

  • 投保方便:意外险、重疾险、医疗险、定期寿险都可以做到一张保单里面,看着保障很全,只要买一次就可以了;

  • 理赔方便:买的都是一家公司的产品,理赔的时候提交一次理赔资料就可以了,相比多家投保,理赔的时候会稍微方便一些。

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优点 2:符合消费者预期

目前很多国人金融常识匮乏,一张保单从头保到脚,看起来大大小小的风险都有保障,更符合消费者追求保障全面的心理预期。

其实这样设计也方便销售人员,一些业务能力不强的销售人员,只需要知道客户的生日,就能非常快速制作一份大而全的计划书,极大提高销售效率。

保险是很复杂的金融产品,希望大家都能客观看待一款产品,一款看似完美的保险,是否真的那么好?

五、写在最后:

每个硬币都有两面,一款看似完美的保险,如果细细拆解来看,可能也隐藏着不少风险。

一张大而全的保单在某种程度上确实能省不少心,但这类产品最大的问题是会让我们产生麻痹心理,误以为自己的保障已经很足了,可事实上并不是如此


只买一种保险,买什么?中深蓝君根据真实案例,详细分析了不同保险的作用,有兴趣的朋友可以看一下。

保险配置本身就是一个动态调整的过程,不同的人生阶段需求也会发生变化,一张保单不可能解决所有的问题,我们要做的是从自己实际情况出发,选择最适合自己的保险组合。

如果今天的文章对你有帮助,欢迎转发给有需要的亲朋好友。

从现在起, 重新认识保险 :)

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