这几天深蓝君和一位孕妈进行了面对面长谈，除了感受到孕育生命的美好，也感受到了这个特殊的阶段，在选择保险时的一些困惑。 今天我们就再来谈谈和生育相关的保险，希望我们一起面对未知的风险，运用好保险这个工具，保护好自己和孩子。主要内容如下：

• 怀孕和生育的热点答疑，你一定要知晓！

• 生育费用报销，普通人都有哪些手段？

• 2017母婴险、妊娠险对比分析，哪款好？

一、生育与保险，热点问题要知道

在开始产品测评前，我们先看一下跟怀孕生育相关的常见问题。

问题1：怀孕了能买哪些商业险？

回答：怀孕是女性比较特殊的生理阶段，在生育的过程中也会存在一定的风险，深蓝君阅读了多款产品条款，结论如下：

• 意外险：怀孕可以买，但要注意免责条款，一般生育导致的意外事故是不赔的；

• 重疾险：一般28周以内可投保，也有部分重疾产品不支持孕期投保；

• 定期寿险：有点难，健康告知都会问询是否怀孕，要进行线下核保，并且保额也有限制；

• 医疗险：一般28周以内可投保，但不涵盖妊娠产生的医疗费。

深蓝君给大家的意见是，能买就买，买不到也不要急，起码宝宝出生后是可以正常购买保险的。

问题2：怀孕前买的保险，孕产期间能赔吗？回答：保险理赔在我看来是很简单的，因为是否能赔在合同中都有清晰的说明，深蓝君找了一些条款：

• 意外险：对于被保险人因“妊娠、流产、分娩”导致的意外，基本都责任免除，也就是不赔；

• 定期寿险：可正常赔付；

• 重疾险：主要看是否达到条款规定的病种要求，与是否怀孕无关；

• 医疗险：绝大部分医疗险都不保生育医疗费用，例如众安尊享e生、平安e生保等。

因下列情形之一，造成被保险人医疗费用支出的，我们不承担给付保险金的责任：（7）不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、节育（含绝育）、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症；如果想保障怀孕与生育的责任，那么需要购买单独的保险，常见的医疗保险都是不涵盖孕产责任的。

问题3：妊娠糖尿病，对买重疾险有影响吗？

回答：很多宝妈会咨询妊娠糖尿病的问题，有的朋友怀孕前和生完后血糖都正常，只是在怀孕期间有血糖超过了标准线，无奈的被打上妊娠糖尿病的标签。 深蓝君建议大家关注以下2点：

• 怀孕期间投保：不同医院可能检验方法有些差异，如果确诊是妊娠糖尿病，在怀孕期间投保重疾险、医疗险、定期寿险一般都是延期处理的。

• 生育完投保：如果生完后投保，并告知在怀孕期间有妊娠糖尿病，要是能提供体检报告，证明孕前和孕后都没有糖尿病，一般都可以正常以标准体承保的。

二、生育费用，哪种保险可以报销？

上面深蓝君谈了很多生育的问题，一定很多人会有疑问，生孩子过程中的费用是否能通过保险报销呢？ 

答案是肯定的，深蓝君也为大家进行了分类，具体见下图：

1、生育险

生育险是国家为生育提供的基础保障，可以解决生孩子的医疗费用，与医保一样，都是实实在在的福利。

以深圳为例（各地生育险政策有差异）：

• 产前检查：提供婴儿出生证明的，一次性支付2000元；

• 单胎顺产、难产（含剖宫产）：分别报销2700元、5200元。

不过要注意一点：大部分省市规定，必须在单位缴满一年生育险，才能享受生育福利。如果太太是全职主妇，丈夫缴纳生育险，也是可以报销生育费用的。

2、高端医疗险

如果你有怀孕的打算，且计划在私立医院、公立医院国际部分娩，那么能涵盖这笔费用的，非高端医疗险莫属。

深蓝君了解到，好一点的私立医院，光是生产这一项，就要花费四五万，还不算其他的产检费、住院费、产前/产后治疗费等。我们简单列举了两款高端医疗险，供土豪参考。

如图所示，高端医疗险的生育保障十分全面，基本涵盖妊娠全过程，比如：门诊、住院、顺产/剖宫产、妊娠并发症、产前产后治疗费、儿童健康体检、疫苗费等。一句话：娘娘您只管生，其他都不是事儿！ 

保障如此全面，对应的也是每年数万元的高额保费支出。且高端医疗险一般都有12个月等待期，所以，要想享受全程的孕产保障，至少要连续投保两年哦。

三、2017常见孕中险对比分析：

上面我们对比了2个极端例子，分别是大众福利的生育保险、土豪购买的高端孕产险。而很多普通人都是怀孕之后很久才考虑购买保险的，对于这类朋友，我们看看有哪些实惠的产品推荐。

目前，市场上这类产品还比较多。保障责任主要包括：

• 妈妈：怀孕身故、妊娠并发症、保胎医疗、唐氏筛查

• 新生儿：先天性疾病、新生儿重症手术医疗等

• 永安母婴安康升级版计划C

• 友邦保险安孕保

• 泰康母婴疾病险

• 众安保险准妈妈安胎医疗险

• 众安保险好孕保

如图，每款产品的侧重点都不同，具体说结论：

• 如果关注怀孕身故：可以选择永安母婴安康，几百块就有20万保额。

• 如果关注妊娠并发症：可以选择泰康母婴疾病险，只要确诊5种相关并发症，一次性给付5万。

• 如果关注新生儿重症医疗：可以选择永安母婴安康，儿童重症医疗有10万保额。

• 如果关注儿童先天疾病：可以选择友邦安孕保，针对9种儿童先天性疾病保障至六岁。

1、永安母婴安康升级版计划C

永安的这款产品在很多渠道都能看到，直接百度搜索永安母婴安康升级版计划即可，我们看一下保障范围：

• 妊娠身故：20万

分娩过程中、分娩当次住院期间或分娩后五日内身故

• 妊娠并发症住院医疗：1万

高血压综合征、子痫、妊娠糖尿病、胎盘早剥、前置胎盘、异位妊娠终止、产褥感染、惊厥与毒血症等，住院发生的医疗费用

• 新生儿重症住院及手术医疗：10万

限治疗期间曾入住重症监护室或下达病重/病危通知书，发生的医疗费用

• 婴儿严重先天畸形：2万元

先天性心脏病、唇裂合并腭裂、尿道下裂、食道狭窄或闭锁、直肠肛门狭窄或闭锁、膈疝、脊柱裂、胸腹壁缺损内脏外翻、膀胱外翻、马蹄内(外)翻、脑积水、唐氏综合症、先天性甲状腺功能低下、苯丙酮尿症。

这款产品理赔概率比较高的应该就是妊娠并发症，并且身故的保额也是比较高的。新生儿重症住院及手术医疗，需要入驻重症监护室或者下达病危通知书，才符合报销标准，这里要提醒大家。 整体来看，这款产品保障全面，而且保额适中，值得考虑。

2、泰康e康-母婴疾病保险

这款产品是在泰康官网找不到了，可以在中民保险网找到，介绍里面称网络首款针对孕妇和宝宝的产品，深蓝君看了一下条款，居然是2011年备案的，果然比较老了...

• 特定妊娠疾病：5万

弥漫性血管内凝血、侵蚀性葡萄胎、胎盘早期脱离、子癫痫、羊水栓塞

• 新生儿身故保险金：5000元

• 婴儿严重先天畸形：5万元

先天性心脏病、唇腭裂等8种新生儿发生率较高的8种病症

这里涵盖的病种是没有上面测评永安的范围广的，上面永安那款婴儿严重先天畸形有16种，会比这个范围广很多。

3、友邦安孕保疾病保险

友邦安孕保，保险责任简单，涵盖身故责任、5种特定妊娠并发症、9种新生儿先天性疾病。要是不幸发生其中一种状况，就一次性给付保额5万。 产品最大特色就是：新生儿先天性疾病的保障可延续至六岁。9种先天性疾病如下：

1）先天性肛门直肠闭锁；

2）先天性食管闭锁或先天性食管气管瘘；

3）先天性脑积水；

4）法乐氏四联症；

5）完全性大动脉转位；

6）先天性房间隔缺损；

7）先天性室间隔缺损：

8）脊柱裂或颅裂；

9）腭裂修复术或唇腭裂修复术

4、众安好孕保

这款只保唐氏筛查、新生儿听力障碍。产品保障单一、保额低，深蓝君觉得意义不大，保险是为了转移我们无法承担的风险，这种产品保障作用太小了。  

类似例子有很多，比如花50元买一份保额10万的少儿白血病保险，只保障1种疾病。而同样的费用，完全可以买一份保障几十种重疾的产品。 

毕竟白血病只是恶性肿瘤的一种，而恶性肿瘤只是25种法定重疾的一种，所以，保障范围和性价比，高下立见。

四、写在最后：

深蓝君这次去新疆探亲，虽然亲戚家90多平的房间不算小，但是放2个熊孩子还是有点紧凑，被熊孩子打闹弄的略显疲惫。 

不过在这个过程中，深刻的感受到每个母亲的伟大，对孩子的爱都是纯粹无私的。生命的孕育，本来就是一件美好而又意义重大的事。 

 愿每一个母亲，都被这个世界温柔以待 ：）