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定了!2021退休人员基本养老金涨4.5%!养老金每个月能领多少钱?

原创:深蓝保
2021-04-16
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  全国近 3 亿人领取着养老金,里面有我们的爸妈,甚至爷爷奶奶......

据国家最新通知,2021年养老金整体会上涨4.5%,今年的退休金能多领一些。

养老政策的调整,牵动着每个人、每个家庭。谁都有老去的一天,如何过上一个安稳体面的老年生活,值得我们思考。

今天,深蓝君和大家聊聊 养老,主要内容如下:

  • 养老金上涨,每个月能多领多少?

  • 社保养老 VS 商业养老,哪个好?

  • 一个体面的养老生活,该如何规划?

一、养老金上涨,每个月多领多少?

养老保险的原理很简单,年轻时,每月交一笔钱给国家存起来;退休后,再从国家手里每月领一笔钱,保障老年的基本生活。

国家养老金几乎每年一涨,到 2021 年已经连续涨了 17 年。说到今年的政策,具体如下:

今年养老金整体上涨4.5%,主要针对 职工养老,居民养老不在调整范围。

图片

根据文件规定,只有企业和机关事业单位的退休人员,养老金才会上涨 4.5%

因此,无论是退休职工还是居民,调整后都能领到更多钱,是实实在在的福利。

但由于地区经济水平不同,4.5% 是最高上涨幅度,也就是说,部分省市涨 3%、4% 都是可以的。

这次上涨是 从今年 1 月开始计算的,由于上海率先公布了具体方案,所以发放也最快。

如果你的城市还没开始补发,也不需要担心。结合过往的经验,7 月份应该是各地集中发放的时间,但无论什么时候补发,这笔钱都少不了。

二、社保养老 VS 商业养老,哪个好?

中国有十几亿人,国家养老只能保证我们的基本生活,想过得优雅体面是不可能的。

深蓝君也常常收到这样的留言:买商业养老险,是不是比交社保更划算

这个问题很难直接对比,因为职工养老每年缴费和领取都是变动的,它会跟着社会平均工资增加。而商业养老金是固定的,这里需要运用 IRR(点击了解)工具来对比。

我以 30 岁的北京何先生为例:

图片

直接说结论,职工养老金建议要买,商业养老金可以作为补充

它们的差异如下:

  • 收益要看寿命:如果长寿,例如超过 75 岁,职工养老金的收益更高,否则商业养老金更好。

  • 职工养老回本更快:如果只看每年领取的金额,职工养老金一般回本更快。在这个案例中,职工养老 66 岁就回本,比商业养老早 4 年。

  • 职工养老能抵御通胀:职工养老金会跟着社会平均工资上涨,能抵消物价上涨的影响。不过将来工资上涨多少,是无法预测的。

  • 商业养老领取稳定:商业养老金每年领取的钱是固定的,胜在稳定,现在就知道退休后能领多少钱。

案例中的职工养老保费,是按何先生自己交来算的,实际上如果你有上班,公司会帮你交大头。

换句话说,其实你每月不需要交这么多,但领取金额不变,相当于你的收益会更高,回本也更快。            

三、商业养老,真的够用吗?

从前面的例子看,商业养老年金每年都能领 4.27 万,看上去还不错,真的是这样吗?大家千万别忘记了通货膨胀,我们的钱在未来会缩水贬值。

为了让大家有更直观的认识,这里做一个对比:

图片

直接说结论:

何先生的商业养老金,现在每年要交 2.8 万,压力并不小。可在退休后,每年领 4.27 万,仅为当年社平工资的 10% 左右。

翻译一下就是,年轻人每月 1 万块工资,而到你退休了只有 1000 块,只能勉强解决温饱。

因此,商业养老金的 优势是安全稳健、持续的的现金流,但缺点是收益不高。想单靠一份保险来养老,并不现实。

四、安享晚年,该如何规划?

俗话说,“长寿是福”,但有时候,活太久也是一个问题,毕竟每天都得花钱。

1、养老要准备多少钱?

每个人对退休生活的期望都是不一样的,你想过的生活,要准备多少钱?

图片

假设你今年 30 岁,60 岁退休,预期寿命 85 岁;现在每月生活支出 5000 元(即 6 万/年),希望退休后维持同样的生活水平。

  • 不考虑通货膨胀:需准备 150 万

  • 考虑 3% 通货膨胀:需准备 561 万

  • 考虑 5% 通货膨胀:需准备 1365 万

由此可见,考虑通货膨胀后,需要准备的钱会大幅度上涨。

大多数人对通货膨胀是没有意识的,像 80 年代的 1 万块能买套房,如今只能买台 iphone max。

因此做养老规划时,千万别忘记通货膨胀,这个金额不一定要非常准确,但起码要心中有数。

2、养老的钱,该如何准备?

深蓝君身边有一些老人,把多年攒下来的钱放在床底下、锁进柜子里,等拿出来用时,发现已经发毛了,甚至快要被通货膨胀白白吃掉......

要长时间跑赢通胀,太稳健的投资是很难做到的

图片

因此在年轻时,我们可以适当冒险,增加 “权益类资产” 的比例,比如股票、基金等。市场是有波动周期的,坚持长期投资,做时间的朋友,才能收获丰厚的盈利。

但在年老时,我们没有收入来源了,根本就输不起,所以要增加 “固定收益资产” 的比例,比如国债、银行理财等。

关于投资理财的指南,我有最新文章详细分析,大家可以点击这里查看>>>

此外,老人体弱多病,很多人的积蓄都花在了医药费上。如果年轻时就买好保险,就不会因病返贫。

五、写在最后

养老如同爬山,如果我们在 20 岁出发,难度不会太大,我们需要的只是时间而已;但如果 55 岁才出发,不仅吃力,甚至根本爬不动了。

因此,养老规划最需要的是提前认知、坚守纪律和耐心执行。只要用心灌溉,花终有一天会开。

如果今天的分享对你有用,请在文末点个 “在看”,分享给更多有需要的人。

愿大家都老有所依 :)

- THE END -
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