乳腺结节，怎么买保险？

大家好，我是专心君。

体检报告里有两大常客：甲状腺结节和乳腺结节。

医生一般都说没啥大事，但往往不受保险公司欢迎。

上次，我们说了甲状腺结节投保：

体检查出甲状腺结节，连保险都不能买了？

今天，我们来说一说：体检查出乳腺结节，还能不能买保险。

一、正确认识乳腺结节

体检报告上的结节，并不是一种疾病诊断，而是影像观察。

局部炎症、陈旧炎症、组织增生、肿瘤等，都可以在影像观察里呈现出小团块状，这个小团状，就被称为结节。

乳腺结节，顾名思义，就是乳房里的“肿块”，它不算是一种真正的病，更多是某些疾病的表现，比如：乳腺增生、乳腺纤维腺瘤、乳腺癌等。

根据《 2021 年中国女性乳腺健康粉红报告》数据显示：乳腺彩超中，结节的检出率最高，为 25.68% 。

稍微留意下也会发现，每次公司体检报告出来，身边总有女同事查出乳腺结节。

好在大部分乳腺结节都属于良性，只有 4~10% 为恶性。

要判断结节是否癌变，一般会参考超声检查的分级报告。

一般分级超过 3 级，级别越高，癌变的概率就会越大。

除了分级，体检报告上要是出现这些字眼也要注意了：

• 结节边界不清，形态不规则

• 边缘毛刺样

• 后方衰减

• 簇状钙化

• 纵横比大于1

乳腺癌被称为是“粉红色杀手”，在各大保险公司发布的理赔年报中也可以看到，在女性重大疾病理赔案例中，乳腺癌基本都排在第二或第三的位置。

也正是因为这样，保险公司针对乳腺结节，核保都会比较谨慎。

基本在投保医疗险和重疾险时，健康告知都会问得比较详细。

主要问的同样是两个方面：结节分级和是否进行手术。

具体的询问角度跟甲状腺结节的类似，这里我就不再重复了，感兴趣的可以再回过头看看这篇：

体检查出甲状腺结节，连保险都不能买了？

那我们直入主题，体检查出乳腺结节，还能选择哪些产品？

二、乳腺结节，还能选择哪些产品

1、意外险 

几乎不受任何影响，可以正常买。具体产品选择可以看这篇：大人、小孩、老人的意外险都在这了！ 

2、定期寿险 

影响不是很大，有些保险公司会有限制，但是能选择的高性价比产品依旧很多。具体可以看这篇：推荐 5 款很能打的定期寿险！

3、百万医疗险

百万医疗险对乳腺结节的核保要求比较严格，对于市面上热销的几款医疗险，我整理了下他们的健康告知要求，具体如下：

总结下重点：

没有手术的情况下，基本都是除外承保。

建议优先考虑好医保20年版，仅除外乳房肿块或结节、乳房良性肿瘤，并不是将所有乳腺疾病都除外了。

已经手术了，优先考虑平安e生保长期医疗，有机会正常承保。

4、重疾险

（1）已手术：

已进行手术，病理良性，术后治愈半年以上，且复查无异常，这几款市面上较火的重疾险都有机会正常承保。

不过对比看下来，达尔文6号询问范围最少，只问是否手术和手术治愈时间以及超声复查结果有无异常。

如果是手术后还没有复查，或者复查仍有结节的，可考虑中荷超越1号，可以除外承保。

(2) 未手术

没有进行手术，询问的细节会更多一点。结节的具体分级是一个重要的评判标准：

• 1 级结节：达尔文6号、超级玛丽6号、超越1号、守卫者5号都有机会正常承保

• 2 级结节：达尔文6号、超级玛丽6号、守卫者5号有机会正常承保

• 3 级结节：达尔文6号、超级玛丽6号、超越1号、守卫者5号可除外承保。

不过对比来看，如果结节分级在 3 级及以下，且半年内有复查报告，可以优先考虑守卫者5号，除分级情况外，没有再询问其他异常，核保相对宽松。

关于守卫者5号，之前也写过测评，详细地看这里：守卫者5号：重疾多次赔付，就它吧！

另外要提醒一下，无明确分级和 0 级，并不意味着核保会更宽松，相反由于它的癌变风险不确定性，大多数保司都是除外承保，有的甚至直接拒保。

以上的核保结论仅供参考，也只是挑选了几款热门的产品，大家可以再多测试几款，用好智能核保工具，多多测试。

如果觉得麻烦的，建议直接预约保险规划师 ，说明自己的情况，他们会根据给到的信息一对一进行专业推荐。

三、带病投保的几个常见问题解答

1、检查结果不一致，以哪个为准？

曾经就有人来问过这个问题，说同样是乳腺结节，在 A 医院分级是 2 级，在 B 医院分级是 3 级，那告知的时候到底以哪个为准呢？

这种情况，有的保险公司会在健康告知里说明，有多次分级结果的，请按照最高级别填写：

至于没有写明的，我的建议是两份报告都提交给保险公司，我们做到如实告知，具体的核保结果交给保险公司去判定。

2、体检查出异常，要不要等复查结果出来后再买？

复查最少得等半年时间，我们无法保证复查结果就一定是理想的。

万一在这半年时间内，体检报告又出现了其他健康状况，原本能除外承保的也保不了了，那就更得不偿失了。

所以，我一般给的建议是，先买一个保底的，哪怕是这项责任除外了，但是其他疾病的保障还是有的。

要是半年后复查结果理想，再做补充投保。就算结果不理想，咱也不耽误其他疾病的保障。

3、结节消失了，还需要告知吗？

有人会问到，几年前体检的时候查出了结节，但是现在结节已经消失了，还需要告知吗？

答案是要的。

一般来说，健康告知问的是：是否曾经有过结节。

这也就意味着只要是查出过结节的，都需要做到如实告知。

4、核保结论为加费承保、除外承保，还要不要买？

加费承保：保险公司认为你的出险概率更高，需要多交点保费，但是该有的保障都会有。

这种其实算是比较理想的状态了，毕竟出险概率高，我们更需要这项保障，现在多加点钱，总比出险了要去凑几十万治疗费划算。

除外承保：这类疾病及其并发症，保险公司不承保，其余疾病正常保障。

如果是已经找了很多产品，都没有更好的核保结论了，除外承保也可以，毕竟其他的疾病还是正常能保的。

这里也多说一句，如果直接被医疗险和重疾险拒保了，可以考虑防癌医疗险和惠民保，至少有最基础的大病保障，总好过裸奔。

写在最后

小病不医，久拖成疾。

体检查出了身体异常，咱们该治疗的治疗，该复查的复查。

千万不要讳疾忌医，久而久之，小毛病也拖成了大病。

最后，如果关于身体健康异常投保还有疑问的，可以点击下方，预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。