体检查出甲状腺结节，连保险都不能买了？

大家好，我是专心君。

今天说一个大家都不陌生的话题：甲状腺结节。

体检完医生大多都会说一句：问题不大，平时注意休息、注意饮食，没啥大问题。

但一到买保险就不一样了，很可能买不了。

这到底是怎么回事呢？今天我们就来好好聊聊这个话题。

一、正确认识甲状腺结节

甲状腺结节，是指在甲状腺腺体内的肿块，是甲状腺疾病最常见的表现形式。

一般有两种结果：良性结节和恶性结节。

如果是良性结节，医生会告诉你，该吃吃该喝喝，该手术就手术，定期复查就好，影响不是很大。

如果是达到恶性状态，大概率就属于癌症了。

而且甲状腺结节的检出率非常高，基本上每 5 个人中就有 1 个，肥胖和三高人群尤其高发。

虽然变成恶性肿瘤的比例仅占 5%~ 15% ，但在保险公司眼里，这绝对是不容忽视的风险点。

就算按最低的概率来算， 100 个甲状腺结节患者可能有 5 个会癌变，如果把样本放大，一千万结节患者中就会有 50 万人有癌变的可能，这可不是一笔小数目。

根据恒大人寿发布的 2021 年度理赔报告来看：

检出因素占比最高的就是 甲状腺恶性肿瘤 。

所以，一般体检查出甲状腺结节，在做健康告知时，要求都会比较严格。

具体是怎样的呢？我们接着往下看：

二、投保时会被问到哪些问题

一般投保医疗险和重疾险，做健康告知的时候会被问得很详细。

通常会问两个问题：分级和是否进行手术。

 1、结节分级情况 

甲状腺结节分级，是判断结节恶性病变可能的重要依据。

（点击图片可查看大图）

以上核保结论仅供参考，具体以产品要求为准，非常规情况可能需要人工核保。

大致按照结节分级整理了下，供大家参考，重点是这几个：

① 0 级≠不分级：0 级属于没有结节，如果进一步检查确定为甲状腺炎、甲亢、甲减等情况，有机会正常承保。

② 不分级：一般会要求进一步明确分级，根据分级结果确认核保结论，有的会直接除外承保。

③ 1~2 级：良性结节，有些保险公司为了以防万一，会一刀切直接拒保，但有部分产品仍然可以标体承保，具体还要看结节大小和手术情况，以及保险公司的核保尺度。

④ 3 级：大多数保险公司能承受的最大范围，基本都是除外承保，不过也有一些线下保险可以买，建议多试试。

⑤ 4~6 级：基本没啥机会了，一般会直接拒保。

 2、是否有进行手术 

除了分级情况，还会被问及手术情况。

已经手术的，要看手术结果是否为良性，如果是良性，是有机会标体承保的。

如果还没进行手术，那么会进一步问细节问题：

• 结节有没有微小钙化？

• 发现结节的时间多久？

• 结节直径多大？

• 边界是否清晰或光滑？

• 有没有症状需进一步检查或治疗？

• 结节是否有增大或怀疑、确诊为恶性病变？

根据具体的回答，来判断是否有恶化的可能，如果有恶化，基本是不能买了。

情况好一点的，没有恶化情况，可能还有除外承保的机会。

当然了，上面的结论只是一个大概的参考，具体的还是得看要买的那款产品是如何要求的。

总之，核保结论无非就是这几种：

标体承保：正常缴费，保障内容不会打折扣，算是最好的结果。

加费承保：可以跟健康体享受一样的保障，就是需要额外多掏点钱。

除外承保：简单理解，就是得了这个病或者是由这个病引发的疾病，保险公司不赔，但是除了这个病以外的疾病，还是赔的。

延期承保：对于一些风险不明确的病，保险公司会要求你缓缓，进一步观察后再买。

拒保：很简单，就是买不了了。

每家保险公司对核保的尺度不一样，建议多试几家，选择对自己最有利的情况。

这种时候，就一定要用好线上投保的 智能核保 工具：

根据健康告知里的提问，如实回答，两三分钟就可以拿到核保结果。

关于健康告知，可以看看这篇：

忽略健康告知后果有多严重？70% 拒赔源于它

只要不填写个人信息，就不会留下任何记录，可以放心大胆的试。

那查出了甲状腺结节，还能选择哪些产品？

三、甲状腺结节，还能选择哪些产品

 1、意外险 

几乎不受任何影响，可以正常买。

具体产品选择可以看这篇：大人、小孩、老人的意外险都在这了！

 2、定期寿险 

影响不是很大，有些保险公司会有限制，但是能选择的高性价比产品依旧很多。

具体可以看这篇：推荐5款很能打的定期寿险！

 3、百万医疗险 

医疗险对甲状腺结节的核保要求很严格，未手术的基本都是除外承保。

 （点击图片可查看大图）

已手术的情况，可以优先看看平安e生保，有机会正常承保。

e生保（6年保证续保版）2020

平安健康

 

医疗险

6年保证续保

癌症豁免保费

查看测评

未手术的情况，优先看看好医保20年版，核保条件相对宽松，而且只除外甲亢、甲减、甲状腺良性肿瘤和轻度甲状腺癌，并没有将所有甲状腺疾病及其并发症除外。

 4、重疾险 

（1）已手术

     

（点击图片可查看大图）

病理良性，手术超过半年，且复查超声和甲功都正常，达尔文6号和超级玛丽6号都可以正常承保，优先选择这两款。

具体选哪个，可以看这篇：全网成人重疾测评，达6、超玛6谁更好？ 

超级玛丽6号重疾险

和泰人寿

 

重疾险

同种重疾也能赔

60岁前首次重疾翻倍赔

癌症津贴间隔1年可赔

查看测评

达尔文6号

国富人寿

 

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

查看测评

最近刚上的新品守卫者5号也相对友好，手术满 3 个月且病理良性，半年内超声复查异常，也可以正常承保。

关于守卫者5号，具体看这篇：守卫者5号：重疾多次赔付，就它吧！

守卫者5号

瑞华健康

 

重疾险

重疾不分组多次赔

可选癌症医疗津贴

查看测评

如果复查还有结节的，考虑中荷超越1号，可以除外承保。

超越1号

中荷人寿

 

重疾险

可选重疾多次赔

亚健康人群有机会承保

查看测评

（2）未手术 

（点击图片可查看大图）

未手术的甲状腺结节，会根据分级情况得到不一样的核保结论。

• 1 级结节，达尔文6号和超级玛丽6号、守卫者5号都可正常承保。

• 2 级结节，超级玛丽6号和守卫者5号可以正常承保。

• 3 级结节，或者没有明确分级，基本都是除外承保。

以上只是选择了目前市面上比较火的几款产品，列举了它们对甲状腺结节的核保结果，大家在选择产品的时候可以再多尝试几款。

如果觉得太麻烦，直接预约保险规划师 ，说明自己的情况，他们会根据给到的信息一对一进行专业推荐。

另外，也提醒下，如果实在是买不了医疗险和重疾险的，可以考虑防癌医疗险和惠民保，至少有最基础的大病保障，总好过裸奔。

四、确诊了甲状腺癌能理赔吗

最后，再说个大家比较关心的话题，已经有甲状腺结节的情况确诊了甲状腺癌怎么理赔？能不能赔？

先说结论：

• 如果是除外承保，就不能赔。

• 如果是标体承保或者加费承保，是能正常理赔的。

怎么赔呢？

如果是医疗险，那就是花了多少钱，在报销范围内的，除去免赔额部分，直接找保险公司报销。

如果是重疾险，会有两种情况：

① 2021 年 1 月底前买的重疾险

确诊甲状腺癌，就按重疾标准赔付，比如你买了 50 万的保额，不管你治这个疾病花了多少钱，都至少会赔 50 万。

② 2021 年 1 月底后买的重疾险

重疾新规之后买的重疾险，会根据甲状腺癌的程度来区分赔付。

• 轻度甲状腺癌：按照轻症标准赔付

• 重度甲状腺癌：按照重疾标准赔付

其实，只要是符合条款规定的，不用担心保险公司不会赔付。

最近，就碰到一个甲状腺癌的赔付案例：

40 岁的 C 女士，21 年 1 月 30 日为自己投保了一份 40 万的和谐健康福乐保重大疾病保险，今年 2 月份被确诊为甲状腺恶性肿瘤。

在理赔专家的全程协助下，C 女士在 4 月 27 日成功收到了 68 万的理赔金（ 61 周岁前确诊，可赔付 170%）。

所以，我们可以看到，如果真的不幸出险，不用担心赔不了。

如果是在专心保平台购买的产品，还会有理赔专员全程协助你处理理赔事宜，省心省力。

 写在最后

现代社会生活节奏快，家庭、工作压力也大。

体检很难不出现点小毛病。

这种时候更要放松心情，多注意饮食和作息，该治疗的治疗，该手术的手术。

除此之外，还要提前为自己规划健康风险保障。

趁能买的时候赶紧买上，哪怕是多花点钱，也好过确诊的大病倾家荡产凑治疗费要划算。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。