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2022-06-06
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小孩子医疗保险怎么买？跟着这样买就对了！
原创：深蓝保
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希望每位孩子能健康快乐成长，是每个父母最大的心愿。
但是小孩本身就免疫力较低，生病跑医院也是难免，万一罹患重疾，家庭能否负担地起又是一个问题。
而如果能提前给小孩子配置医疗保险，就能在一定程度上缓解孩子在疾病方面的风险。
为了让各位父母在给小孩子买医疗保险的路上少踩坑，这篇文章深蓝君就来教大家手把手搞定小孩子的医疗保险。
主要内容如下：
一、小孩子的医疗保险怎么买？
配置保险是一个非常个性化的事情，由于不同的孩子情况不同，适合的方案自然也是有差异的。
虽然非常能够理解各位宝爸宝妈的爱子之心，但对于大多数普通家庭而言，其实没必要花太多钱给孩子购买医疗保险。
要知道，归根结底，儿童的疾病风险不外乎以下两种：
- 日常小病：发生概率高，花费不高，几千至万元不等，一般家庭能够承担得起
- 重大疾病：发生概率低，花费高，可能几十万甚至上百万，很多家庭难以承担
基于这两类风险类型，首先建议大家一定要为自家孩子办理好少儿医保，这是一项国家福利，不仅价格不贵，而且能够有效覆盖一部分基础医疗费用。
当配置好了少儿医保以后，大家可以根据预算和孩子的实际情况合理搭配医疗险。
常见的少儿医疗险主要有百万医疗险和小额医疗险这两大类：
通过上表，我们可以总结出这两类医疗保险的特点为：
- 高免赔高保额：百万医疗险，能够报销孩子大病住院治疗的大额医疗费用，缓解经济压力。
- 低保额低免赔：小额医疗险，主要用于报销几万内的小额医疗费，解决一些小病小痛的费用。
因此，对于这两类医疗保险，深蓝君的建议是，百万医疗险一定要给孩子优先配置上，因为对于大多数家庭来说，一些小病小痛的费用可能都负担地起。
但是万一孩子得到的重疾，治疗需要花费的费用，对于普通家庭来说可能就是难以负担的。
至于小额医疗险的话，如果家里的小孩子体质较弱，经常小病不断的话，家长可以考虑给孩子配置一份，适合在已经配置了百万医疗险后作为补充保障。
介绍了小孩子可以买的两种医疗保险特点后，下面深蓝君分险种给大家具体分析下，这两类医疗险保险应该如何挑选。
二、小孩子的百万医疗险怎么挑选？
想要给自家孩子选到合适的百万医疗险，我们主要关注这四个方面：
基础保障责任、续保条件、癌症特药/外购药和增值服务。
具体怎么看，我也帮大家做了个整理，大家可以收藏这份表格。
① 基本保障责任
我们为孩子配置百万医疗险的主要目的，就是希望能够让孩子得到全面的医疗保障，所以最核心的基础保障必须要越全面越好。
因此，一般/重疾住院医疗、特殊门诊治疗、门诊手术和住院前后门急诊这四项主要保障必须要确定没有缺斤少两。
像是有些产品虽然也能报销门诊放化疗（特殊门诊），但限制报销额度设置了 20 万的限制，这类产品咱们尽量绕道。
（某在售百万医疗险保险条款真实页面截图）
② 续保条件
孩子一旦生病发生理赔，如果产品的续保条件不好，第二年保险公司有可能就会拒保，那么我们给孩子买的百万医疗险就成了"一次性产品"；
而保证续保时间长、续保条件宽松的产品，就算发生理赔，保险公司依然要为我们续保，这样的产品才能够真正为孩子带来长期的保障，
比如蓝医保，一次投保能保证续保20年，不用担心医疗险保障中断。
③ 癌症特药/外购药
一些治疗癌症的特效药，一个疗程需要十几万，让很多父母难以承担，要知道，有很多价格昂贵的药都是不在医保报销范围内的。
比如说治疗白血病和癌症的天价药奕凯达120万一针，这笔费用需要全额自费！
但如果百万医疗险能报销这些费用，就可以大大减轻父母的压力。
④ 增值服务
我们可以把这一项简单理解为额外服务，比如就医时保险公司可以先垫付医疗费用让孩子及时就医，再比如预约不上床位时可以走绿色通道......
毕竟孩子生病都是十万火急的事情，这类服务没准能在实际就医过程中帮上大忙。
了解清楚小孩子如何挑选百万医疗险后，我们就能针对性地选择适合的产品。
深蓝君这里也整理最新的百万医疗险榜单，有兴趣的可以点击查看：《医疗险榜单更新了，又上线一款好产品》
三、小孩子的小额医疗险如何挑选？
小孩子的小额医疗险按照报销类型来说，可以分为门诊险和小额住院医疗险，在挑选的时候，可以从以下几点进行考虑：
1、报销范围/比例
从报销范围来看，不限社保＞社保内（含自费药）＞社保内，而报销比例自然越高越好。
2、免赔额
小额医疗险的免赔额较低，部分产品 0 免赔额，但也有几百元免赔额的，优先选择免赔额较低的产品。
3、产品的除外医院
有些产品会规定某些地区的医院不能报销，比如不保北京平谷区等医院，那么这一区域的人如果买了这个产品就要去别的医院看病，就不合适，所以在投保时一定要注意这点。
4、等待期
一般的医疗险等待期是30天，也有90天的，所以我们要注意等待期的时长，等待期内出险是不赔的。
总得来说，小额医疗险主要解决的是孩子日常一些感冒发烧、呕吐等小病小痛费用，光靠小额医疗险是远远不够的，大家一定要优先配置上百万医疗险。
想了解目前有什么小额医疗险产品，可以点击这篇查看：《感冒发烧也能报！2022年小额医疗险测评来了》
四、总结
综上所述，给小孩子买医疗保险，一定要结合孩子的自身情况来看。
如果想报销日常的门诊小病住院，就买小额医疗险；
如果担心高额的大病医疗费用，就选择百万医疗险；
当然，预算有限的情况下，推荐优先把百万医疗险配上，预算充足的话，建议两者搭配购买，给小孩子一份更全面的保障。
最后，如果你对于给小孩子买医疗险还有其他疑问，或者想具体了解产品，可以点击下方预约咨询，让专业规划师为你答疑解惑。
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免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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