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白嫖支付宝重疾险,50万保额不要钱,福利还是套路?

原创:深蓝保
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返还型重疾险一直受很多朋友关注,但因为价格往往很贵,而且一旦赔过重疾,就返不了保费,所以我们过往并不太推荐。

但最近,我们在支付宝上发现一款少儿重疾险不管有没有理赔过,到期都能返全部保费,价格也只比普通产品贵几百块。

听起来,就像“白嫖”一样,是不是非常心动?那它到底值不值得买,背后有没有猫腻?

今天就来好好扒一扒,主要内容如下:

  • 生病也能返保费的重疾险,长啥样?
  • 深扒返钱真实收益,买它赚还是亏?
  • 想要重疾“返保费”?自己动手更省钱

一、生病也能返保费的重疾险,长啥样?

这款能返保费的重疾险,属于支付宝的健康福系列,全名叫「健康福·少儿重疾险(返保费)」。

虽然返钱很诱人,但对我们来说,买保险,保障还得是第一,这款产品表现如何?一起来看看。

总的来说,这款产品基础保障很全面,少儿高发特疾能额外赔120%保额;高发轻中症基本覆盖;重疾赔完,还能赔轻中症。

保障过关,接下来,咱们重点说一下保费返还,可以分为这两种情况:

  • 一直没生病:30年后保障到期了,交的所有保费都会全部返还。
  • 保障期内生病了:首先,保险公司会按对应疾病赔钱,且后面没交的保费直接免除,视为已经交清了,保障到期时,一样会返还当初约定的总保费。

其他返还型重疾险,几乎都是没生病才能返钱;生病理赔过就不再返了。

但这款产品,即使生病理赔过,甚至豁免掉了保费,到期都还能返钱,这样看,是不是相当于不花一分钱,白嫖了一份重疾险?

那这种产品,为啥能实现这种效果?买它到底划不划算?继续往下看。

二、深扒返钱真实收益,买它赚还是亏?

过去我们分享过,返还的本质,其实是多交一笔钱给保险公司,他们拿去投资,之后把收益以保费的形式返还给我们。

而且如果想实现保障和返钱互不影响,可以分开搭配2份产品。正好,支付宝这款重疾险,也是用的这个思路。

从产品条款可以看出,这款健康福,其实是由一款重疾险,与一份两全险组合而成。

两全险是生存到一定年龄就能返钱的保险

既然如此,我们用总保费减去重疾险的保费,就能推算出,附加这份返保费的两全险,要花多少钱?

思路可行,下面我们以10岁男宝投保为例,来具体算算返保费的收益率:

可以看到,为了返还保费,我们多交的钱,甚至比重疾险本身的保费还贵,而30年后返还的收益率,是2.63%。

这里只模拟了正常交费-到期返钱的情况,如果中间有豁免,实际收益会更高。

这个收益,在当前储蓄险市场,只能算中等,比如同样按上面的年限和金额交费,优秀产品在30年后能多拿回2000多块,IRR约2.9%。

但你发现没有,如果单独买它的重疾险,10岁孩子700多一年就能保50万,大部分同类产品则要1000元甚至更高,相对来说性价比就很高。

到这,咱们算是把这款产品扒了个一干二净,但新的问题又来了,这样两份产品组合,还值得买吗?我们建议:

大多数朋友不要这样买,因为它只能保30年,但它的价格,几乎都够给孩子买到保终身的产品了。

与其30年后返钱,不如先给孩子做好一辈子的保障,比他们长大后自己买更省钱,也不用担心以后身体变化买不到等情况。

或者也可以考虑单独买它的重疾保障,价格很便宜,能省下一半多的钱,拿来过日子或自行投资都不错。

组合中的重疾险,目前也支持单独投保。

但如果你真的很喜欢返保费的产品,那这个组合也很不错,保障全面,价格适中,生不生病都能返还的规则也很友好。

整体来看,比市面上绝大多数返还型重疾险都要好。

当然,如果你愿意花点心思,咱们也可以自己动手,实现更低成本的“返保费”,继续往下看。

三、想要重疾“返保费”?自己动手更省钱

根据前面的分析,重疾险搭配储蓄险,就能变成“返还型重疾险”。按这个思路,咱们完全可以DIY一套属于自己的“返还方案”。

搭配得当,可能比市面上99%的返还型产品都划算、灵活,不管是大人买还是小孩买,保短期还是保长期,都可以低成本返保费。

比如,30岁女性,买50万保额保终身,以某款返还型重疾险为例,要16340元一年(20年交,这个价钱算中等水平),70岁能拿回全部保费共32万多;

如果选择高性价比重疾险,同样的保额和交费时间,只要6590元/年,差不多能省下1万元一年

把这1万元,放进一款优秀的储蓄险里,同样交20年,等到了70岁,能拿近48万,比返还重疾险多拿15万。

除了更划算,自己组合“返还型”重疾险,还有这些好处:

  • 保障更全面:因为保障部分和“返还”部分都选的好产品,保障好,理赔与“返还”也互不影响,不用担心赔过钱返不了“保费”,或者返了“保费”就保障结束。
  • 交费更灵活:可以灵活选择重疾险买多少保额,储蓄险交多少钱,分多少年交,不用受产品限制。
  • 用钱更方便:只要储蓄险保单过了5-10年的累积期,想用钱就能自由减保或退保;不急着用钱也能选择不拿出来,让它一直增值。

但啥事都不可能太完美,组合买,也有它的限制:

  • 有一定操作门槛:涉及两类产品筛选组合,新手朋友可能比较难操作。
  • 储蓄险无被保人豁免:万一被保人交费期内生病,大多数储蓄险也不能豁免剩余保费。
  • 交两次钱,心里不爽:就像买东西单独付邮费一样,即使总价更便宜,但掏了两笔钱,容易失去那种“白嫖”的爽感。

当然,具体怎么选,还得看你的需求及考量,要是想再深入了解对比,或想测算方案,可以点击文末卡片,免费咨询专业规划师。

四、写在最后

保险这东西,看不见摸不着,要是花了钱没用上,就有一种白交钱的“损失感”,而人都厌恶损失。

所以,面对返钱的承诺,我们很容易产生咋样都不吃亏的错觉,但羊毛毕竟出在羊身上,很多看起来很好的产品,可能只是表面。

就像开头那款产品,说返钱相信你会心动,但如果直接告诉你,返钱是因为多收你的钱买了份储蓄险,你是不是冷静许多?

所以,保险虽好,但不能乱买,还得知道自己真的需要什么,想通过保险解决什么问题,这样才能买到适合自己的。

如果没有精力研究,欢迎点击下方卡片,添加一位靠谱的规划师,有什么保险问题,都可以一对一交流。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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