合同一字只差，95万理赔款没了！小心中招

真人真事啊，最近有朋友跟我说：她母亲几年前，给她爸爸买了份意外险；

然后最近正好又要交钱了，一问才知道，说是每年要交 1700，出事能赔 100 万；

如果没出事，交的钱会全部还回来。

这听起来横竖是不亏，但具体合同到底怎么样，我朋友也看不明白，就发过来让我帮忙看看保单好坏了。

结果很遗憾，仔细一看，买的是我一直让大家谨慎购买的那种返还意外险，性价比真的不太高...

首先是价格将近 1700 块，真的太贵了！

要知道，我给我爸妈买的意外险，才 200 块钱不到：

我朋友她家买的意外险价格这么贵，是因为它保障很好吗？

我仔细看了保险条款后，发现并没有。

先说这里面比较大的硬伤：不保伤残和意外医疗，只保全残和身故。

要知道，「伤残」和「全残」就是一个字的差别，但真出事，那就天差地别了！

只有「全残」保障责任的话，很有可能拿不到几十万理赔款。

全残保障是 281 种伤残中最严重的几种，我把合同扒下来给大家看一下：

基本上，你得变成「生活完全不能自理的植物人」，或者四肢基本都没了，才算全残...

否则，哪怕你是出意外一只手没了，或者断了一条腿，眼睛没了都不保，保险公司的一分钱都拿不到。

这种合同条件有多苛刻，就不多赘述了，相信大家能感受到。

更难过的是，我朋友她妈妈买的意外险，还有一项更让人震惊的，合同里写明：

全残还不够，还得是「特定交通工具」导致的全残身故，才能赔 100 万。

意思就是说，只有因为自驾车、航空、公共交通出意外，导致全残或者是人没了，才能赔上百万。

如果不是上面说的这些，像高空坠物、火灾等意外伤害，不管你有多严重，通通只赔 5 万。

这跟市面上只要几百块的普通意外险对比，反而赔的钱更少，整整少了 95 万！

说到这里，真的建议大家，买之前一定要擦亮眼睛，千万不要被保这种文字游戏迷惑，避免购买这些有猫腻的产品。

如果真的非要买这种意外险，一定要做好心理预期！

虽然说它 30 年后没出事的话，是可以返钱，但我朋友父亲这 30 年的意外保障，就让人非常没有安全感了。

因为合同的条件真的太苛刻了，对于一辈子就待在一个小地方的叔叔阿姨来说，那些轮船飞机失事的保障，能有多大概率发生呢？

而且我还要说句实话，30 年后返回来的钱，由于通货膨胀严重，都不知道贬值到哪里去了。

这种返还型保险的本质是：

我们多交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

所以，大家千万不要为了“出事赔钱，没事返钱”这种东西蒙蔽，而忽略了最重要的保障。

那其实真正实用的意外险，根本就不贵，比如说我给我妈买的意外险，一年只要 169 块钱。

真不是便宜没好货啊！

如果摔伤、扭伤了去医院，不仅最高能报销 2 万的意外医疗费，住院的话还能每天额外赔到 150 块钱；

如果是伤残、身故，最高还能赔 50 万。

所以你看啊，这种意外险才是真正实用、适合咱们普通人去买的，真到关键时刻能救命！

那如果你不知道父母怎么选，没时间研究，我们也认真研究条款，搜罗了市面上现有的第一梯队优秀产品，最后筛选出 4 款：

直接说结论：

首选是专心老人意外险 2022，保障很不错，不限社保能 100% 报销，还有意外住院津贴，一天能领 80 元，也没有免赔天数。

专心老人意外险2022

平安产险

 

意外险

意外医疗不限社保

含意外住院津贴

大公司品牌

查看测评

不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。

如果父母的年龄在 80 岁以上，身体健康也可以考虑小米老人意外 2021 版，这款产品最高 90 岁也能投保，保障也相差不大。

不过父母年龄在 60 岁以下，更建议优先给他们买小蜜蜂 2 号超越版，价格没贵多少，但保障更全面。

小蜜蜂2号超越版

鼎和保险

 

意外险

含猝死保障

意外医疗0免赔

查看测评

大公司也有性价比不错的老人意外险，比如平安的护身福 · 中老年意外险安享版。

护身福中老年意外险

平安养老

 

意外险

最高80岁可投保

意外医疗保额高

含住院/骨折津贴

查看测评

在产品的投保页面，也有显示是“中国大地保险”承保的，保障内容都一样，大家知道有这回事就好。

手头预算不多的话，也可以考虑大护甲 3 号父母意外险（经典版），它能报销社保内和自费药的费用，一年不到两百块，很便宜。

另外，如果是 18～60 岁的成年人，大家可以重点关注这 5 款意外险： 

成年人是家庭的经济支柱，万一发生意外，整个家庭都会陷入经济困境。

因此，建议保额至少 50 万起步，预算够的最好买个 100 万甚至更多，想要了解更多意外险购买攻略。