百万医疗险又出”王炸“？保证续保到终身+0免赔额，连肺结节也有机会买？

百万医疗险虽“香”，百元价格能撬动百万保障，但续保问题一直是大家的心头隐忧。

毕竟现在买了，没用上，等年纪上来了，身体不好，却续不上，还挺尴尬的。

前段时间，支付宝蚂蚁保联合人保健康推出了一款新品——「好医保·长期医疗旗舰版」，突破了全行业的这个续保难题，让高发的癌症及特定心血管病能保证续保终身，其他疾病也能保证续保20年。

“保证续保终身”，听起来可太吸引人了，毕竟此前市面上最长保证续保时间也就20年。

这款百万医疗险不仅续保有比较大的突破，健康告知也比较清晰且相对宽松，对于肺结节、乳腺结节、甲状腺结节等常见疾病，符合条件的情况下均有机会承保。

那这样一款“保终身”&结节友好的医疗险产品，保障究竟怎么样呢？接下来，我们一起来扒一扒。

一、百万医疗险怎么选？

在开扒产品前，我们一起复习下评判一款百万医疗险好坏的5个标准。

1、续保条件行不行?

买医疗险，最核心的原则：在可选范围内，尽可能买保证续保时间更长的那款。

因为保证续保，意味着保证续保期内不会因为你身体变差、理赔过，或产品下架停售，而拒绝你继续投保。

理论上，能保证续保终身对我们最有利。一旦投保成功，能锁定一辈子的保障，再无续保之忧。

2、基础保障全不全?

买保险就是买保障，百万医疗险最基础的保障有四类：

这四大保障，涵盖了大多数会产生巨额开销的就医场景，相当实用。

所以，一款优秀的百万医疗险，四项基础保障缺一不可。

1、免赔额高不高?

绝大多数百万医疗险都有免赔额，没超过免赔额的费用无法报销。

所以，免赔额越低，咱们能报销的钱越多。

2、外购药保障有没有?

在住院治疗中，往往会用到外购药。尤其像癌症这样的大病，很多靶向药、特效药、进口药都需要到外面药房去买。

而外购药，医保通常报销不了，得自费。

这时候，一款百万医疗险能不能保外购药，显得特别重要。

3、健康要求严不严格？

产品再好，买不了也是白搭。

而百万医疗险能不能买，主要看健康告知和核保。

一般会问及1年内检查异常，过往或现在有的乳腺结节、肺结节、甲状腺结节、三高等疾病。

身体有相关异常的话，就需要进入核保，核保通过后，才算有效投保。

对于这些常见异常，能提供较好的核保结果，那该产品的健康要求就是相对宽松的。

以上就是百万医疗险五大评判标准了，现在市面上的百万医疗险虽多，但再多、再复杂的产品都跑不出今天的框架。

接下来，我们就照着这个挑选逻辑，来看看好医保·长期医疗旗舰版究竟如何吧？

二、这款“保终身”的好医保旗舰版，究竟怎么样？

先来看看保障责任：

从表格来看，这款产品的基础保障还是不错的，该保的一个不少。

其中，住院前后门急诊非常给力，住院前30天和后30天的费用都能报；而市面上很多产品报销的是住院前7天和后30天的费用。

它能保外购药，针对202种特药（含3种Car-T疗法药品），可按100%比例报销。

更重要的是，外购药保障写进合同，能保证续保终身。

从保障疾病来看，这个产品可以分为两部分：特定疾病医疗和一般医疗。

1、特定疾病医疗

针对癌症（恶性肿瘤+原位癌）和11种心血管疾病，可终身保证续保，期间就算健康条件发生改变、产品下架，也能正常续。

癌症及11种心血管疾病具体如下：

在此之前，市场上能保证续保终身的医疗险也就防癌医疗险，只保癌症这一种病。

好医保旗舰版除了癌症，还有11种心血管病也进入保证续保终身的范畴，还是蛮有诚意的。

毕竟，从各大保险公司的理赔年报来看，癌症和心血管病可是常年位列最高发重疾前三名的。

并且，这项责任的赔付门槛也不高，每年有400万保额，0免赔额，报销比例100%。

说到理赔，这里多说一句，蚂蚁保安心赔对其理赔服务评级“优秀”，理赔结论接纳率有95%+。

2、一般医疗

癌症和11种心血管病以外的其他疾病或意外导致住院，能保证续保20年，这点和市面上优秀的百万医疗险一样。

不同的是，20年保证续保期满后，若产品停售了，好医保旗舰版可以免健康告知、免等待期续保其他新品，无需担心没有保障；而市面上其他产品一般不再接受续保。

而且，它的一般医疗在报销条件上也很优秀，0免赔额，超过1万以上的费用可100%比例报销，1万以内的费用报销比例有30%，做到了大病小病都能报，从普通用户的角度来说，获赔率会大大提高。

而市面上其他同等价位的产品，基本上都超过1万的费用才能报销。

以上就是好医保旗舰版的基本情况，保障很全面，外购药、质子重离子、门诊手术、住院前后30天门急诊等都能保；

设计也十分新颖，不仅有“0免赔额”设计，还把癌症和11种高发心血管病做成了“保终身”。

不过，产品再好，也不是谁都适合买的。毕竟，还有“健康告知”这一拦路虎在。

三、好医保旗舰版，健康告知严格吗？身体异常能买吗？

我们一起看看好医保旗舰版的健康告知都问及哪些内容：

整体来看，好医保旗舰版的健康告知还是相对宽松的。

比如检查异常，它只问及最近6个月内的，且有明确项目（如尿蛋白阳性、血尿等），而市面其他产品大多问1年内的。

对于一些常见疾病，好医保旗舰版虽然有问到，但定义清晰、不会无限扩大；就拿结节来说，它会询问到具体某个部位的结节，而非只要有结节异常就要告知。

并且，它的智能核保也比较宽松。

像肺结节，年龄≤40岁，最大肺结节在3mm以下或者3-6mm的非多发肺结节，无边缘模糊、毛刺等恶性描述的，可以除外承保（但仍然保障晚期肺癌）。

具体除外到什么程度呢，大家可以通过智能核保查看。

但要提醒下各位，核保时用到的必须是近一年内的CT报告。

另外像乳腺结节、甲状腺结节，满足一定条件（例如RADS分级等）具有机会除外承保，除外程度在具体做完健康告知后会提示（但晚期癌症一般都在保障范围内）。

不同疾病的核保要求不同，我就不一一展开了，大家可以根据自己的情况，选择对应疾病，看能不能通过。

四、写在最后

总的来说，这款“保证续保终身”的好医保旗舰版还是蛮优秀的。

保证续保很强，在免赔额上也有突破，其他方面也没有偷工减料，价钱可以接受，并且在蚂蚁保金选AIMM模型中，性价比打分是满分。

虽然只是癌症+11种心血管病能保证续保终身，但也已经走在目前行业前列，利好我们消费者，尤其是追求癌症和心血管疾病方面保障的朋友。

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