最新报告：2044年社保养老金将耗尽，8090后还能领到退休金吗？

最近召开的博鳌亚洲论坛年会，再一次敲响了8090后的养老警钟。

会上提到，19年后养老金池子可能会耗尽，未来领养老金的人可能会比交社保的还多...

而这些变化影响最大的，就是现在的社保缴费主力军，咱们8090后。

那到底有什么影响呢？为什么说影响最大的是8090后？今天来和大家好好唠唠。

• 老龄化，比咱想得严峻多了
• 8090后，靠什么养老？
• 用商业养老金，给自己攒笔“养老小金库”

一、老龄化，比咱想得严峻多了

论坛会上专家们提到了几个关键信息，其中有好消息，也有坏消息。

1、首先是人口老龄化速度很快

2021年，我国进入深度老龄化社会。

根据预测，2032年，我国老龄化将突破20%，进入超老龄化社会。

而从国际上来看，从深度老龄化到超老龄化，日本花了12年，德国花了36年。

这么快的速度，冲击最大的就是社保养老金。

2、80后退休时，养老金池子可能没啥钱了

大家还记得吗，前两年有个热门话题，说是“养老金结余2035年将耗尽”。

现在离2035年只有10年了，《中国养老金精算报告》也出了更新版，养老金结余耗尽的时间往后推迟到了2044年，也就是80后开始退休的时候。

这确实是个好消息，说明国家的社保改革起作用了，养老金耗尽时间延迟，给了咱更多缓冲时间，但核心的危机并没有彻底解除。

3、90后陆续退休时，领养老金的人比交社保的还多

目前，我们国家的社保是年轻人交，老年人领，随着老龄化的加重，社保的缴费压力越来越大。

根据最新的精算报告预测，预计到2060年，1个参保职工就要“养”1个退休老人。

如果再考虑”有人交满最低缴费年限就不再缴费”，这个比值会降到0.89，也就是领退休金的人比交社保的人还多。

这种情况下，养老金还能不能按时发出就得打个问号了，而2060年正好是90后陆续退休的时候。

总的来说，这次论坛会再一次无情地撕开了8090后的养老困境。

8090后，就像“养老夹心层”——既无法享受父辈的单位分房、医疗全包的福利，又赶上了延迟退休、老龄化。

当我们退休时可能面临，既要赡养父母、帮衬子女，自己养老金又不够花的难题。

那我们可以如何提前准备，给未来多些确定呢？

二、8090后，靠什么养老？

关于社保养老金，会上专家还提到：“随着人口老龄化持续加深，社保养老金替代率可能降到30%-40%，比国际劳工组织提出的最低替代率55%还低”。

“养老金替代率”就是退休后的收入÷退休前工资，40%的替代率就意味着，退休前你的工资是一万，退休后你的养老金就只有4千，大打折扣。

所以，想要体面的养老生活，单靠社保是不够的。

有些人意识到这点，于是就开始通过各种方式提前给自己多准备些养老金。

最保守的方式当然还是攒钱啦，比如银行定存、国债，把现在的闲钱存起来养老用。

有些在国营企事业单位或大型私企工作的朋友，公司还会提供企业年金、职业年金，算是第二份养老金了。

还有打工人抵税神器“个人养老金”，每年能存一万二，这笔钱可以买国家筛选的金融产品，还能享受一定的抵税优惠，一举两得。

那些有投资基础的朋友，则是选择黄金、基金定投，每月存一些钱，等退休时就有一大笔养老金。

*图源：小红书网友分享

还有这几年很火的，以房养老，供一套房，以后靠房租来养老。

还有越来越多人，开始用商业养老金来规划养老。

准备养老金的方式很多，对于普通人来说，其实养老就是个组合，大家在社保养老金的基础上，根据自己的风险偏好再去做一些养老金储备。

作为保险人，我们也想从商业养老金的专业角度，给大家一些建议，看看如何根据自己的需求来提前规划。

三、用商业养老金，给自己攒笔“养老小金库”

商业养老金，有点像社保养老金，都是年轻时交钱，到约定年龄就能每月或每年按时领钱，活到老领到老。

交多少钱可以自己决定，而且可以自己定领取时间，不受延迟退休的限制。

我们根据不同年龄段的需求，搭配了几个案例，大家可以对号入座参考看看。

1、90后，离退休还有几十年，可以拉长缴费年限

就像92年生的小程，工作收入比较高，一年能攒下十几万，因为不知道未来社保养老金能不能发？能发多少？所以就想提前多准备些养老金。

我们建议她可以分期缴费，每年交5万，可以提前锁定终身收益，也能“强制”让自己多攒些钱。

小程55岁开始，每年能领到33150元，平均到每个月2763元，能领到106岁。

而且它还有现金价值，也就是账户里你可以通过减保或退保领出来的钱。

第10年交完钱，现金价值就超过已交保费，后面持续都会有。

比如领到70岁，累计领了53万，还有44万现金价值，一共97万，翻了一倍左右。

2、80后，离退休只有十几年，尽快让养老金增值

可以缩短缴费时间，每年多交一些钱，比如说每年交10万，交5年，让钱在账户里更快地增值。

要是想早点领钱，也可以考虑快返年金险，最早第5年就能领钱。

比如45岁的林女士，她就希望50岁可以提前退休，能有一笔钱补充生活现金流，也能补充之后养老金的缺口。

她打算投入60万，我们把趸交和分期交的效果，给她做了详细的对比。

可以看到，一次性投入，账户里的钱会更快增值，回报也会更快更多。

林女士考虑到手上有笔闲钱，长期不会用到，所以选择一次性投入。

四、写在最后

正如会上周小川说到的，“现在这一代年轻人需要对未来养老做出预期和计划，这也是未来养老金改革的一个重要的因素。”

养老就跟买房一样，国家给个地基，公司添砖加瓦，想要住得舒服，还得自己添置家电。

养老是每个人都避不开的问题，面对老龄化压力，我们不能只靠社保一条腿走路。

在还有赚钱能力的时候，提前多做些准备，“多条腿走路"才更稳。

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