众民保VS心医保，两款顶流无健康告知的百万医疗险，选哪个好？

这一年来百万医疗险市场真的非常热闹，尤其是无健康告知的赛道，新上了不少产品。这对于身体欠佳的朋友来说也是一个非常好的消息，毕竟选择越来越多了。

其中“老网红”众民保百万医疗险和新产品心医保（免健告版），最为引人关注，有不少朋友非常纠结：到底哪款好、最适合自己呢？

为了解决大家的“选择困难症”，今天我们就来全方位对比测评这2款产品，一起来看看到底哪款产品的实力更强、更值得买。

一、核心保障对比，谁更全面？

买百万医疗险，最核心的保障必须得过关，比如外购药、续保条件等，这样关键时刻才能派上大用场。

下面咱们就一轮轮来PK，看看哪款产品的保障做得最好。

第一轮：基础保障pk

整理来看，买不了普通百万医疗险的朋友来说，都是不错的替代选择，但是它们在一些投保规则和保障细节上会有些差别：

1、投保规则

众民保投保条件更为宽松，最高105岁也能投保，而且不限职业。

另外众民保的等待期比心医保（免健告版）的短60天。

2、保证续保

心医保（免健告版）可以保证续保5年。也就是说这5年内，不论身体发生任何变化，是否理赔过，甚至产品停售了，它都还可以正常保障。而众民保是买一年保一年，不保证续保，要是第二年产品停售，就没有保障了。

3、免赔额

免赔额可以简单理解为，住院看病花的治疗费超过这个金额才可以报销，所以免赔额越低理赔门槛就越低。

心医保（免健告版）针对重疾医疗能0免赔，其中医保内的一般住院医疗免赔额更低，仅5000元。

而众民保的医保内外各自最低也有1万免赔，报销门槛相对较高。

4、门诊手术、住院前后门急诊

生病住院，往往都有一个过程：门诊诊断需住院治疗--住院--出院后在门诊复查；

还有一些手术比较简单，比如结石碎石、浅表肿物切除等，一般都会安排门诊手术，所以这两项保障也很重要。

心医保（免健告版）能保障住院前后30天的门急诊及门诊手术，众民保则不给报销。

从这轮对比来看，心医保（免健告版）无论是从保障责任还是保障稳定性来说，都更胜一筹；而众民保胜在投保条件比较宽松。

如果对于以上保障责任有疑问的地方，可以点击这里，让我们规划师解答。

第二轮：外购药pk

很多癌症治疗需要用到的特效药，在医院通常都买不到，加上DRG改革后，医院里已经很难能开出进口药、原研药了，这都需要我们去外面药店自费购买。

而大部分百万医疗险都只保抗癌药，其他普通外购药械都报不了，如果产品有其他外购药保障的话，就不用全都由我们自己掏钱了。

下面我们就来看看这2款产品的外购药保障怎么样：

这2款产品都有癌症外购药保障，对比而言：

心医保（免健告版）优势较大，除了常规的肿瘤特效药外，还拓展了其他药械：

• 60种临床急需进口药：如果国内的抗癌药效果不好，也可以用上进口的，赔付条件也比其他抗癌药要宽松，条款写明不受适应症和用法用量等限制。

（心医保免健告版条款）

• 外购急需药保障：包含了120种重疾和乳腺癌治疗用到的药品，如约定重疾治疗用到了人血白蛋白，最高可以100%报销，每年最多可报销2万。
• 特定器械保险金：治疗要用的乳腺假体、人工心脏辅助系统，以及进口的人工耳蜗、人工虹膜等贵价器械，去指定的药店买最高能100%报销。

如果你对这两款产品的保障内容有疑问，可以点击这里，免费咨询专业的规划师给你讲解。

二、既往症对比，谁更宽松？

心医保（免健告版）和众民保的既往症要求相似，除以下约定5大类的既往症以及投保前发生的意外事故及其并发症不保，其他不涉及免责的既往症仍在保障范围内：

也就是说表格里没有提到的，且不是投保前所发生意外事故引起的其他疾病，就算投保前得过，等待期后有住院治疗，符合条件也是可以正常理赔的。

由上表可以看到，两款产品约定不赔的5大类的既往症种类基本一样，只是既往症的具体释义略有区别：

众民保则对肝部疾病约定更明确，条款写明了不包含投保前已确诊为肝囊肿、肝血管瘤、肝内胆管结石、肝内钙化灶的情况。

如果自己或家人目前或既往有某疾病，但不确定是否涉及以上约定的既往症当然了，也可以点击咨询，免费预约专业的老师来协助核实。

三、保费对比，谁更划算？

买百万医疗险，咱们还得看性价比。

我们把众民保和心医保（免健告版）的首年保费和续保保费都整理如下，一起来看看谁更便宜：

对比而言：

心医保（免健告版）的首年保费在大部分年龄段会低一些，但由于续保免去了90天等待期，就会多计算这90天的保障成本，所以同一年龄段的续保费率会比首年的高；需要注意的是，65岁之后心医保的续保费率上涨幅度很大，如果给老年人买心医保的话，要有一定的预期管理。

此外，众民保百万医疗有多人投保优惠规则，如果跟家人一起买，保费能打折：

2人95折，3人9折，4人85折，4人以上8折。

四、总结

几轮对比下来，这2款百万医疗险也各有优劣，我也给大家都总结在表格里了，一起来看看：

根据以上优缺点，也给大家提供一些挑选参考建议：

• 看重综合保障及保障稳定性，选心医保（免健告版），综合保障挺全面，还能保证续保5年，保障相对稳定很多。
  

  心医保（免健告版）

  

  德华安顾人寿

   

  医疗险

  

  5年保证续保

  

  可保一般既往症

  

  5000元免赔

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• 如果给老年人投保但预算有限，或涉及高危职业，选众民保百万医疗险。
  

  众民保·百万医疗险

  

  众安在线财险

   

  医疗险

  

  免健康告知

  

  无职业限制

  

  仅限有社保投保

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当然了，以上这2款产品都比较适合身体欠佳或年龄偏大，买不了普通百万医疗险的朋友。

如果你或家人目前身体较为健康，市面上还有很多保障更优秀产品。

如果你还是很纠结，不知道选哪款百万医疗险好，也可以点击下方卡片，免费预约一名专业的规划师来协助您。