复利2.5%的产品开始停售了？现在要不要上车？

而保险「预定利率」，是根据市场利率确定的。中国保险行业协会公布的最新「预定利率研究值」为2.13%，也大概率会实现。

到时储蓄险收益会进一步降低，重疾险保费会有所上涨。

如果你手里有一笔闲置资金要打理，可以趁着还有高收益产品，把握住当下的窗口期。

假如预定利率真的降低到2%，对我们影响到底有多大呢？目前还值得买的产品有哪些？一起来看看：

一、预定利率如果降到2%，对我们影响有多大？

这三年来，保险行业已经经历了两次预定利率下调，分别是：

• 2023年8月1日，从3.5%降到3.0%；
• 2024年9月1日，从3.0%降到2.5%。

结果，储蓄险收益越来越低，重疾险保费越来越贵。

那么，如果下降到2%，具体影响有多大呢？

我们挑选了一些「深蓝保金榜」的产品进行对比，推算了下调的影响，先从最简单的增额寿开始。

1、增额寿，收益可能要缩水

能直观地看到，预定利率降低，收益就会减少。

比如第20年，现金价值从46.3万，变成41.6万，再变成38万。

但另一方面，但每次减少的金额，也在变小，第一次少了4.7万，第二次只少了3.6万。

本质上，这和复利计算公式有关，如下图所示：

随着利率越来越低，同样10次方后，差距也越来越小了。

也就是说，按照25万的总保费推算，如果预定利率再度下调0.5%，增额寿收益会减少，金额可能低于3.6万。

如果钱不多，影响就会更小；但如果有几十万要规划，影响的也会是一笔大钱。

2、保障险，可能要涨价

包括成人重疾险、少儿重疾险、定期寿险3种常见保险，具体如下表：

可以看到，不管是还是成人重疾险，少儿重疾险，都是预定利率越低，价格越贵。

有眼尖的朋友可能发现：预定利率越低，重疾险涨价金额反而变多了，比如达尔文系列，预定利率第一次下调涨了170元，第二次则涨了395元...

这有两个方面的原因：

• 近几年重疾发病率越来越高，重疾险保障也更加丰富全面，比如「重疾赔完还能赔轻中症」，都会推高保费；
• 很多保险公司不再卖互联网重疾险，价格战没了，保费也就上去了。

当以上两个原因都稳定了，如果预定利率再度下调，重疾险涨价幅度估计和上次差不多，可能也就400~500块钱。

另外，从商业角度考虑，重疾险变贵，就更难卖出去了，不排除保险公司会精简保障，控制涨幅。

顺便说一下另外两种产品：

• 定期寿险：价格只有几十块钱的波动，甚至能更便宜，因为保障期限较短，受复利影响就小，加上这几年死亡率有所降低；
• 定期少儿重疾险：比如保30年，价格在600~700左右，波动也不大。

除此之外，百万医疗险、意外险，定价都不含预定利率，所以不受影响。

总而言之，现在并没有明确说预定利率就要下调，一切还要等到7月初的预定利率研究值出炉，大家可以关注一下。

但是目前利率下调已经初见苗头，今天收到保司通知，以下产品自6月8日0时起，在公司中介渠道暂停销售：

包括复星保德信星福家龙腾版终身寿险(分红型)、复星保德信星福家2024终身寿险 (分红型) 以及复星保德信星盈家 (火凤版)终身寿险产品。

所以，如果遇到好的产品，大家且买且珍惜！

二、目前还值得买的产品有哪些？

相比于存款、国债利率的变动、储蓄险的调整存在滞后性，一般有2~3月的窗口期，如果想锁定长期利率或买到合适的保障产品，可以早点准备。

下面这些产品，都是我们经过多方对比测评，优中选优挑选出来的，一起来看看产品：

1、普通型增额寿

如果你有闲钱，想要长期稳健增值；或者想做婚前资产隔离，定向传承给家人等等，增额寿就是好选择。

增多多8号：确定收益超高

增多多8号是海保人寿的产品，它的收益非常高。

以上表为例，30岁女性，分5年交，保费交完当年末，现金价值就超过了已交保费，若继续持有：

• 40岁时：现价增值近5万元，复利IRR达到2.16%。
• 50岁时：现价增值13万元，复利IRR达到2.34%。
• 60岁时：现价接近翻了一倍，复利IRR达到2.40%……

要知道，现在普通型增额寿，理论收益上限就是2.5%，这款能达到2.45%，真正称得上同产品收益“天花板”。

增多多8号

海保人寿

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

长期收益高

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这些收益，都写在合同里，可锁定终身不变，就算银行等存款利率以后降到0，它也不会受影响。

如果你有长期不用的闲钱，又担心以后利率会越来越低，那放一部分在里面，锁定长期稳健收益就很不错。

预算不多，可以考虑爱心人寿的守护神2.0（尊享版），收益只低了一点点，最低5000元就能买，适合低预算的朋友。

守护神2.0（尊享版）

爱心人寿

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

5000元起投

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如果看重公司品牌，可以考虑太平洋人寿的福有余（2024），在一众大公司产品里，收益位居前列。

2、分红型储蓄险

分红险会更适合愿意牺牲一部分确定性，追求更高可能性的朋友。

目前市场上热度比较高的，就是中意人寿的一生中意尊享版。

一生中意尊享版（分红型）

中意人寿

 

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

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它的保证收益接近1.8%，加上分红演示收益能到3.1%，表现不算最突出，但过往分红水平和公司实力很优秀，比如：

• 经营分红险长达20多年，比大多数公司都长；
• 2023年之前所有分红险，最低分红达成率也有100%；
• 连续15年盈利、7个季度在AA/AAA评级；
• 背靠中石油和忠利保险（全球保险品牌价值榜第5）。

我们专门写过文章分析这家公司，可以点击这里查看>>>

其他三款分红险也各具特色，有的侧重保证收益，有的侧重分红收益，不同人适合的产品也不一样。

3、年金险

年金险可以帮我们打造被动收入，把现金转换成源源不断的现金流。

其中有2类更常见，一是养老年金险，固定年龄（如60岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。

另一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如从第5年开始就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。

福瑞未来（计划三）：领钱金额高，终身有现价

福瑞未来（计划三），是目前领钱多的代表产品。

如果你想花更少的钱，稳定补充退休后的现金流，那就可以优先关注这款产品。

星海赢家（火凤版-计划三）：年金能翻倍，现价持续久

星海赢家（火凤版-计划三）是一款很有特色的年金险：随年龄增大，领钱越来越多。

星海赢家（火凤版）

复星保德信人寿

 

年金险

保证领取10年/15年

最低1万元起投

持续领取至105岁

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如果你担心钱会慢慢贬值，或者担心年龄大了，医疗费用啥的要增加，那这种机制就很实用。

以上表为例，30岁分5年累计投入25万，退休时：

• 60-69岁：每年领1.3万，考虑到刚退休存款较多、开销较小，补充一些现金流就好。
• 70-79岁：每年领2.6万，这时开始，每年能领的钱就超过了市面上固定金额的产品，足以应对更高的养老开支。
• 80岁及以后：每年领3.9万，几乎是市面上最高的一档，而且可以活多久领到多久，不用担心身体变差之类的拖累子女。

而且这款产品也终身有现价，比如90岁时累计已领82.5万养老金，保单还有19.2万现价，收益能到3.06%。

还有养多多7号（青山版-计划二），它在80岁前领得都更少点，80岁后相对又较高，同样长期有很高的现价。

到90/100岁时，还分别能一次性领33.7万、25万，90岁收益率甚至能达到3.2%，远超2.5%的预定上限。

当然，具体怎么选，还得看我们的需求，如果想测算不同年龄、不同交费方案下，哪款产品更适合自己，可以点击这里，让专业规划师帮忙。

增多多7号（增额版）：兼顾养老与增值

增多多7号（增额版）是一款能兼顾养老与增值需求的年金险，说它能用作养老，是因为它可以提供稳定现金流：

比如像上表，交了25万后，每年可以领9千多到3.6万的养老金，最长能领到106岁，能给老年生活很强的安全感。

增多多7号（增额版）

海保人寿

 

年金险

现金价值增值快

领取金额高

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说它能兼顾增值，是因为它像增额寿那样，有长期现金价值，而且增值速度很快，5年交，保费交完那年，现价就超过了已交保费。

而且它的收益最高近3.2%，远超普通增额寿2.5%的上限，后续减保用钱也一样灵活。

所以，如果你想给自己作养老规划，又怕自己退休前会用到这笔钱，那这款产品就非常不错，提前用钱不会亏，持有到退休也能有稳定且不低的终身现金流。

福享年年：第5年开始领钱

福享年年是海保人寿承保的快返型年金险，第5年开始就能领钱，活多久领多久。

像上表演示的，最后一年钱交完后，次年开始，就能每年领6430元，持续终身。

更关键的是，它的现金价值也是一辈子都维持在25万左右。

相当于，咱们投入的保费，一直在保单里，基本没变少，但每年还能领6430元，投入越多，领的钱越多。

长期差不多有2.4%复利，如果手里有闲钱，喜欢储蓄险的稳健收益，又看重灵活，这款就很不错。

蛮好的人生也是非常不错的快返年金险，由太平洋人寿承保，大公司品牌，且长期能到2.32%复利。

另外作为互联网产品，投保更加便捷，且最高80岁能买，最低5000元起就能投，喜欢大品牌的朋友，这款就非常适合。

4、重疾险金榜

重疾险，我们也整理了成人和儿童的金榜产品，上榜的产品如下：

由于时间关系，以上重疾险产品就不详细介绍了，我们都有专门写金榜文章，可以点击链接，详细看产品的测评和分析：【深蓝保金榜】6月重疾险榜单来了,能打的产品,又多了一款!

三、写在最后

预定利率从4.025%降低到2.5%，总能听到有用户说，早知道就多买一点了！

利率下调这个事情，其实我们大家都心知肚明，以后2.5%的利率也会是人人羡慕的“高点”！

可能就在第三季度，我们又要完全进入一个新的低息时代。

与其失去后再来后悔， 不如趁现在，抓住这个窗口期，早点锁定利率！

如果你想定制适合自己的保险方案，点击下方卡片，立即免费预约规划师。