2026最新医疗险测评！星相守2号、好医保、蓝医保…我最推荐这2款

最近，星相守2号有个6月限时活动：

6月投保、单件保费满1000元，送120元购药现金券；6月18日前的家庭单还能再加99元，最多219元，线上买药可直接抵扣。另外还会赠送商保创新药保障权益。

以上增值服务有效期都是1年，近段时间有意向买这款产品的朋友可以了解一下。

不过，赠品再好，也得看产品本身。

目前市面上第一梯队的百万医疗险，也就那么几款，到底怎么选，还是让不少人犯难。

我干脆花了几天时间，把目前最热门的5款「保证续保」的百万医疗险条款从头翻了一遍：

从基础保障、外购药，到价格、服务，我尽量把区别讲清楚，最后也会附上选购建议。

文章稍长，赶时间的话，可以直接滑到最后看结论。没时间细看或不想自己费心研究条款的朋友，也可以点这里预约专业顾问，一对一细致答疑、推荐匹配的产品。

一、基础保障：星相守2号比较扎实

我先把5款产品的基础保障整理成了一张表：

这5款产品该有的住院、门诊手术、特殊门诊都有，没有明显短板，区别主要在细节。下面挑三个比较关键的维度来看。

1.报销范围和条件，这3款更有优势

• 星相守2号：能报单人病房，义肢、义眼这类耐用设备也能报；住院前后看门急诊，前后45天内的费用可以算进来，比多数同类产品好。
• 好医保旗舰版2025：0免赔，一般医疗和外购药械1万内报30%。针对癌症和11种心血管疾病，能去公立医院特需部和部分私立医院看病，就医条件更好。
• 心医保（长生版）：可报销二级及以上公立医院普通部，外加186家私立医院普通部，癌症0免赔。

2.免责条款，星相守2号最宽松

「免责」就是约定好不保的内容，对我们来说越少越好。

我筛选了几项要重点关注的免责条款，一一对比各款产品：

免责最宽松的是星相守2号，它的免责条款很少，基本只对基因疗法和艾滋病的部分情况有限制；而且已经核保告知过的疾病不算既往症，这一点对后续理赔比较友好。

要重点留意的是好医保旗舰版2025，它不保腰椎、颈椎、痔疮这类常见问题，限制多一些。

篇幅原因，各款产品的免责内容没法详细展示，想进一步了解百万医疗险免责内容的朋友，可以点这里咨询。

3.保证续保，这2款最稳

保证续保直接决定了产品稳不稳，有两款更突出：

• 好医保旗舰版2025：一般医疗保证续保20年，癌症和11种心血管疾病能保证续保终身，目前最稳的就是它。
• 心医保（长生版）：紧随其后，癌症终身续保，其他疾病20年。

其他几款产品都是20年保证续保的，在市面上也很不错。

以上产品有想具体了解的，可以点这里预约，进行1V1免费咨询，由专业的规划师来解答。

二、外购药：各有各的强项

聊完基础保障，外购药这块我得单独拎出来说。

现在医保DRG加上集采，不少好药医院里开不到，得自己去外面药店买，这笔钱能不能报，很关键。

我分「癌症外购药」和「普通外购药」两块来看。

1.癌症外购药，金医保3号表现最好

这一块表现最好的是金医保3号：不管是不是医保目录内的药、有没有用医保结算，清单内特药统统0免赔、100%报销，这点非常友好。

其他几款产品，如果医保目录内的药没有经过医保报销，只赔60%，这点大家要留意。

理赔门槛和稳定性方面，以上产品的癌症特药都0免赔，跟随主条款保证续保，好医保旗舰版2025和心医保（长生版）保证续保终身，其他产品保证续保20年。

综合来看，癌症外购药的排序是：

金医保3号＞好医保旗舰版2025≈心医保（长生版）＞星相守2号≈蓝医保（好医好药版）

2.普通外购药，星相守2号很不错

这几款产品的普通外购药都不限清单，差别在报销比例和免赔额：

蓝医保（好医好药版）、心医保（长生版）表现最好，医保内外都能0免赔100%报销。

星相守2号的免赔额和一般医疗共享1万，如果是重疾才0免赔。

金医保3号也是0免赔，但医保内药械没用医保，是报90%。

好医保旗舰版2025保障范围广一些，能拓展1500种先进药械，虽然也是0免赔，但1万以内只报30%，医保目录内的如果没用医保报销，报销比例再按60%来计算。

再看续保，好医保旗舰版2025、星相守2号、蓝医保（好医好药版）都能保证续保20年；金医保3号和心医保（长生版）则不保证续保，稳定性差一些。

综合保障和续保，普通外购药的排名是：

蓝医保（好医好药版）＞星相守2号＞好医保旗舰版2025＞心医保（长生版）＞金医保3号

如果想进一步了解各款产品保障的外购药种类，或想看看自己以前买的医疗险能否保外购药，可以点这里，让规划师帮你查一下。

三、价格和服务：星相守2号更划算

百万医疗险的价格会随年龄增长，年轻时买都便宜，关键看年纪大了贵不贵。

我拉了张表，假设从30岁开始买，一直续保到70岁：

可以看到，星相守2号大部分年龄都是最便宜的，其次是金医保3号。

另外3款相对贵一些，最贵的是好医保旗舰版2025，70岁续保比星相守2号整整贵了2191元。

所以大家买之前，别只看第一年的几百块保费，更要把后面几十年的费用和自己的预算一起考虑进去，以免续着续着，到年纪大了才发现保费竟然这么贵，到时候再换产品就有点来不及了。

另外，这几款产品都有家庭单优惠，多人一起买有折扣，还能共享免赔额：

以上产品，多人投保折扣最低能到85折，长期下来能省不少钱。不过，家庭投保的前提，是所有人的年龄、健康状况都符合投保要求，如果不确定家里人能否一起买，可以点这里让规划师帮忙看看。

它们的增值服务也很丰富，像就医绿通、住院垫付、健康咨询等基本都有，有的还有住院护工服务。但增值服务没写进合同，后续可能会调整，这点大家要有预期。

当然，家庭单优惠、增值服务等属于锦上添花，最核心的还是保障本身合不合自己的需求。

四、3轮对比后，我建议这样选

对比一圈，其实没有十全十美的产品，只有更适合自己的那一款。

结合今天的多轮对比，我给大家总结了以下挑选建议：

• 大多数人：优先考虑星相守2号或蓝医保（好医好药版），保障均衡、没有明显短板。看重价格便宜、免责宽松、能报单人病房，选星相守2号；看重品牌、能报指定私立医院，选蓝医保（好医好药版）。
  

  星相守2号

  

  复星联合健康

   

  医疗险

  

  20年保证续保

  

  升级重疾特需

  

  可选住院0免赔

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• 身体健康、看重癌症外购药：选金医保3号，清单内特药不管医保报没报都100%报销。
  

  金医保3号

  

  人保人寿

   

  医疗险

  

  保证续保20年

  

  无理赔免赔额递减

  

  可保外购药

  

  质子重离子保额高

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• 预算充足、最看重续保稳定：好医保旗舰版2025，癌症+11种心血管终身续保，但免责多，不保腰椎颈椎、痔疮等常见病，后期保费贵。
• 想要癌症终身续保，且价格相对便宜：选心医保（长生版），保费比好医保便宜些，保障也很全面，能报私立医院，是个不错的折中选择。
  

  心医保（长生版）

  

  太平洋健康

   

  医疗险

  

  癌症医疗终身续保

  

  一般医疗20年续保

  

  可享特需医疗保障

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提醒大家，以上百万医疗险都有严格的健康告知，像高血压、结节、乙肝等常见疾病，和近期生病过或做过手术，都会影响投保，实际能不能买，要看具体情况。

如果拿不准自己的情况是否符合投保要求，可以点下方卡片，让专业规划师1对1帮你挑。