车险免赔条款怎么看？哪些不保的，有什么猫腻？

由于国家强制的因素，所有买车的朋友一定会买车险，但是买了车险到底怎么用，应该如何理赔，可能知道的朋友并不多。 为此深蓝君咨询了十几位老司机，都表示知其然而不知其所以然。

今天深蓝君就通过一篇文章，为你解答车险里面的玄机，以及你必须要知道的那些事。

主要内容如下：

1）车险种类那么多，到底怎么用？

2）车险理赔，这样做简单又轻松

3）关于车险，这三点一定要知道

一、车险都有哪些分类？

交强险：国家强制必须购买商业保险：车主自行选择购买

假设 A 先生开车，撞了 B 先生。如果 A 先生任何商业保险都没有买，至少交强险能赔给 B 先生一些钱。从而不至于无钱可赔！

根据相关统计数据，深蓝君了解到，如今在一线城市交通死亡平均赔付费用接近 150 万左右，即使是二三线城市，平均死亡赔付额也在 80 万以上。

二、买了车险，你真的会用吗？

下面和大家分享几点，我觉得普通人可能忽视的问题：

1、全险，真的全都保吗？

就像很多新手一样，大部分人第一次做车主，难免磕磕碰碰，为了安全起见，建议购买较为齐全的车险保障。

帮大家列个公式：全险 = 交强险 + 商业车险的4项基础险。所以想更全面，其他的附加险也可以选择。

有的朋友购买全部的主险和附加险，以为这样就万无一失了，可是事实真的是这样吗？这里深蓝君要提醒大家，就算买了全险 + 附加险，其实有的风险也是不保的。

因为每个险种都有一定的免责部分，大家在购买时候一定要看清楚。来看几条容易被忽略的免责条款：

涉水险：车辆涉水后，第二次点火导致的发动机损坏，保险公司是不赔的。他们会认为这是我们强制操作导致的；盗抢险：也称全车盗抢险，顾名思义若不是全车被盗抢，只是车上的零部件，例如轮胎、车灯、后视镜等丢失，也是不赔的；

玻璃险：指挡风玻璃和车窗玻璃出现破损的情况，不包括车灯、车镜、天窗玻璃，而这属于车损险的范围。

每个险种有各自的保障范围，免责条款也会将一些常见情况除外，大家一定要分辨清楚，具体不同险种的详细测评我们之前也做过分析，查看详细可以点击这里查看。

2、增值服务，你用过了没？

一般车险不仅可以保障各种损失，而且还会提供紧急救援服务，在危机关头提供支持。这个我们从保险公司的广告就能看到，很多广告都是主打类似的服务。 

深蓝君统计了一下，增值服务的种类基本在如下内容：

• 免费拖车、换胎、充电、送油、充气

• 代办车辆年检、驾驶证年审

• 代缴罚款，酒后代驾

• 免费或者优惠的洗车服务

A 先生的爱人在快速公路上突遇爆胎，不知所措，电话求助。A 先生知道后，想起买的车险有紧急救助服务，便电话求助了保险公司。 保险公司约 30 分钟就到了现场，协助其爱人更换了轮胎，A 先生也远程完成了一次英雄救美。

三、车险理赔，要注意哪些？

下面分享几点关于车险理赔的细节，建议大家可以关注一下：

1、发生事故，该如何处理？

先划重点，第一时间报案，切勿离开现场。不然保险公司会怀疑你由于酒驾、毒驾的原因发生事故，也不知道你是否会找人顶包。

有一次深圳暴雨，深蓝君深夜开车出去办事，回来发现车被刮蹭得很严重，由于大雨加上着急，就没有及时报案，结果导致理赔存在一些阻碍。

• 小事故：小磕小碰，没有人员伤亡，走快速理赔路径

• 大事故：车辆不能行驶，有人伤亡，走正规程序

A 先生一次雨天不幸发生车祸，还好只是小磕碰，有经验的 A 先生立即开启警示灯，并对现场进行拍照，四个角度、远景、特写及全景拍照，留下证据，并向保险公司报案。 双方协商一致后，将车开往交通快速处理点，进行定损定责，并填写《交通事故快速处理协议书》。在车辆维修完成后，就可以向保险公司申请理赔。

由于事故地区和保险公司的不同，实际交通事故处理流程，可能会存在一定差异，发生事故大家可以直接咨询保险公司就好了。

2、选择私了，好不好？

首先，深蓝君的意见是尽量不要选择私了。由于不懂如何定责定损，除了可能会吃亏，而且会给自己带来不必要的麻烦。

但有些小擦碰，有些朋友也怕麻烦。在双方协商一致，如果选择私了也就是几百元的事情，并没有什么关系，其实深蓝君自己也做过.....

但是如果稍微严重一点，如果自己一定要选择私了，先将现场照片收集好，再与对方签订书面 “私了协议”，在放弃向保险公司索赔的同时，也防止事后与对方再次引起纠纷。  

虽然深蓝君不赞成私了，但私了的优势也是要提一下的。除了节约时间，而且可以避免因向保险公司索赔，而导致来年的保费的增长。

四、车险其他重点，也要关注

1、便宜的车险，值得买吗？

理论上来讲，一辆车的保费在不同保险公司是没有差异的，但是由于渠道商各种竞争，经常出现礼品、加油卡赠送的情况。 对于一些报价特别便宜的渠道，深蓝君也建议你擦亮眼睛，因为车险里面的种类比较多，可能是有些销售人员把某项保额降低了，或者附加险并不全。

所以一定要在相同保障的前提下在对比价格，而购买渠道，个人觉得并不是特别大的问题，可以通过电话购买、网络投保、或者身边的销售人员，都是可以考虑的选择。 大家在购买时仔细看清保额、保障内容和免责条款就好。

2、6 年一次年检？

自 2014 年，全国实行 6 年新车免年检政策，极大方便了驾驶人车辆年检手续，但如果你以为 6 年内不用年检，那麻烦就大了。 实际上的 6 年内不用开车去年检，但是仍然需要 2 年一次到车管所进行年审，领取 “年检合格标”，如果未年审的车辆发生交通事故，那么保险公司是可以拒赔的！

深蓝君随便搜了一下，发现拒赔纠纷的案例实在太多了，希望大家都引以为戒，按时进行年审，千万不能马虎大意。

3、有车险还需要意外险吗？

无论有车没车，深蓝君都建议普通人购买一份意外险，一份综合意外险，不论步行、开车、火车、游泳、郊游等什么情况，发生意外都是保的。 

 大家可以通过《33 款成人意外险测评，哪款好？》文章查看最新产品测评。 除此外还有一种意外险是跟车走的，也就是驾乘意外险，无论车上坐的是谁，只要发生了意外，都是可以获得保障的。

这种就比较适合经常开车搭一些朋友，但是朋友没买意外险，如果发生了事故，那么就需要自己承担责任了。 如果大家想了解这种跟车走的驾乘意外险，可以通过《车主必读！什么是驾乘意外险，有必要买吗？》这篇文章。

五、写在最后：

但是这些朋友中，能主动想为自己购买保险的并不多，每年国家很多泥石流山体滑坡等事故中，绝大部分理赔都是车险，人身险占比其实很低。有的人过份爱惜自己的豪车，却一点不爱惜自己的身体。

另外，现代人每天都在和时间赛跑，很多驾车的朋友总会想着去看手机，但这是很危险的事情，希望大家都戒掉，开车接打电话、看手机等恶习。 

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